信贷业务商业银行等金融机构客户企业客户者企业客户发放信贷资金满足资金需求客户企业客户约定期限付息信贷行信贷业务分类方法分种类根信贷途分购房贷款汽车贷款留学贷款助学贷款信贷营性贷款等根信贷款方式分分期款贷款次清贷款前者包括等额金等额息分期付息次金等额递增金等额递减组合款方式根信贷期限分中短期信贷长期贷款短期贷款年中期贷款五年长期贷款般五年二十三十年
国商业银行发展历史已久相关业务发展时间长例国商业银行开展信贷业务1978年改革开放开始引进发展国商业银行信贷业务发展历史特点:速度快规模覆盖广国商业银行开展信贷业务总接四十年历史然时间短暂已发展相快速点现实生活中实际例子谓皆规模覆盖广国域辽阔国商业银行性质关总信贷业务国发展火荼商业银行越越重视信贷业务发展信贷业务越越成商业银行业务开展重中重截止2018年年末信贷规模已达3337万亿占全部类贷款总30672016年2018年三年时间信贷规模增长1351万亿增长6803增长速度远远高贷款业务仅仅2018年年时间信贷规模新增加占全部贷款规模新增加5004
二安徽省农村商业银行信贷业务发展现状
安徽省农村商业银行初创1987年2005年完成股份制改造2006年方城市信社改建商业银行全面布局长三角分支行村镇银行网点遍全国9省(直辖市)口碑影响稳步提升海安徽江苏福建广东重庆四川江西云南等设分支机构村镇银行网点179家中分行理部14家发起设立村镇银行9家实现跨区域营资产规模断扩业务结构持续优化银行服务特色更加鲜明品牌影响力快速扩张市场份额断增加2017年安徽省农村商业银行创立30周年30年安徽省农村商业银行坚持服务方济服务微企业服务城乡居民市场定位坚持微金融商贸金融营特色走出条差异化特色化发展道路已拥员工5000名资产总额超1800亿元存款总额超1000亿元贷款总额超700亿元跻身全球银行500强现代化股份制商业银行
2006年安徽省农村商业银行积极实施走出战略成功走出宿州时安徽省农村商业银行贷款规模断扩信贷业务快速发展更服务客户满足客户需求安徽省农村商业银行信贷业务种类断增加产品定价更加合理安徽省农村商业银行现信贷业务种类包括信贷创业贷款住房揭贷款商车贷款信贷款等等中住房揭贷款商车贷款两信贷业务较较快发展种类贷款业务发展均衡
2015年2018年期间信贷规模断增加年增幅增安徽省农村商业银行实现全面发展重点发展优质抵押业务谨慎受理良担保业务微业务核心两业务时发展转变安徽省农村商业银行信贷业务进入新时期2015年信贷(含营性贷款)发放903亿元占贷款总量1212016年信贷(含营性贷款)发放1408亿元占贷款总量256增长1352017年信贷(含营性贷款)发放24488930万元占贷款总量重4092016年升1362018年信贷(含营性贷款)发放量59493202万元占8852017年相增长476
三安徽省农村商业银行信贷业务存问题
()居民信贷需求足
然安徽省农村商业银行居民越越接受信贷消费消费观念安徽省农村商业银行信贷业务出现断涨趋势西方发达国家相该区居民信贷消费观念强提前消费模式没完全改变国传统消费模式安徽省区受传统社会价值影响形成成勤俭败奢价值取决定安徽区居民消费模式崇俭黜奢想完全改变消费模式需花长段时间长期居民收入宏观分配结构中财政收入重较高收入重较低居民收入增长率低GDP增长率客观制约居民消费总需求安徽省区居民收入出现两极分化区居民说发达区发达区居民收入差距持续扩年龄段居民收入差异较极高极低收入阶层消费信贷需求者高房价高教育成等掠夺中产阶级量财富未预期乐观抑制应消费信贷力中等收入阶层贷款欲安徽省信贷市场需求总量相发达国家区较低信贷市场发展空间
