农村信社营状况调查
农村信社扎根农村服务三农农村区金融服务力农村信社健康发展直接关系农村产业结构调整步伐关系农民增收全面建设康社会具重意义2003年2月10～24日笔者河南省许昌市县域金融服务问题进行专题调研许昌市处中原农业口367万(占全市总口839)农业种植业传统农业区中具定代表性调查发现前农村信社营已出现转机果够妥善处理深层次矛盾农村信社够走良性发展快车道 农村信社营已出现转机
2000年民银行指导农村信社额信贷突破口转变营观念调整营思路严格部控制制度强化风险防范广员工努力营终走出低谷呈现出良性发展势头
通户证次核定贷余额控制周转办法力推广额农户信贷款2002年12月底全市农村信社发放农户额贷款证(卡)16379户评定信村49评定信镇1累计发放额贷款105169次累计投放额信贷款24381万元额信贷款余额较年初增加18239万元通次核定两年效限额授信余额控制周转办法全面推行农户联保贷款愿基础5～10家农户体私营户组成联保组相互进行贷款担保降低信社贷款风险推动信社贷款投放2002年全市已建立农户联保组25000累计投放额农户联保贷款156960次发放贷款10833万元 力开展联三送两促进活动(信贷员联系100家农户农民送资金送技术送信息促进农民增收促进信社增效)2002年全市农村信社联系农户113693户农户送资金26563万元送信息84569次受农民普遍欢迎热烈拥护
额信贷业务开展农村信社贷款业务保持高速增长势头国商业银行退出县域济环境农村信社农信贷投入中发挥导性作统计许昌市2002年农业新增贷款中农村信社贷款占重高达99农村信社资金投入加快禹州市中药材园区襄城县公害蔬菜生产示范区等园九区建设步伐推动产业结构调整增加农民收入发放额贷款工作量较利差风险工作重点转发放额贷款降低农村信社新增贷款风险提高贷款资产质量统计许昌市辖区农村信社发放额贷款良资产率1便出现信风险努力息部分终收回贷款损失率低工作重点转变带济效益提高1999年全市96家信社中(6联社91法社)71家信社营出现亏损累计亏损9029万元盈利信社25家盈利212万元2002年底全市100家信社(6家联社94家法社)中已74家实现盈利盈利1041万元较1999年增加819万元亏损信社家数已降26家亏损额降2615万元较1999年减少6414
万元预计2003年全辖区赢利农村信社增加82家亏损信社降18家盈亏轧差全辖区农村信社预计亏损额降进步降650万年减少约60
表1 许昌市辖区农村信社济效益变化(单位万元)
时着监力度断加强农村信社部控制制度风险防范制度断趋完善风险意识营意识断加强原种忽视济核算忽视利润指标粗放营方式营理念已初步扭转说目前农村信社营活动已出现转机
二困扰农村信社发展深层次矛盾
农村信社营出现转机决意味着未发展道路坦前尚系列深层次矛盾困扰着农村信社进步发展矛盾
()良贷款率偏高历史包袱沉重统计2002年底许昌市辖区农村信社良贷款190630万元占全部贷款余额5149例仅远远超国际银行界通行标准高国商业银行水农村信社良贷款产生原较复杂农业银行脱离代关系时农业银行意识转嫁风险贷款城市信社农村基金会入信社时部分良资产带入农村信社90年代初项目热开发区热时农村信社受方行政干预配合局发放贷款企业恶意逃废悬空信社贷款营善等仅抑制通货膨胀国家规定居民储蓄存款实行保值补贴贷款利率没相应提高国家出政策金融机构买单结果保值补贴成农村信社沉重包袱统计仅保值储蓄项农村信社增加利息支出7198万元良资产政策性包袱重压农村信社长期处严重资抵债艰难境获投资回报广农民愿意农村信社投资入股加方政府受财力限难量投入农村信社资金补充法治理结构改善科学理体制建立起真正济核算更难贯彻信社持续发展力受严重影响 (二)理缺乏灵活性营受压抑农村信社言民银行目前承担着监者托者双重角色做监者民银行审查农村信社高员职资格督促建立控制度风险控制制度检查营合规性会计报表真实性作托者(行业部门)民银行指导农村信社开展业务(转发放额信贷款等)两种职相互突减轻监方面压力民银行具抑制农村信社活力倾目前农村信社编制服务网点调整均须民银行层层审批费时费力利信社根济社会发展实际需时调整金融服务具体业务言许特色农业(花卉药材)生产周期超1年额信贷通常规定贷款期限超1年难完全适应农村产业结构调整需
