新电保险学概形考作业务0104网考试题答案
100通
考试说明：保险学概形考4务务1务2客观题（第1次务_0001第1次务_0002第2次务_0001第2次务_0002）务3务4述题考试中次抽取务1务2试卷直出现套试卷中意套该套试卷答案答题做考题时利文档中查找工具考题中关键字输查找工具查找容框迅速查找该题答案文库教学考体化答案敬请查
01务
第1次务_0001
单项选择题（ 20 道试题 20 分）
1 两两保险承保保险责保险利益保险事保险金额超保险价值保险称：（ ）
A 重复保险
B 保险
C 保险
D 综合保险
2 风险损害性质分类风险分（ ）
A 身风险财产风险
B 纯粹风险投机风险
C 济风险技术风险
D 然风险社会风险
3 某投保价值100万元财产甲乙丙三家保险公司投保险种中甲保单保额80万乙保单保额40万元丙保单保额40万元损失额80万甲乙丙保险公司例赔偿方式赔偿额次（ ）
A 40万20万20万
B 50万 25万25万
C 5万25万25万
D 80万10万10万
4 风险损失实际成包括风险损失（ ）
A 形成
B 直接损失成
C 预防损失成
D 控制损失成
5 保险合解释原包括（ ）
A 文义解释原
B 意图解释原
C 解释应利起草
D 尊重保险惯例原
6 某工厂添置套设备投保时市价８０万盗时市价涨100万请问赔偿金额（ ）
A 80万
B 100万
C 120万
D 20万
7 属控制型风险理技术（ ）
A 减少避免
B 抑制留
C 转移分散
D 保险留
8 风险理中重环节：（ ）
A 风险识
B 风险评价
C 风险估测
D 选择风险理技术
9 权利义务遭受济损失风险（ ）
A 财产风险
B 身风险
C 责风险
D 信风险
10 保险基特性保险( )
A 济性
B 互助性
C 法律性
D 科学性
11 风险处理效措施（ ）
A 预防
B 分散
C 避免
D 保险
12 类保险中早险种（ ）
A 火灾保险
B 身保险
C 财产保险
D 海保险
13 说明义务指订立保险合时应（ ）说明保险合条款容
A 投保保险
B 保险保险
C 保险投保
D 投保保险
14 1980年国设立第家股份制保险企业（ ）
A 中国太洋保险公司
B 深圳安保险公司
C 天安保险公司
D 众保险限公司
15 国保险法规定财产保险分：（ ）
A 财产损失保险责保险信保险等
B 财产损失保险责保险健康保险等
C 农业保险货物运输保险责保险等
D 责保险农业保险信保险
16 列利益作保险利益（ ）
A 违反法律规定社会公利益产生利益
B 精神创伤
C 刑事处罚
D 根效租赁合产生预期租金收益
17 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素属（ ）
A 物质风险素
B 心理风险素
C 道德风险素
D 思想风险素
18 保险理赔程中必须遵循原（ ）
A 分摊原
B 物代位
C 代位求偿
D 原
19 投保失未履行实告知义务保险事发生严重影响时保险保险合解前发生保险事（ ）
A 应承担赔偿付保险金责
B 承担赔偿付保险金责退保费
C 承担赔偿付保险金责退保费
D 承担部分赔偿付保险金责
20 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素（ ）
A 偷进屋
B 家具偷
C 外出时忘记锁门
D 房东外出
二判断题（ 20 道试题 20 分）
1 劳合社世界著名保险公司（ ）
A 错误
B 正确
2 根国保险法规定保险订立合时未履行责免明确说明义务该保险合责免条款效（ ）
A 错误
B 正确
3 保险提出委付求保险必须接受 （ ）
A 错误
B 正确
4 身保险中保险标生命身体（ ）
A 错误
B 正确
5 保险接受委付时取保险标权承担该标产生义务 （ ）
A 错误
B 正确
6 保险代位求偿权取第三赔偿金额超保险赔偿金额超部分应退第三（ ）
A 错误
B 正确
7 某风险发生具必然性
A 错误
B 正确
8 保险重复保险保险风险两保险承担赔偿责（ ）
A 错误
B 正确
9 风险损失实际成包括直接损失成间接损失成（ ）
A 错误
B 正确
