金融支持欠发达区发展现状成措施—调研报告
金融支持欠发达区发展现状成措施
文成县例
文成县总口37万辖33乡镇总面积1293方公里中均耕面积041亩1986年列国家重点贫困县1997年全县基脱贫2003年农民均收入低全国均水30乡镇口27万2003年实现国生产总值13亿元财政收入146亿元尚属欠发达区
济决定金融欠发达文成县决定辖区金融机构数量规模营状况般等全县农发行四家国商业银行农村信社保险公司寿险公司太洋财险寿险公司中华联合五家保险公司分支机构家证券公司分理处等金融机构2003年全县存款余额268亿元贷款余额123亿元保险收入04亿元理赔支出01亿元证券交易额202亿元
存问题原
（）县域金融支持县域济发展弱化
1县域金融支持县域济发展弱化表现
济结构贷款结构分析（列表）：19992003年文成县工业总产值年稳定增长年均增长速度132期文成县金融机构工业贷款1999年末7533万元跌2003年末2560万元呈逐年递减趋势年均减少速度高达224农业总产值年均增长速度23期农业贷款年均增长幅度高农业总产值年均增长幅度波动幅度农业贷款幅减少相增加少年份里农业总产值相应降低
列表
济结构贷款结构增长幅度变化表
单位：万元
容日期 工业总产值 工业总产值增长（减少）幅度 工业贷款 工业贷款增长（减少）幅度 农业总产值 农业总产值增长（减少）幅度 农业贷款 农业贷款增长（减少）幅度
1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／
2000年 60501 123 4637 384 37409 01 8081 317
2001年 69398 147 3429 261 40822 91 12342 527
2002年 74666 76 2517 266 38893 47 18308 483
2003年 88209 181 2560 17 40736 47 30118 645
年均增长速度 ／ 132 ／ 224 ／ 23 ／ 335
存贷款增长速度存贷变化趋势分析（列表二）：19992003年文成县金融机构存款增长速度贷款增长速度极相称存贷款然步增长二者增长速度相差倍存款年均增长率296期贷款年均增长率126金融机构存贷1999年末803跌2003年末46呈逐年降趋势
列表二：
存款贷款存贷增减变化表
单位：万元
容日期 项存款 项存款增长幅度 项贷款 项贷款增长幅度 存贷
1999年 96051 ／ 77095 ／ 803
2000年 112795 174 80204 40 712
2001年 141512 255 93080 161 658
2002年 196214 387 107137 151 658
2003年 268026 366 123394 152 546
年均增长速度 ／ 296 ／ 126
济总量发展趋势贷款总量增长趋势分析：19992003年文成县国生产总值年均增长率119期文成县金融机构贷款年均增长率126略高生产总值年均增长速度全国均发展速度较县国生产总值年均增长率高全国均数贷款年均增长率低全国均数作现代济核心金融县域济持续快速发展支持明显足
2县域金融县域济支持弱化原
（1）国商业银行实行集约化营战略分强调集约营统性忽视区域济发展差异性没找集约营统性区域济发展差异性结合点机构网点设置实行收缩战略撤偏远山区营效益差金融网点统计1999年末2003年末文成县金融机构网点86减少41减幅高达523县域济金融服务网点足信贷理实行严格授权授信制度尤镇级金融机构没审批贷款权力负责实调查组织材料申报信贷考核实行零风险信贷员第责终身追究制度便级行履行审批手续贷款旦出现风险基层行承担责信贷员身背负重责造成信贷员惜贷惧贷削弱信贷支持力度