(三)县域资金量外流营环境需进步改善国商业银行退出农村信社开展营创造良外部条件带资金量流出问题收缩放款国商业银行县级分支机构量闲置资金存加邮政储蓄吸存形成县域济资金量外流局面统计5年许昌辖县(市)资金流出规模均年增加41547万元特1999年资金流出量年增加2001年2002年增量甚达79亿元6亿元高水资金量外流农村信社发展严重赖政策性贷款支持统计2002年全市农村信社净投放农业贷款(56312万元)中60(32500万元)级发政策性贷款仅社会程度存诚信观念强信体系健全企业变相逃废债务执法严问题方甚出现赢官司输钱现象
表2 许昌县(市)资金外流规模增幅变化(单位万元)
(四)理水低员工素质难适应业务发展需农村信社特殊性质计划济时期少正规学毕业生分配农村信社工作通双择业引进需时候农村信社济效益差工资福利水低难招募业务发展急需样形成农村信社员工素质偏低局面统计许昌市辖区6信联社100法社24549名正式员工中具科学历员工22具专学历员工仅402(中部分属函授学性质专业方事工作直接关系)相关专业知识缺乏济实力薄弱直接制约农村信社现代技术采目前农村信社部分手工操作仅导致效率低先进理技术风险控制方法难应导致理出现盲区潜漏洞
(五)规模创新力差服务水落然信社出资成立县信联社信联社信社行理职农村信社基营核算单位更独立企业法目前农村信社营范围通常覆盖乡(镇)辖区偏低员工素质决定信社信联社创新力差难适应急剧变化社会济环境防范金融风险制定部理制度确定操作规程引入现代理技术加强相互协调合作等方面信社严重赖外部力量(民银行等)帮助推动目前民银行指导农村信社防范控制信风险制度已初步建立防范利率波动等方面风险农村信社没相应整体化思路外营网点覆盖范围农村信社汇兑业务必须通层层代理实现笔汇兑业务农村信社办理通常需3天国商业银行天甚分钟办妥汇路通畅汇票签发难已成制约公服务突出素
三策性建议
前
伴着金融组织结构营战略调整农村信社正面着难发展机遇解决述深层次矛盾农村信社走良性发展道路更服务三农服务社员
()明确农村信社商业化发展方适时推进农村信社股份制改造目前农村信社定位社员入股组成实行社员民理社员提供金融服务农村合作金融机构实际情况(1)资金构成农村信社存量良资产农民济实体愿意入股信社农村信社资金政府投资职工入股(2)监角度农村信社适商业银行监标准(资产负债例理资充足性分析流动性分析收益分析等)(3)历史验产生巨额良资产重原没遵循市场济规律忽视济核算极端重性(4)国际验财务持续性额信贷机构取成功重前提谓财务持续性指额信贷机构营收入(包括政府补贴)弥补营成适盈余应明确农村信社商业化发展方历史负担进行适处理通股份制改造农村信联社改组商业性型金融机构时取消信社法资格变两级法级法
(二)采取措施解农村信社沉重历史包袱前面已提农村信社历史包袱良资产种原造成统计许昌市仅支持项目热开发区热城市信社基金会农行转嫁产生良贷款达168431万元占良贷款余额8836国银行政策体制原形成历史包袱国家已采取剥离措施种情况果政府农村信社政策性体制性良资产采取置理态度求行消化会形成农村信社极公外部环境进步讲完全扩存贷款利差信社盈利消化历史负担仅需较长时日(甚会出现信社微薄利润足偿付良资产巨额利息终导致历史欠账越滚越现象)实质农村信社历史包袱转嫁农民头中央予少取放活方针直接相悖
(三)农村信社发展创造良外部环境(1)适放宽贷款利率浮限制额信贷方式灵活样手续简便交易成相较高适提高贷款利率浮界限
额信贷弥补营成保持定盈利增强发展力(2)渠道拓宽信社资金源具体措施包括支农贷款规模资金流出量相挂钩建立起支农贷款持续增长机制减免农村信社储蓄利息税允许农村信社适提高储蓄存款利率允许条件较农村信社进入资金市场等(3)优惠财政税收政策具体包括适减免农村信社营业税税放宽核销贷款损失限制等(4)适增加农
村信社营权强化理严控风险前提适增加农村信社网点设置方面权增加利率贷款期限权
(四)成立省(市)级行业协会切实加强农村信社业务指导提升农村信社业务水新行业协会承担民银行农村信社业务指导职具体负责全省(市)范围农村信社(型金融机构)员培训提高省(市)外国外行交流推广新技术新理方法制定行业营理规范政策调研业务指导等事项
(五)进步净化农村信环境加快社会征信体系建设加快建立贷款担保机构加击逃废债务行力度全社会营造守信光荣欠贷耻良社会氛围