10 定值保险保险获超实际损失赔偿（ ）
A 错误
B 正确
11 中国保险监督理委员会成立取代中国民银行行保险监职责（ ）
A 错误
B 正确
12 均衡费率牙医巴蓬提出（ ）
A 错误
B 正确
13 代位求偿权种纯粹追偿权 （ ）
A 错误
B 正确
14 补偿原身保险合财产保险合均适（ ）
A 错误
B 正确
15 保险密度指全国口计算均保费收入（ ）
A 错误
B 正确
16 710年英国创办太阳保险公司早股份公司形式保险组织（ ）
A 错误
B 正确
17 保险金额高实际损失保险赔偿应实际损失准（ ）
A 错误
B 正确
18 代位求偿第三者保险标损害造成保险事保险保险赔偿保险金日起赔偿金额范围取代保险位行保险第三者请求赔偿权利 （ ）
A 错误
B 正确
19 情况保险保险家庭成员者组成员行代求偿权利（ ）
A 错误
B 正确
20 国采限制家庭成员关系范围结合保险意方式确定身保险保险利益（ ）
A 错误
B 正确
三作品题（ 2 道试题 60 分）
1 中国保险市场存问题
（）保险供方存问题
1险种单保险产品构现象严重目前保险市场运行许险种针性适性差条款设计缺乏严密性满足投保方面需甚成积压滞销淘汰产品许保险公司营集中数量限险种例：寿险中公司拼命争夺抢占少险市场产险公司竞争集中财产车辆货物运输等少数险种责信保证医疗保险等处亟发展中外保险产品构现象十分严重关资料统计国保险公司险种结构相似率达90种状况导致保险公司重复建设度竞争造成社会生产力资源浪费
2竞争加剧违规营现象相严重表现：第擅提高降低费率扩承保责增加赔款返险种中甚出现破坏性掠夺性竞争行：提高降低机动车辆保险基保费提高宣传品档次变相提高降低费率第二超规定例支付保险代理手续费航空身意外险例家寿险公司竞争业务手续费竞争攀升甚高达70第三未民银行批准擅开办新险种第四虚假承保逆保险基层保险机构完成保费务甚通承保退保投保等虚假承保办法增加保费业务量更恶劣保险公司竟出保险事企业补办保险手续补签保险合正竞争违规营行严重破坏市场公竞争加剧保险机构身营风险某险种隐藏严重支付危机
3部理混乱会计核算帐户理漏洞部控制薄弱第重单证理混乱第二帐户理严格基层保险公司便操作没规定开户银行设立责准备金存款户造成保险资金合理占保险财务收益减少支付力降低形成潜风险第三会计核算真实基层保险公司完成偏高务指标会计核算中未决赔款做文章增加利润增加应收保费减少未决赔款贷揽保发放处费承保做假保单搞假理赔第四缺乏必风险理制度承保理赔资金运等重业务环节风险防范控制力弱第五部稽核监督力度够少保险公司重业务轻理稽核制度健全缺乏属机构代理机构日常监督检查时发现化解风险
4资金运方式单影响支付力国保险法规定：保险资金运限银行存款买卖政府债券金融债券国务院规定资金运形式保险资金运方式单渠道狭窄保值增值力弱时存贬值危险保险公司降低赔付率实现利润提高营效益
5社会保障机构关部门入市混乱持权代理强制保险：政府指定劳动事部门推出社会养老保险民政部门推出农民养老保险工会社团组织推出工伤医疗保险等社会保险商业保险机构行协调性导致市场混乱次部门持权代理保险展业较普遍：交警队代理机动车辆第三者责保险计生办代理母子安康险政府劳动部门强制实行养老保险等保险保险关系等公众抵触情绪直接影响保险企业服务形象
（二）保险需求方存问题
1公众风险意识较弱投保意愿高计划济体制政府国部门职工实行生死全方位保障目前社会义市场济体制承担风险体逐渐政府转移企业1959—1980年国商业保险停办长达20年久中国风险保险意识必然滞关资料统计1997年部分城市居民调查表明：保险非常解较解分17186446处太解状态82保险知
2保险效需求足第保险广告宣传够深入居民保险非家喻户晓第二保险公司开发设计新险种力强限制效需求产生第三保险公司普遍存重保费轻理赔思想偿付工作效率低服务质量高许投保理赔服务产生抱怨限制消费者投保行产生第四国传统文化农济影响信奉养防老重视家庭济影响消费者特农村消费者投保积极性时农村寿险难开展重原
3保险公司潜支持危机通货膨胀压力直接影响参加长期寿险积极性
4解社会保险商业保险区许参加社会保险公民认需保险公司进行投保降低公众商业保险需求
（三）保险代理方存问题