（2）资金外流现象严重营机制追求利润化等素邮政储蓄部门缴全额存款国商业银行剩余资金划等资金流出县外1999年文成县金融机构存差断增加1999年19亿元升2003年145亿元说明定程度商业银行县域吸收资金50流城市进步削弱县域金融县域济支持
（3）信贷投政策发生变化县金融机构支持农业济等国家产业政策信贷投入时逐步高风险行业退出力发展消费贷款等新兴贷款住房消费贷款断发展壮金融机构贷款业务中已占13方面减少方济发展信贷资金支持方面县域济特点决定类贷款方济发展丝毫作
（4）信环境影响金融机构信贷投入历史等原全县信观念然较差2004年文成县国商业银行剥离4017余万元良贷款核销6374万元良贷款良贷款然出现反弹导致金融机构贷款量沉淀流失严重威胁金融资产安全济体产生逆选择道德风险信环境更趋恶劣金融机构惧步贷款发放慎慎直接导致金融机构贷款逐年降
（二）贷款效率降低影响县域济发展作
1贷款效率降低现象
根中国民银行海分行货币信贷处做海市例实证分析结果表明：衡量贷款效率指标两组组相指标间关系GDP 实际增长率贷款增长率组绝指标间关系GDP 总量贷款余额期贷款增长率期GDP实际增长率影响明显期贷款余额期GDP问题影响非常明显
1999年2003年全国范围着市场济成熟科学技术进步信贷理制度健全贷款效率逐步提高文成县GDP 总量贷款余额着项绝指标分析1999年文成县域GDP县域贷款余额1442003年文成县域GDP县域贷款余额140说明文成县域贷款效率仅没提高反出现降现象
2贷款效率降低原
（1）信贷长期化趋势降低贷款周转速度直接影响贷款效率年中长期贷款增长快贷款中占例越越统计2003年末县域中长期贷款余额占全部项贷款余额例达327升3百分点表明贷款结构出现前短长长短趋势信贷长期化必然降低贷款周转速度影响贷款效率
（2）县域投资结构甚合理面弱化贷款效率2003年文成县域房产开发完成7000万元占全社会固定资产投资重126县域信贷投入房产开发量增长明显房产开发具直接进入终消费性质文成县工业发达特性钢筋水泥等生产建设资料绝部分外购买房产领域投资文成县GDP贡献相较弱外县域中重复建设仅造成力物力浪费限信贷资源造成浪费
（3）银行营体制变化银行间竞争激烈定程度降低贷款效率某商业银行支行完成级行贷款投放务完成存款考核务采虚增贷款方式信贷资金然流银行没进入济活动中降低贷款效率
（三）政府越位市场缺位现象金融业支持县域济发展劲乏力
年级政府部门领导金融意识增强政府越位现象淡化金融业市场化改革没真正完成市场缺位现象较严重
（1）金融机构贷款直接间接受行政干预金融机构信贷权少受政府制甚出现方产业国家产业政策矛盾现象
（2）金融机构业绩考核行政做出非市场做出年强调金融风险金融稳定时干脆发放风险贷款浪费限资金没相应奖惩措施
（3）金融机构负责免行政决定没建立银行家制度金融机构部免奖惩工资制度类似行政机构非企业机构导致金融部门法提供吸引力工资机会难留住优秀面竞争时流失更严重
二措施建议
（）改善金融县域济发展弱化建议
1整合金融资源建立利减少县域资金流失机制确保县域资金县域济发展民银行发挥窗口指导作效结合国家产业政策方济建设实际适时发布信贷政策指引确保县重点项目资金需求二规定国商业银行县域吸收资金定例支持县域济发展积极争取级支持提高存贷率（确定低存贷）存资金降低水三求邮政储蓄资金支持县域济发展改变前邮政储蓄全额转存情况邮政储蓄机构吸收资金须全额委托县级法金融机构风险县级法金融机构承担部分资金途象受限制支持县域济发展
2国商业银行加县域济支持力度商业银行采取积极应措施争取限度信贷审批权限指标较宽松信贷政策增加营权县域济特色异国商业银行加强县域济调查研究根县域济发展状况特点加强改进信贷工作避免信贷资金运刀切建立完善信贷考核制度发挥信贷工作员积极性活分信贷资金