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农村信社扎根农村服务三农农村区金融服务力农村信社健康发展直接关系农村产业结构调整步伐关系农民增收全面建设康社会具重意义2003年2月10～24日笔者河南省许昌市县域金融服务问题进行专题调研许昌市处中原农业口367万(占全市总口839)农业种植业传统农业区中具定代表性调查发现前农村信社营已出现转机果够妥善处理深层次矛盾农村信社够走良性发展快车道 农村信社营已出现转机
2000年民银行指导农村信社额信贷突破口转变营观念调整营思路严格部控制制度强化风险防范广员工努力营终走出低谷呈现出良性发展势头
通户证次核定贷余额控制周转办法力推广额农户信贷款2002年12月底全市农村信社发放农户额贷款证(卡)16379户评定信村49评定信镇1累计发放额贷款105169次累计投放额信贷款24381万元额信贷款余额较年初增加18239万元通次核定两年效限额授信余额控制周转办法全面推行农户联保贷款愿基础5～10家农户体私营户组成联保组相互进行贷款担保降低信社贷款风险推动信社贷款投放2002年全市已建立农户联保组25000累计投放额农户联保贷款156960次发放贷款10833万元 力开展联三送两促进活动(信贷员联系100家农户农民送资金送技术送信息促进农民增收促进信社增效)2002年全市农村信社联系农户113693户农户送资金26563万元送信息84569次受农民普遍欢迎热烈拥护
额信贷业务开展农村信社贷款业务保持高速增长势头国商业银行退出县域济环境农村信社农信贷投入中发挥导性作统计许昌市2002年农业新增贷款中农村信社贷款占重高达99农村信社资金投入加快禹州市中药材园区襄城县公害蔬菜生产示范区等园九区建设步伐推动产业结构调整增加农民收入发放额贷款工作量较利差风险工作重点转发放额贷款降低农村信社新增贷款风险提高贷款资产质量统计许昌市辖区农村信社发放额贷款良资产率1便出现信风险努力息部分终收回贷款损失率低工作重点转变带济效益提高1999年全市96家信社中(6联社91法社)71家信社营出现亏损累计亏损9029万元盈利信社25家盈利212万元2002年底全市100家信社(6家联社94家法社)中已74家实现盈利盈利1041万元较1999年增加819万元亏损信社家数已降26家亏损额降2615万元较1999年减少6414
万元预计2003年全辖区赢利农村信社增加82家亏损信社降18家盈亏轧差全辖区农村信社预计亏损额降进步降650万年减少约60
表1 许昌市辖区农村信社济效益变化(单位万元)
时着监力度断加强农村信社部控制制度风险防范制度断趋完善风险意识营意识断加强原种忽视济核算忽视利润指标粗放营方式营理念已初步扭转说目前农村信社营活动已出现转机
二困扰农村信社发展深层次矛盾
农村信社营出现转机决意味着未发展道路坦前尚系列深层次矛盾困扰着农村信社进步发展矛盾
()良贷款率偏高历史包袱沉重统计2002年底许昌市辖区农村信社良贷款190630万元占全部贷款余额5149例仅远远超国际银行界通行标准高国商业银行水农村信社良贷款产生原较复杂农业银行脱离代关系时农业银行意识转嫁风险贷款城市信社农村基金会入信社时部分良资产带入农村信社90年代初项目热开发区热时农村信社受方行政干预配合局发放贷款企业恶意逃废悬空信社贷款营善等仅抑制通货膨胀国家规定居民储蓄存款实行保值补贴贷款利率没相应提高国家出政策金融机构买单结果保值补贴成农村信社沉重包袱统计仅保值储蓄项农村信社增加利息支出7198万元良资产政策性包袱重压农村信社长期处严重资抵债艰难境获投资回报广农民愿意农村信社投资入股加方政府受财力限难量投入农村信社资金补充法治理结构改善科学理体制建立起真正济核算更难贯彻信社持续发展力受严重影响 (二)理缺乏灵活性营受压抑农村信社言民银行目前承担着监者托者双重角色做监者民银行审查农村信社高员职资格督促建立控制度风险控制制度检查营合规性会计报表真实性作托者(行业部门)民银行指导农村信社开展业务(转发放额信贷款等)两种职相互突减轻监方面压力民银行具抑制农村信社活力倾目前农村信社编制服务网点调整均须民银行层层审批费时费力利信社根济社会发展实际需时调整金融服务具体业务言许特色农业(花卉药材)生产周期超1年额信贷通常规定贷款期限超1年难完全适应农村产业结构调整需