1保险代理机构存问题：
第然少保险公司设置代理机构民银行办理登记审批手续
第二代理机构违规签发保单越权批单现象时发生
第三保险公司代理机构业务理风险控制没制度循潜隐患较第四代理机构组织形式工制度产权关系法律关系等模糊问题保险业发展带障碍
2保险代理员素质高影响保险业务发展代理员业前社会富余劳力业员保险知识足责心强推销保险时出现误导陈述恶意招览等违规现象加代理员敬业观念淡薄缺乏职业道德某趁财务理混乱机截留挪甚贪污代收保险费赔款等形成保险业员道德风险保险公司拓展业务带利影响
2 关交强险法
什保交强险？
根保监会口径目前全国范围保商业三者险例35％造成交通事受害者时效治疗国家强行推广交强险lqpeople知新道路交通法颁布实施辆北京奥托错撞死索赔80万元样前提现会保第三者责险？做简单调查身边朋友车例外保第三者责险保额低基50万现果新车投保三者险话连牌问题窥斑知全豹保监会谓35％投保率呢？然家已保第三者责险什国家硬性摊派交强险？说直接点已年花2118元投保50万元第三者责险什花1050元投区区6万元交强险？然强迫应该谓没投保第三者责险65％强制样直老老实实投保准备继续买第三者责险谓35强制实施
二交强险起保障作？
根中国保监会１９日公布交强险责限额标准全国统定６万元民币６万元总责限额实行分项限额具体死亡伤残赔偿限额５万元医疗费赔偿限额８０００元财产损失赔偿限额２０００元外保险道路交通事中责赔偿限额分述限额２０％计算问题点钱解决什问题？什年花2118元保50万第三者责险？防万？现保区区6万元起保障作？众周知现感医院花千医药费真出命关天事8000元医疗费赔偿顶什？5万元死亡伤残赔偿顶什？保监会承认点钱派场鼓励家继续投保商业三者险然什险种投保重复投保？
三交强险费率设置站住脚？
根中国保监会财产保险监部郭左践说法交强险公益性险种商业保险公司代办者保监会着盈亏原审核交强险定价费率责限额：方面允许保险公司制定费率时考虑力成营理成等素方面绝利润加费率里算笔细帐发现谓盈亏根美丽谎言首先引国家安全生产理局组数字：统计显示2005年全国发生道路交通事45万余起造成98738死亡47万受伤直接财产损失188亿元述事保监会提供赔付限额算起严重需保险公司全额赔偿话需赔10万×5万元＋47万×08万元＋45万起×02万元加起数97亿赔偿额根2006年6月15日发布2005中国环境状况公报数显示2005年全国机动车保量保持高速增长汽车摩托车保量分超4300万辆9400万辆新交强险收费标准辆汽车1000元保费收取收430亿元9400万辆摩托车车180元辆标准收取话收170亿两者相加保费收入600亿高限额计算支付97亿出500亿说交10元保费中2元做赔偿交通事受害者8元呢？知道难道保监会谓盈亏？果保监会说法交强险公益险种盈亏话需支付保费现五分说需交200元保费果真样话会强抵制声？
第1次务_0002
单项选择题（ 20 道试题 20 分）
1 保险理赔程中必须遵循原（ ）
A 分摊原
B 物代位
C 代位求偿
D 原
2 保险支付5000元保险赔款责第三方追偿追偿款6000元（ ）
A 6000元全部退保险
B 1000元退保险
C 6000元全保险
D 余1000元保险双方间分摊
3 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素（ ）
A 偷进屋
B 家具偷
C 外出时忘记锁门
D 房东外出
4 某工厂添置套设备投保时市价８０万盗时市价涨100万请问赔偿金额（ ）
A 80万
B 100万
C 120万
D 20万
5 （ ）年龄等计算保费提出均衡保险费理促进身保险发展
A 爱德华劳埃德
B 哈雷
C 辛普森
D 陶德森
6 属控制型风险理技术（ ）
A 减少避免
B 抑制留
C 转移分散
D 保险留
7 保险利益确定利益指保险利益（ ）
A 已确定
B 确定
C 确定
D AB均
8 股市波动属（ ）性质风险
A 然风险
B 投机风险
C 社会风险
D 纯粹风险
9 某企业投保企业财产险保险金额100万元出险时保险财产保险价值80万元发生全损时保险应赔偿（ ）
A 100万
B 80万
C 20万
D 40万