(二)业务存部操作风险
关部操作风险目前没明确定义巴塞尔银行委员会说
法目前部操作风险定义部员工程序系统完善造成者外部事件造成风险结合巴塞尔银行定义认操作风险部员工操作未银行规定制度进行操作造成风险认种风险原引起:首先员工素造成通安徽农村商业银行观察发现安徽农村商业银行部分员工素质高银行信贷业务熟练程度认知力度足处业务流程严格遵守时银行规章制度学够造成种风险性次安徽农村商业银行规定贷款务种贷款务制度衍生出银行员工完成指标者素出现盲目放贷放松贷款前检查样会许合格贷款放出观会相关道德风险产生贷款流程科学规范然安徽农村商业银行银行信贷公司企业贷款相金额较着年业务量增风险容觑认银行信贷业务流程应该更加规范更加合理
(三)信贷业务品种缺乏特色
1贷款产品法满足日益变化市场需求
然安徽省农村商业银行信贷业务开展良发展断推出新贷款产品相继推出系列产品中原够满足客户方面种样需求出现问题产品出现雷者风问题产品创新产品面象容项条款存高度致甚完全相情况样情况会导致产品没特色法吸引特殊需求客户导致没新客户资源法扩信贷业务规模安徽省农村商业银行推出营性贷款助循环贷款名称区容相处适象方面两者合伙企业合伙独资企业业然等产品特点方面担保方式样采信保证抵(质)押种担保方式种担保方式组合方式款方式便捷灵活通安徽省农村商业银行网银行柜面等渠道办理款款查询业务等
2产品缺乏创新银行部缺乏创新动力
信贷产品风险性规范性求较高需研发时间较长研发员专业性求高需部门相互协调需部门间高默契度目前安徽省农村商业银行部缺乏完善产品创新机制样情况导致研发员缺乏创新积极性没动力研发新产品没新信贷产品市场变化法提供客户需信贷产品满足客户需会损失潜客户资源会原客户流失
(四)办理周期长手续繁琐客户满意度低
安徽省农村商业银行办理信贷时流程包括:开拓业务信评估贷款审查发放贷款检查收回安徽省农村商业银行办理信贷业务流程中出现问题导致办理业务周期较长中贷款受理问题纳两方面:贷款受理程序然较繁琐工化程度高受理效率较低利提升客户满意度工作效率二审核系统工操作电子化程度低导致审批效率降操作风险信风险增加外安徽省农村商业银行办理信贷业务时手续较繁琐办理需周期长会导致客户满意度较低进会导致客户选择银行办理信贷业务求获更更满意服务终会影响安徽省农村商业银行信贷业务未发展
(五)信贷业务风险理水较低
1缺乏专业风险研究团队
信贷业务营中安徽省农村商业银行银行信贷业务员业务发展风险理态度甚认风险理阻碍信贷业务发展素反风险防范业务发展甚信贷业务工作员惯风险发展间做出放弃风险理味追求放贷规模浅显举种部分利益忽视银行总体利益行安徽省农村商业银行风险理波动较构建良风险理文化安徽省农村商业银行具十分重意义风险理文化需制度支持风险理文化形成需制度保障提高安徽省农村商业银行风险理认识水首先完善银行信贷业务规章制度理制度引导培养专业员树立正确风险观念
2法律法规风险理中应足
国2001年入世国银行面着巨外部击安徽省农村商业银行面着巨挑战灵活运现相关法律法规已成安徽省农村商业银行防范化解贷款风险佳选择安徽省农村商业银行办理信贷业务时法律:商业银行法贷款通中央银行颁布信贷业务理办法住房贷款理办法信贷暂行理办法等发放营贷款时信贷暂行理办法明确求发放贷款国家法律法规明确禁止营项目投资股票购买基金等安徽省农村商业银行信贷营途难监款容易贷款款项贷款合签订途信贷贷款途方面法律风险较处置抵押物时国法律规定果抵押物款唯住房必须款提供住处置抵押物项规定安徽省农村商业银