3加快县域信建设营造良金融环境级方政府强化金融意识加快信村信镇创建协助金融部门维护金融债权营造维护镇域信环境金融部门够放心增加镇域济贷款支持民银行积极发挥现信贷咨询系统作加推进金融业征信体系建设守信走遍天失信寸步难行创造条件县域企业应珍视信诚实守信贷款良信誉赢金融部门贷款支持
（二）提高贷款效率措施建议
1商业银行切实市场导贯彻适度紧稳健货币政策县域济金融支持应注重结构优化调整围绕文成县政府确定五基建设寻找信贷工作新切入点统领带动县域济发展
2建议建立担保公司引导资金加县域中企业支持前银行资金趋基础设施消费领域少数优势企业重原缺乏良信贷投入环境政府部门出台政策改善环境支持发展防范风险相结合政府扶持市场运作相结合开展担保提高诚信相结合原加快中企业融资担保机构建立解决中企业融资程中找担保企业法贷款问题提高信贷资金效率促进县域济发展
3贯彻落实投资体制改革政策实现投资资源优化配置谁投资谁决策谁收益谁承担风险原引导企业民间资投民间资相银行间接融资更具单纯趋利性流流量完全市场准市场化民间融资行必须信贷资金投放形式相互存相互作时信贷资金投更合理信贷投更贴方济发展资金实际需求更高效发挥效
（三）政府位市场位政策措施建议
1减少行政干预转移政府金融业干预目标政府金融业干预监者监必须制度化严格现制度进行监时披露政府汲取金融转建设金融建设金融必须赋予金融机构独立决策权强化银行独立审贷风险控制变金融机构钱袋子角色资源配置者角色
2稳步推进国银行商业化改革创建效率金融市场体系根公司法规定商业银行属竞争性行业必采取国独资股权形式应进行股份制改造推动国银行真正商业化营形成竞争性市场机制提高中国银行业开放度放宽银行业市场进入限制尤鼓励民营银行外资银行进入市场市场存批独立规模合理商业银行促进银行市场效竞争
3建立符合市场化科学考核免制度改革金融机构负责免考核机构放开商业银行负责免考核采效激励机制培养金融发挥作
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金融支持欠发达区发展现状成措施
文成县例
文成县总口37万辖33乡镇总面积1293方公里中均耕面积041亩1986年列国家重点贫困县1997年全县基脱贫2003年农民均收入低全国均水30乡镇口27万2003年实现国生产总值13亿元财政收入146亿元尚属欠发达区
济决定金融欠发达文成县决定辖区金融机构数量规模营状况般等全县农发行四家国商业银行农村信社保险公司寿险公司太洋财险寿险公司中华联合五家保险公司分支机构家证券公司分理处等金融机构2003年全县存款余额268亿元贷款余额123亿元保险收入04亿元理赔支出01亿元证券交易额202亿元
存问题原
（）县域金融支持县域济发展弱化
1县域金融支持县域济发展弱化表现
济结构贷款结构分析（列表）：19992003年文成县工业总产值年稳定增长年均增长速度132期文成县金融机构工业贷款1999年末7533万元跌2003年末2560万元呈逐年递减趋势年均减少速度高达224农业总产值年均增长速度23期农业贷款年均增长幅度高农业总产值年均增长幅度波动幅度农业贷款幅减少相增加少年份里农业总产值相应降低
列表
济结构贷款结构增长幅度变化表
单位：万元
容日期 工业总产值 工业总产值增长（减少）幅度 工业贷款 工业贷款增长（减少）幅度 农业总产值 农业总产值增长（减少）幅度 农业贷款 农业贷款增长（减少）幅度
1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／
2000年 60501 123 4637 384 37409 01 8081 317
2001年 69398 147 3429 261 40822 91 12342 527
2002年 74666 76 2517 266 38893 47 18308 483
2003年 88209 181 2560 17 40736 47 30118 645