10 风险损失实际成包括风险损失（ ）
A 形成
B 直接损失成
C 预防损失成
D 控制损失成
11 （ ）风险素形素
A 道德
B 实质
C 风纪
D 心理
12 保险合解释原包括（ ）
A 文义解释原
B 意图解释原
C 解释应利起草
D 尊重保险惯例原
13 损失概率高损失程度风险应该采（ ）风险理方法
A 保险
B 留风险
C 避免风险
D 减少风险
14 海损分摊原早出现（ ）
A 罗安海商法
B 罗马法典
C 冬蒂法
D 英国1906年海保险法
15 两两保险承保保险责保险利益保险事保险金额超保险价值保险称：（ ）
A 重复保险
B 保险
C 保险
D 综合保险
16 属保风险特性（ ）
A 风险投机性
B 风险必须具确定性
C 风险必须意外
D 风险必须相性质
17 适保险风险处理方法（ ）
A 损失频率高 损失程度
B 损失频率低 损失程度
C 损失频率高 损失程度
D 损失频率低 损失程度
18 风险损害性质分类风险分（ ）
A 身风险财产风险
B 纯粹风险投机风险
C 济风险技术风险
D 然风险社会风险
19 保险条款较复杂般保险事先拟定求保险根（ ）说明保险合容
A 公互利原
B 协商致原
C 保险利益原
D 诚信原
20
权利义务遭受济损失风险（ ）
A 财产风险
B 身风险
C 责风险
D 信风险
二判断题（ 20 道试题 20 分）
1 权利义务遭受济损失风险财产风险（ ）
A 错误
B 正确
2 风险理中重环节风险识（ ）
A 错误
B 正确
3 定值保险保险获超实际损失赔偿（ ）
A 错误
B 正确
4 中国保险监督理委员会成立取代中国民银行行保险监职责（ ）
A 错误
B 正确
5 710年英国创办太阳保险公司早股份公司形式保险组织（ ）
A 错误
B 正确
6 纯粹风险导致结果三种损失损失盈利（ ）
A 错误
B 正确
7 第张生命表辛普森1693年编制（ ）
A 错误
B 正确
8 保险金额高实际损失保险赔偿应实际损失准（ ）
A 错误
B 正确
9 某风险发生具必然性
A 错误
B 正确
10 保险代位求偿权取第三赔偿金额超保险赔偿金额超部分应退第三（ ）
A 错误
B 正确
11 发生身保险事时保险必须具保险利益 （ ）
A 错误
B 正确
12 财产保险标财产关利益（ ）
A 错误
B 正确
13 企业财产险属法定保险方式（ ）
A 错误
B 正确
14 均衡费率牙医巴蓬提出（ ）
A 错误
B 正确
15 运控制型风险理技术目降低损失频率减少损失程度（ ）
A 错误
B 正确
16 损失频率05时风险（ ）
A 错误
B 正确
17 身保险保险利益必须保险合订立时存求保险事发生时具保险利益（ ）
A 错误
B 正确
18 代位求偿原损失补偿原派生原适财产保险 （ ）
A 错误
B 正确
19 存代位求偿情况保险保险赔偿保险放弃第三者请求赔偿权力（ ）
A 错误
B 正确
20 保险密度指全国口计算均保费收入（ ）
A 错误
B 正确
三作品题（ 2 道试题 60 分）
1 中国保险市场存问题
2 关交强险法
答案 第1次务_0001作品题中
02务
第2次务_0001
案例分析题（ 10 道试题 100 分）
1 某外贸公司承兑交单90天（DA90天）条件出口批货物发票总额100万美元保险费率156该公司应交纳保险费少万美元？
答案：
保险费100*90360*156039万美元
2 田某妻子钱某投保份寿保险保险金额10万元田某受益半年田某妻子离婚离婚次日钱某意外死亡死亡前未变更受益保险公司付10万元保险金钱某父母提出田某已钱某离婚具保险利益保险金应该继承身份作遗产领取您认种说法正确？什？
答案：
①身保险合订立时求投保必须具投保利益发生保险事时发生保险事付时追究具保险利益原身保险保险标生命身体时寿保险具储蓄性②保险金应受益田某
3 王某父母病妻子相处带着子住处王某投保意外伤害保险指定妹妹受益久王某幸煤气中毒死亡王妹中毒死亡前半月病现王某妻子王妹子保险公司请求付保险金问保险公司应处理？
答案：
根受益权特点果受益先保险死亡时保险法定继承领取保险金作遗产处理案例中受益王妹保险王某中毒死亡前半月已病保险金王某法定继承妻作遗产领取