行实际工作带困难总说现法律法规安徽省农村商业银行办理信贷风险理中应足缺乏针信贷业务理专项法律法规没针性没配套措施问题导致安徽省农村商业银行信贷业务操作时候缺少法律效法律保障严重制约安徽省农村商业银行信贷业务持续发展
四促进安徽省农村商业银行信贷业务发展策
()实行分类指导扩客户需求
1.实行分类指导
安徽省农村商业银行发展信贷业务时实行分类指导原银行网点遍全国9省(直辖市)实行分类指导银行发展信贷业务效方法针客户消费品需求增加满足需求信贷种类信贷产品更性化济较发达海安徽等重点开展住房贷款留学贷款济发展中等云南等重点开展助学贷款医疗贷款农村区开展额贷款方面安徽省农村商业银行发展信贷业务需采新方式进行款款更方便更快捷年轻说现工资收入较低相款力高收入会持续涨趋势年轻采递增款方式中年说现工资收入相较高款力强收入未会逐渐缩减中年采递减款方式
2挖掘客户需求
扩客户需求目标客户提供专业化性化服务必然安徽省农村商业银行扩现客户需求已目标客户推销优势产品客户产品产生浓厚兴趣愿根身需求购买需产品外安徽省农村商业银行通市场专业中介公司进行优势产品社会众进行营销发现挖掘潜客户新客户推荐安徽省农村商业银行公司较直接渠道短时间安徽省农村商业银行产品传达客户需成低然安徽省农村商业银行信贷员信息数进行收集整理签订合安排信贷审批工作续客户维护工作银行进行现公司兴趣银行进行合作安徽省农村商业银行做选择够提供优质服务专业化程度高中介公司合作中介业务操作程进行监督
(二)加力度降低部操作风险
少普通银行机构金融机构中部操作造成风险已远远超信风险市场风险国际金融界直努力控制改善操作风险
解决风险必须方面手全面解决首先强化部操作风险理提升员工操作风险认识意识影响着行动操作风险认识足者全面会影响操作风险控制安徽农村商业银行部分没准确认识操作风险严重性产生操作风险合理完善风险理理念风险理条例必少风险理相稳定营运相结合通合理风险理操作风险严重性灌输员工职业意识中风险意识灌输银行员工实际行动中提高约束监督意识克服意性操作风险铭记心中
(三)加强产品创新
1建立完善产品创新机制
安徽省农村商业银行明确身发展方根方制定正确发展战略组建支进行产品开发创新队伍规范操作流程建立支持系统招募具专业性研发员研发员进行系统培训进步提升专业力够更解信贷产品市场研发出全新够满足市场需求产品建立套关创新标准化制度重视产品创新整体协调性着重研发出产品具特色市场竞争力
2加强市场需求分析推出新产品
安徽省农村商业银行加强信贷产品市场研究分析更加深入解日益变化市场需求断销售产品适情况进行分析研究行业销售产品进行研究分析第时间握市场需求未趋势发展研发出更加适应市场需求产品安徽省农村商业银行设计产品时应该满足市场需求根出发点市场进行细分注重身产品市场定位研发出够满足市场需求信贷产品然通手机网络载体新产品通网络方式展现消费者更消费者够更解推出新信贷产品需购买产品够达满足着社会济发展断变化需求目
(四)改进业务流程提升服务水
安徽省农村商业银行改进业务具体措施:营销审批风险控制环节相互联动相分离简单操作性环节放复杂环节风险控制环节集中化专业分工团队协作贷流程中环环相扣相互牵制实现服务触角元化安徽省农村商业银行应前中台业务流程进行断优化集中授信审批集中中介服务集中贷款发放实行贷审分离贷放分离明确前中台业务分工职责安徽省农村商业银行分行整合贷业务资源成立贷直营中心直营中心担负着调查客户需求客户量身定做购买信贷产品方案艰