年均增长速度 ／ 132 ／ 224 ／ 23 ／ 335
存贷款增长速度存贷变化趋势分析（列表二）：19992003年文成县金融机构存款增长速度贷款增长速度极相称存贷款然步增长二者增长速度相差倍存款年均增长率296期贷款年均增长率126金融机构存贷1999年末803跌2003年末46呈逐年降趋势
列表二：
存款贷款存贷增减变化表
单位：万元
容日期 项存款 项存款增长幅度 项贷款 项贷款增长幅度 存贷
1999年 96051 ／ 77095 ／ 803
2000年 112795 174 80204 40 712
2001年 141512 255 93080 161 658
2002年 196214 387 107137 151 658
2003年 268026 366 123394 152 546
年均增长速度 ／ 296 ／ 126
济总量发展趋势贷款总量增长趋势分析：19992003年文成县国生产总值年均增长率119期文成县金融机构贷款年均增长率126略高生产总值年均增长速度全国均发展速度较县国生产总值年均增长率高全国均数贷款年均增长率低全国均数作现代济核心金融县域济持续快速发展支持明显足
2县域金融县域济支持弱化原
（1）国商业银行实行集约化营战略分强调集约营统性忽视区域济发展差异性没找集约营统性区域济发展差异性结合点机构网点设置实行收缩战略撤偏远山区营效益差金融网点统计1999年末2003年末文成县金融机构网点86减少41减幅高达523县域济金融服务网点足信贷理实行严格授权授信制度尤镇级金融机构没审批贷款权力负责实调查组织材料申报信贷考核实行零风险信贷员第责终身追究制度便级行履行审批手续贷款旦出现风险基层行承担责信贷员身背负重责造成信贷员惜贷惧贷削弱信贷支持力度
（2）资金外流现象严重营机制追求利润化等素邮政储蓄部门缴全额存款国商业银行剩余资金划等资金流出县外1999年文成县金融机构存差断增加1999年19亿元升2003年145亿元说明定程度商业银行县域吸收资金50流城市进步削弱县域金融县域济支持
（3）信贷投政策发生变化县金融机构支持农业济等国家产业政策信贷投入时逐步高风险行业退出力发展消费贷款等新兴贷款住房消费贷款断发展壮金融机构贷款业务中已占13方面减少方济发展信贷资金支持方面县域济特点决定类贷款方济发展丝毫作
（4）信环境影响金融机构信贷投入历史等原全县信观念然较差2004年文成县国商业银行剥离4017余万元良贷款核销6374万元良贷款良贷款然出现反弹导致金融机构贷款量沉淀流失严重威胁金融资产安全济体产生逆选择道德风险信环境更趋恶劣金融机构惧步贷款发放慎慎直接导致金融机构贷款逐年降
（二）贷款效率降低影响县域济发展作
1贷款效率降低现象
根中国民银行海分行货币信贷处做海市例实证分析结果表明：衡量贷款效率指标两组组相指标间关系GDP 实际增长率贷款增长率组绝指标间关系GDP 总量贷款余额期贷款增长率期GDP实际增长率影响明显期贷款余额期GDP问题影响非常明显
1999年2003年全国范围着市场济成熟科学技术进步信贷理制度健全贷款效率逐步提高文成县GDP 总量贷款余额着项绝指标分析1999年文成县域GDP县域贷款余额1442003年文成县域GDP县域贷款余额140说明文成县域贷款效率仅没提高反出现降现象
2贷款效率降低原
（1）信贷长期化趋势降低贷款周转速度直接影响贷款效率年中长期贷款增长快贷款中占例越越统计2003年末县域中长期贷款余额占全部项贷款余额例达327升3百分点表明贷款结构出现前短长长短趋势信贷长期化必然降低贷款周转速度影响贷款效率
（2）县域投资结构甚合理面弱化贷款效率2003年文成县域房产开发完成7000万元占全社会固定资产投资重126县域信贷投入房产开发量增长明显房产开发具直接进入终消费性质文成县工业发达特性钢筋水泥等生产建设资料绝部分外购买房产领域投资文成县GDP贡献相较弱外县域中重复建设仅造成力物力浪费限信贷资源造成浪费