4 某车投保机动车辆保险保额40万元保险期先发生数次保险事第次车辆受损15万元第二次受损20万元第三次受损8万元第四次受损45万元第五次受损6万元前三次保险事发生获赔偿投保补充40万元保额问保险应赔偿？
答案：
机动车辆保险历次赔偿金额累加某次保险事赔偿金额达保险金额时保险合终止案中保险第次事赔偿15万元第二次事赔偿20万元两次赔偿金额均未达保险金额进行累加第三次事赔偿8万元第四次保险事损失45万元超出保险金额保险赔偿40万元保险合终止保险第五次事损失承担赔偿责
5 某建筑公司进口奔驰轿车某保险代办处投保机动车辆保险承保时保险代理误该车国产车计收保费少收保费482元合生效保险公司发现情况立通知投保补缴保费拒绝奈保险公司单方面投保出具保险批单批注：果出险司例赔偿合效期该车出险投保保险公司申请全额赔偿案该赔偿呢
答案：
保险代理误国产车收取保费责投保代理行法律应推定放弃进口车标准收费权利保险单方出具批单反悔行违反禁止反言违背诚信原具法律效力保险单方出具批单变更合种意志强加投保行批单协商致结果成合效组成部分影响合履行保险公司代理承保错误推御全额赔付责保险法规定：保险代理根保险授权代办理保险业务行保险承担责案应全额赔偿
6 赵某投保份终身寿险险合2001年1月5日赵某应缴费缴费问：赵某合2002年1月效？果已效恢复合？
答案：
已效已宽限期恢复须填写复效申请书提供保证明书付清欠缴保费利息付清保单贷款金利息
7 李某投保份普通终身寿险受益指定子采取分期缴费形式2001年6月13日李某应缴费未缴费7月5日李某遇车祸幸身亡请问李某子保险公司赔偿金？理什？
答案：
根宽限期条款保费动垫缴条款保险合然效宽限期60天
8 某汽车投保第三者责保险保险期间年责限额15万元保险期间先发生两次保险事保险应承担赔偿责分9万元23万元保险保单约定第次赔偿9万元应第二次责事赔偿少险种否效？
答案：
15万元保险期间第三者责保险保险责然效
9 某体户批准合资营煤矿该矿工签定雇佣合中规定果工采矿中发生意外事致死时矿方付丧葬费抚恤金1万元考虑工意外伤害风险客观存矿方保险公司签订保险合工受雇期间意外伤害赔偿保险责保险限额1万元投保保险均矿方保险效期发生瓦斯爆炸致5名工窒息死亡家属纷纷矿方保险公司提出索赔根案情回答列问题：
（1）案险种属什险种？
（2）保险合关系存两事间？
（3）受害家属保险索赔否效？
（4）受害家属否保险索赔？
（5）受害家属终获保险赔偿额少？
答案：
（1）雇责保险（2）雇保险间（3）完全效 （4）完全（5）矿方保险公司签订保险合工受雇期间意外伤害赔偿保险责保险限额1万元受害家属终获保险赔偿额1万元
10 企业职工投保团体身保险保险费企业支付职工老张指定妻子受益半年老张妻子离婚谁知离婚次日老张意外死亡保险公司付2万元保险金企业老张生前欠单位款留半半张妻已老张离婚交老张父母问企业处理否正确？
答案：
根受益权特点受益权受益独享具排性权剥夺分享受益受益权时受益领取保险金遗产抵偿保险生前债务案中张妻受益应该领取全额保险金偿老张生前欠企业款老张父母分享保险金企业处理方式错误应予纠正扣留1万元退张妻
第2次务_0002
案例分析题（ 10 道试题 100 分）
1 户张某2000年8月购买台N公司价值2 500元电热水器该户说明书求两月次热水器漏电造成戴某洗澡中意外身亡热水器损失2000元事修理热水器花500元N公司H保险公司投保产品质量保证保险保险期限2000年1月1日2000年12月31日止外张某单位集体Z寿保险公司投保意外伤害保险保险期限2000年6月1日2001年5月31日止保险金额100 000元分析案例回答列问题：
（1）张某损失属述保险险种保险责？
（2）修理热水器损失张某家索赔象？
（3）H保险公司负责张某损失赔偿保险应赔偿少？
（4）承保意外伤害保险保险公司应承担赔偿责少？
（5）该热水器厂家H保险公司投保产品质量保险时投保产品责保险裁定身死亡付150 000元保险H应承担赔偿责少？
（6）张某受益总HZ保险公司索赔少元？
答案：