巨命时中心贷款标准进行制定断优化审批权限完善审批系统进步完善信贷审查审批机制简化审查审批环节重复电子系统审查纸质资料审查等简化选择验业务员担审查工作实施责制样保证审查质量彻底解决安徽省农村商业银行分行审批程中出现问题安徽省农村商业银行零售业务理部门担负着监督业务操作流程业务审批等艰巨命该部门业务操作流程进行断改进完成客户服务业务流程程处理放款中心负责贷业务贷款发放前提交信贷理文件法律文件合法性合规性完整性效性审查授信审批程序合规性授信条件落实情况审查贷业务放款操作抵质押物权利证集中理贷业务档案集中理等工作业务处理中心进行整银行类贷款产品投放工作
安徽省农村商业银行开展银行信贷业务程中客户需求进行深入分析针年龄阶段客户产品进行专门设计分析银行信贷业务员开展信贷业务程中效发挥银行种优点包括技术质量等客户反馈信息时处理客户提出问题积极解答努力提升安徽省农村商业银行客户心中位良形象
(五)提高信贷业务风险理水
1培养支专业化信贷风险理团队
安徽省农村商业银行培养具高素养专业性强职业化信贷风险理团队时现风险理员外招聘新风险理员然通模拟环境集训传等培训方式进行员工培训时建立规范考核培训晋升组合淘汰制度培养标准化作业专业化队伍安徽省农村商业银行建设专业化队伍时提高风险理员专业素质培养风险控制理员职业敏感性确保风险理队伍稳定首先加强风险理队伍业务素质力培训防范风险理员力风险通开展系统性培训加强信贷业务风险理验交流享提高风险理团队信贷风险进行理理水操作技次加强风险理团队思政治教育廉洁律教育风险理团队常举行信贷业务相关金融法律知识培训教育培养团队身银行部工作员责意识法律意识道德观念防范理贷款业务违规营防止团队员出现违法行防范团队员道德风险培养团队员专职敬业职责职业规范操守增强责感命感紧迫感定期风险理团队进行考核规避信贷风险信贷业务持续健康发展
2注重现法律法规信贷风险理中应
第建议中国民银行颁布信贷业务理专项法律法规加强安徽省商业银行包括农村商业银行监特安徽省农村商业银行信贷业务发展仅颁布法律法规业务发展提供法律建立健全监督理保障体系首先应该现系统进行分类信贷业务涉环节系统框架包括:信贷理方法贷款理方法档案理方法印章理方法征信理方法坏账核销理方法重组操作指南支持性调整通知现国商业银行信贷业务飞速发展时刻推陈出新商业银行信贷业务出台法律文件相关制度断更新变化新法律文件相关制度出现意味着旧文件制度更迭通常讲新文件新制度出现旧制度旧文件基础更新产生完全推翻旧制度旧文件重新产生原制度方变情况针方面进行改变充足说安徽省农村商业银行相关部门学整理法律文件相关制度时候定心谨慎新旧制度彻底分离开样保证安徽省农村商业银行制度文件唯性权威性真正做法循
五总结
现市场竞争越越激烈求银行提高身发展应日益变化市场挑战银行提高身发展时会面问题需时解决问题够更前发展安徽省农村商业银行信贷业务良断发展程中存着定问题文通安徽省农村商业银行信贷业务进行调查分析进步探索安徽省农村商业银行信贷业务现阶段发展现状分析安徽省农村商业银行信贷业务存问题揭示产生问题原根问题提出相应建议希安徽省农村商业银行日趋激烈市场竞争中立足济环境信环境身营实践出发提高信贷理风险掌控力达规模效益速度质量效率成机统实现信贷业务持续健康发展
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