（3）银行营体制变化银行间竞争激烈定程度降低贷款效率某商业银行支行完成级行贷款投放务完成存款考核务采虚增贷款方式信贷资金然流银行没进入济活动中降低贷款效率
（三）政府越位市场缺位现象金融业支持县域济发展劲乏力
年级政府部门领导金融意识增强政府越位现象淡化金融业市场化改革没真正完成市场缺位现象较严重
（1）金融机构贷款直接间接受行政干预金融机构信贷权少受政府制甚出现方产业国家产业政策矛盾现象
（2）金融机构业绩考核行政做出非市场做出年强调金融风险金融稳定时干脆发放风险贷款浪费限资金没相应奖惩措施
（3）金融机构负责免行政决定没建立银行家制度金融机构部免奖惩工资制度类似行政机构非企业机构导致金融部门法提供吸引力工资机会难留住优秀面竞争时流失更严重
二措施建议
（）改善金融县域济发展弱化建议
1整合金融资源建立利减少县域资金流失机制确保县域资金县域济发展民银行发挥窗口指导作效结合国家产业政策方济建设实际适时发布信贷政策指引确保县重点项目资金需求二规定国商业银行县域吸收资金定例支持县域济发展积极争取级支持提高存贷率（确定低存贷）存资金降低水三求邮政储蓄资金支持县域济发展改变前邮政储蓄全额转存情况邮政储蓄机构吸收资金须全额委托县级法金融机构风险县级法金融机构承担部分资金途象受限制支持县域济发展
2国商业银行加县域济支持力度商业银行采取积极应措施争取限度信贷审批权限指标较宽松信贷政策增加营权县域济特色异国商业银行加强县域济调查研究根县域济发展状况特点加强改进信贷工作避免信贷资金运刀切建立完善信贷考核制度发挥信贷工作员积极性活分信贷资金
3加快县域信建设营造良金融环境级方政府强化金融意识加快信村信镇创建协助金融部门维护金融债权营造维护镇域信环境金融部门够放心增加镇域济贷款支持民银行积极发挥现信贷咨询系统作加推进金融业征信体系建设守信走遍天失信寸步难行创造条件县域企业应珍视信诚实守信贷款良信誉赢金融部门贷款支持
（二）提高贷款效率措施建议
1商业银行切实市场导贯彻适度紧稳健货币政策县域济金融支持应注重结构优化调整围绕文成县政府确定五基建设寻找信贷工作新切入点统领带动县域济发展
2建议建立担保公司引导资金加县域中企业支持前银行资金趋基础设施消费领域少数优势企业重原缺乏良信贷投入环境政府部门出台政策改善环境支持发展防范风险相结合政府扶持市场运作相结合开展担保提高诚信相结合原加快中企业融资担保机构建立解决中企业融资程中找担保企业法贷款问题提高信贷资金效率促进县域济发展
3贯彻落实投资体制改革政策实现投资资源优化配置谁投资谁决策谁收益谁承担风险原引导企业民间资投民间资相银行间接融资更具单纯趋利性流流量完全市场准市场化民间融资行必须信贷资金投放形式相互存相互作时信贷资金投更合理信贷投更贴方济发展资金实际需求更高效发挥效
（三）政府位市场位政策措施建议
1减少行政干预转移政府金融业干预目标政府金融业干预监者监必须制度化严格现制度进行监时披露政府汲取金融转建设金融建设金融必须赋予金融机构独立决策权强化银行独立审贷风险控制变金融机构钱袋子角色资源配置者角色
2稳步推进国银行商业化改革创建效率金融市场体系根公司法规定商业银行属竞争性行业必采取国独资股权形式应进行股份制改造推动国银行真正商业化营形成竞争性市场机制提高中国银行业开放度放宽银行业市场进入限制尤鼓励民营银行外资银行进入市场市场存批独立规模合理商业银行促进银行市场效竞争
3建立符合市场化科学考核免制度改革金融机构负责免考核机构放开商业银行负责免考核采效激励机制培养金融发挥作
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