（1）意外伤害保险责范围 （2）H保险公司 Z寿保险公司 生产热水器厂家 （3）电热水器价值2 500元应赔偿2 500元（4）张某单位集体Z寿保险公司投保意外伤害保险保险期限2000年6月1日2001年5月31日止保险金额100 000元应赔偿100 000元 （5）事修理热水器花500元赔付150 500元 （6）（4）（5）题：100000+15500250 500元
2 2000年3月刘某家财产保险公司投保家庭财产保险保险金额3万元保险期间五年年7月连降暴雨刘某住房进水约1米深财产损失1万元保险公司勘查定损根合约定赔偿刘某1万元保险金2001年3月刘某续保家庭财产保险保险公司例行夏季防洪检查中发现刘某住房进水直接原住房势太低时刘某发出住房周围构筑防洪墙通知刘某没理会2001年夏天连降天暴雨刘某住房进水1米深财产损失达1．2万元刘某象次样保险公司报案保险公司理赔员勘查现场作出拒赔决定请根案情回答问题：
（1）保险公司拒赔理什？
（2）保险公司拒赔法律什？
答案：
（1）刘某没履行防灾防损义务（2）保险法
3 学生张某男11岁2000年初参加学生团体安保险保险期限年3月1日次年2月28日年10月5日张某家附幢住宅楼施工工玩耍突然楼掉块木板砸头气绝身亡认保险公司先付张某死亡保险金然造成起事施工单位索等额赔偿金种说法？什？案该处理？
答案：
错误身保险合适代位求偿原案中张某继承保险公司索赔时施工责方索赔
4 某车投保机动车辆保险保额40万元保险期先发生数次保险事第次车辆受损15万元第二次受损20万元第三次受损8万元第四次受损45万元第五次受损6万元前三次保险事发生获赔偿投保补充40万元保额问保险应赔偿？
答案：
机动车辆保险历次赔偿金额累加某次保险事赔偿金额达保险金额时保险合终止案中保险第次事赔偿15万元第二次事赔偿20万元两次赔偿金额均未达保险金额进行累加第三次事赔偿8万元第四次保险事损失45万元超出保险金额保险赔偿40万元保险合终止保险第五次事损失承担赔偿责
5 某外贸公司承兑交单90天（DA90天）条件出口批货物发票总额100万美元保险费率156该公司应交纳保险费少万美元？
答案：
保险费100*90360*156039万美元
6 某企业2001年9月28日全体职工投保团体身意外伤害险保险公司签发保险单收取保险费保险单列明保险期限年10月1日起第二年9月31日止投保两天9月30日该企业职工工余时间海钓鱼慎坠崖身亡保险公司负负保险责？什？
答案：
负赔付保险金责保险仅保险期限发生保险事承担赔偿付保险金义务保险责尚未开始（保险合尚未生效）
7 某企业次寒流袭击施工员疏忽导致该企业套刚安装完毕试通水进口净水设备受损通水道冻裂损失金额分38000美元22000美元保险单规定然灾害次事免赔额5000美元风险次事免赔额500美元保险应赔偿少美元？
答案：
38000+22000500055000美元
8 王某投保身意外伤害险保险金额10万元保险期幸遭受三次意外事：第次事中造成目失明保险公司合约定支付保险金5万元第二次事中折断指保险公司合约定支付保险金1万元第三次事中丧失左腿保险应履行付责？
答案：
保险王某第三次事中丧失左腿前面两次事保险公司应支付保险金5万元案中保险总已支付保险金6万元保险金额10万元根次次赔偿付保险金保险历次赔偿付保险金总数达保险合约定保险金额时保险期限尚未届满保险合均终止原保险第三次事发生支付保险金4万元保险合终止保险付4万元保险金保险合终止
9 1996年2月30日某中外合资石化公司某保险公司投保安福寿险徐女士该公司职工受益徐女士丈夫1998年5月1日晚徐女士丈夫发生争吵丈夫扼死徐女士新婚久子女父母均健第二天犯罪嫌疑首问徐女士继承否领取保险金分配？
答案：
根保险法规定：投保受益意造成保险死亡伤残者疾病保险承担付保险金责投保已交足2年保险费保险应合约定享权利受益退保险单现金价值受益意造成保险死亡者伤残者意杀害保险未遂丧失受益权规定出投保受益意造成保险死亡伤残者疾病保险承担付保险金责案中徐女士丈夫作受益意杀害保险保险公司承担付保险金保险责徐女士丈夫丧失受益权时保险公司应保险继承保险父母退保险单现金价值