(三)县域资金量外流营环境需进步改善国商业银行退出农村信社开展营创造良外部条件带资金量流出问题收缩放款国商业银行县级分支机构量闲置资金存加邮政储蓄吸存形成县域济资金量外流局面统计5年许昌辖县(市)资金流出规模均年增加41547万元特1999年资金流出量年增加2001年2002年增量甚达79亿元6亿元高水资金量外流农村信社发展严重赖政策性贷款支持统计2002年全市农村信社净投放农业贷款(56312万元)中60(32500万元)级发政策性贷款仅社会程度存诚信观念强信体系健全企业变相逃废债务执法严问题方甚出现赢官司输钱现象
表2 许昌县(市)资金外流规模增幅变化(单位万元)
(四)理水低员工素质难适应业务发展需农村信社特殊性质计划济时期少正规学毕业生分配农村信社工作通双择业引进需时候农村信社济效益差工资福利水低难招募业务发展急需样形成农村信社员工素质偏低局面统计许昌市辖区6信联社100法社24549名正式员工中具科学历员工22具专学历员工仅402(中部分属函授学性质专业方事工作直接关系)相关专业知识缺乏济实力薄弱直接制约农村信社现代技术采目前农村信社部分手工操作仅导致效率低先进理技术风险控制方法难应导致理出现盲区潜漏洞
(五)规模创新力差服务水落然信社出资成立县信联社信联社信社行理职农村信社基营核算单位更独立企业法目前农村信社营范围通常覆盖乡(镇)辖区偏低员工素质决定信社信联社创新力差难适应急剧变化社会济环境防范金融风险制定部理制度确定操作规程引入现代理技术加强相互协调合作等方面信社严重赖外部力量(民银行等)帮助推动目前民银行指导农村信社防范控制信风险制度已初步建立防范利率波动等方面风险农村信社没相应整体化思路外营网点覆盖范围农村信社汇兑业务必须通层层代理实现笔汇兑业务农村信社办理通常需3天国商业银行天甚分钟办妥汇路通畅汇票签发难已成制约公服务突出素
三策性建议
前
伴着金融组织结构营战略调整农村信社正面着难发展机遇解决述深层次矛盾农村信社走良性发展道路更服务三农服务社员
()明确农村信社商业化发展方适时推进农村信社股份制改造目前农村信社定位社员入股组成实行社员民理社员提供金融服务农村合作金融机构实际情况(1)资金构成农村信社存量良资产农民济实体愿意入股信社农村信社资金政府投资职工入股(2)监角度农村信社适商业银行监标准(资产负债例理资充足性分析流动性分析收益分析等)(3)历史验产生巨额良资产重原没遵循市场济规律忽视济核算极端重性(4)国际验财务持续性额信贷机构取成功重前提谓财务持续性指额信贷机构营收入(包括政府补贴)弥补营成适盈余应明确农村信社商业化发展方历史负担进行适处理通股份制改造农村信联社改组商业性型金融机构时取消信社法资格变两级法级法
(二)采取措施解农村信社沉重历史包袱前面已提农村信社历史包袱良资产种原造成统计许昌市仅支持项目热开发区热城市信社基金会农行转嫁产生良贷款达168431万元占良贷款余额8836国银行政策体制原形成历史包袱国家已采取剥离措施种情况果政府农村信社政策性体制性良资产采取置理态度求行消化会形成农村信社极公外部环境进步讲完全扩存贷款利差信社盈利消化历史负担仅需较长时日(甚会出现信社微薄利润足偿付良资产巨额利息终导致历史欠账越滚越现象)实质农村信社历史包袱转嫁农民头中央予少取放活方针直接相悖
(三)农村信社发展创造良外部环境(1)适放宽贷款利率浮限制额信贷方式灵活样手续简便交易成相较高适提高贷款利率浮界限
额信贷弥补营成保持定盈利增强发展力(2)渠道拓宽信社资金源具体措施包括支农贷款规模资金流出量相挂钩建立起支农贷款持续增长机制减免农村信社储蓄利息税允许农村信社适提高储蓄存款利率允许条件较农村信社进入资金市场等(3)优惠财政税收政策具体包括适减免农村信社营业税税放宽核销贷款损失限制等(4)适增加农
村信社营权强化理严控风险前提适增加农村信社网点设置方面权增加利率贷款期限权
(四)成立省(市)级行业协会切实加强农村信社业务指导提升农村信社业务水新行业协会承担民银行农村信社业务指导职具体负责全省(市)范围农村信社(型金融机构)员培训提高省(市)外国外行交流推广新技术新理方法制定行业营理规范政策调研业务指导等事项
(五)进步净化农村信环境加快社会征信体系建设加快建立贷款担保机构加击逃废债务行力度全社会营造守信光荣欠贷耻良社会氛围
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