10 王某男24岁2000年12月1日姐姐王艳县保险公司投保5份简易身保险保险期限30年保险金额3950元指定受益王艳投保时王艳投保单中保险身体状况栏中填写健康二字投保王艳月时交费发现王某年10月县民医院诊医生诊断患癌症转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗病情缓解案处理？
答案：
投保意隐瞒事实履行实告知义务保险权解合
03务
述题（ 3 道试题 100 分）
1 文题目：保险资金投资渠道问题认识
目：
检测学生保险基理基概念掌握程度检测学生保险运行环节解程度检测学生保险热点问题关注程度检测学生学术文写作水
求：
1．认真研读教材第七章第九章教学
2．认真完成教材提供相关练题
3．督促学生联系保险实际学会独立思考初步掌握学术文写作方法
4．理联系实际撰写篇短文字数1000－1500
答案：
保险公司正常运作承保业务投资业务两轮子驱动保险公司提供保险业务社会型风险保障机构重非银行金融机构事投资营活动获承保利润外投资利润偿付力增强保险资金运行业发展重程度丝毫逊保险业务拓展国保险行业恢复业务20年间保险业务保持年均30增长速度远高期国生产总值9年均增长速度国保险行业资金运情况难令满意长期国保险资金投资方进行限制资金运局限银行存款国债投资渠道十分狭窄投资效率十分低统计保证保险资金运安全性保险资产4060沉淀银行利率数次调20利息税起征银行存款收益微足道时国债金融债券企业债券收益幅降保险公司面着严重利损差问题国万亿保险资金部分保费收入保险公司保户负债面保费收入年均30增长速度保险公司面着更偿付风险2005年7月底太洋寿接保监会红色预警偿付力缺口90亿元指责太洋寿成众矢中央财学保险专家郝演苏针现象指出：偿付力足太洋寿家独问题整保险行业普遍现象家公司问题轻重罢保险资金投资技术作唯提高保险公司偿付力途径必须重视
2
课堂讨题目：
保险营销存问题
答案：
国保险业营销模式现状
国保险业营销模式发展初始阶段
保险代理模式引入国前：没真正意义营销销售方式公司业务员行业代理
二发展阶段
保险代理模式引入国：代理制度长期占导位定发展
三现阶段
单纯代理模式已满足市场需出现许新兴营销模式目前情况新兴营销模式刚刚出现处摸索阶段国保险业营销模式保险代理模式（引实例证保险业市场代理模式处导位）
国寿险营销中存问题
国真正意义寿险营销仅十年历史代理制度1992年友邦保险公司引入国14年处发展中寿险营销制度完善突出表现方面：
1．寿险营销中诚信度足销售员寿险营销等简单推销保险商品卖出收取保费目注重短期利益功利性强销售程中容易产生诚实问题甚会出现诱转保骗转保加电视时常报导销售程问题导致保险拒赔情况目前社会众相部分保险销售员信保险公司印象佳2005年保监会号召保险业界树立诚信旗原
2．保险公司培训销售员制度完善
(1)公司培训销售员目短期提高业务水保险产品更推销出达目采台湾模式培训方式种模式讲求销售员包装样运话术卖出保险例新培训课中学容赞美客户讲师讲完课会学员马模拟相互赞美然销售保险目满足客户需求应该实实设计出合适保险计划话术客户高兴盲目掏钱买保险
(2)讲师水够高宣科讲课毫生动言讲授容基围绕公司险种设计销售关保险知识基没讲保险深度死差损(益)类重概念讲课时根会涉整培训常常堂保险速成课
3．推销程中销售员实际亲情关系情关系刚培训完新亲朋友推销保险常称杀熟样客源完找客源销售额达公司求辞退样会产生孤保单情关系推销保险出现高退保率投保真需某方面保险初购买情缘身保险解购买隔段时间缴纳少保险费然愿意会选择退保果仅亲情关系情关系推销保险保险实际需求考虑话实际保险样形商品信破坏
4．佣金支付够合理现保险公司支付销售员首期佣金例偏高期偏少样果保险期服务位卖出保险收取佣金少采取踪服务措施保险公司衡量销售员业绩标准似保费收入重视数量重视退保率等指标公司部宣传栏常常写某某 保费…万完成少保费奖励里旅游类激励措施
5．公司销售员推销保险时支持够时销售员需花量时间搜集整理资料公司险种变化较快甚没险种手册保险推销带便果公司整理资料做成模版提供销售员样节省量时间利精力放保险计划书制定面
二存问题原
1．国保险业处初级阶段保险公司部分精力放占领市场份额避免出现重视短期利益急功利现象原
2．保险业发展初需足够市场参者保险代理门槛求较低造成代理专业素质硬时缺乏品考量推销保险时出现诚信现象损害保险公司声誉
3．保险公司新培训系统完善培训时间限培训容重点放推销忽视专业知识灌输保费少衡量销售员成绩造成销售员重业绩轻服务激励措施物质奖励更形中激励销售员销售保单获取保费
4．配套约束保险销售员行法规够
三改进寿险营销制度建议
1．寿险营销制度建立诚信原基础保险业维系间关系纽带诚信寿险产品形性未性效投保购买时难免产生踏实感觉寿险公司营角度考虑应坚持诚信原否身信誉未做赌注时寿险公司销售员诚信样销售员客户诚信
2．保险公司发展战略眼光重视长期利益转变营理念现公司险种异销售时注意采取产品差异化战术客户提供性化服务价格竞争转移服务质量竞争注重培养客户忠诚度
3．提高保险代理门槛鼓励发展种形式保险中介提高保险代理准入标准提高学历求考试难度应品进行考察加快保险纪保险公估发展二者发展利解决保险代理销售寿险商品中出现问题
4．保险公司完善培训系统首先建立招收新严格标准前报名收次培训容注重培养新保险专业素质牢基础特开始灌输诚信服务理念晨会实际培训时机应该充分利培训完成教育重寿险公司采取网教学方式销售员网学LOMA等课程
第三建立支高素质讲师队伍保险公司利实施培训工作关键直接关系培训效果培训忽视加强新职业道德修养
5．销售程中销售员应克服保费中心指导思想确立服务第客户思想采取性化服务实行险种组合制作套保险计划客户真诚感觉
6．改革佣金支付方式保持佣金总量变前提降低首期前年佣金支付例相应提高续佣金支付例延长续佣金发放年限结合考核退保率投诉率等指标发放续佣金样督促销售员踪服务抑制短期行时保险公司提供增加二次客源机会
7．建立合理激励机制效激励销售员较长时间保持种心理稳定状态目标欲衡产生穷动力落实行动永远种断超越劲握销售员真实需求制定激励机制关键保险公司研究销售员心理针心理层面合理搭配激励手段运精神奖励物质刺激双重作达激励佳效果
8．建立全方位监体系通强化监措施约束销售员良行长期进行职业道德教育订立职业道德规范达销售员觉做律强觉规范行目二充分发挥保险业公会作业公会部成立代理专业理委员会建立销售员档案信息良行登记三建立举报投诉制度发挥社会监督作四加强监处罚力度保险监部门代理违规行应时查处
3
课堂讨题目：
保险资金进入股市法
答案：
证券市场基础性制度障碍未解决前保险资金直接投资股票市场存定风险
保险资金进入股票市场转轨济时期济体身蕴藏着巨获利机会种潜机遇迟早会反映股票市场保险公司提早入市布局获未巨收益二保险资金入市风险通总量例严格监入市方式选择设计更元化股市盈利模式加控制
投资目标
首先必须明确保险资金直接入市获市公司未长期性价值增值保险资金长期负债性质决定必须目前基金流行轮转投资波段操作博取价差盈利模式加区旦发现目标未增值潜价值应理会短期市场价值波动力求作市公司中拥较权重战略性股东改善市公司治理保障保险资金未投资目标终实现目前股权分置未根性解决情况保障保险资金入市安全性降低风险现实选择保险资金入市投资目标判断标准
战略眼光挖掘市公司隐形资产价值(公司资产价值般未公司财务报表中体现出)中国济正处市场济转型期面资源市场化准市场化条件分配程种状态方面短期量资源(例市公司国股权特许营权矿产资源国土权)转移必然导致资源浪费低效率方面资源受方受制资实力商业动机会刻意压低资产价值年济强劲增长已游矿产资源瓶颈出现带超额收益资源战略性价值未数年逐步凸现出果民币身面价值重估机会该类资产显然单纯低市盈率公司更具吸引力
二行业部公司估值水较方面挖掘寡头垄断溢价济双轨制引发资源分配转轨济中绝数行业处跑马圈阶段未行业竞争格局寡头垄断状态演变成寡头公司应该获更高市盈率水应该获相高溢价基长期投资理念投资视野年两年延伸更长时段满足前提情况：(1)行业市场容量(需求)够保持持续快速增长(2)行业竞争格局寡头垄断状态演变行业集中度发展趋势断提高够成未寡头性够较反映收益增长风险溢价间匹配状态指标蕴含风险越意味着失败性越行业总量需求断增长(外延)市场份额提升(涵)情况成功者高增长率保证说成未寡头性高公司应该获更高估值市场应该予潜胜利者支付相高溢价寻找价值低估行业领先型企业捕获潜长期投资风险长期收益称机会未相长段时期中保险资金投资股票市场价值判断重模式
盈利模式
前面已提保险资金入市原着眼未战略布局通二级市场交易外获市公司股权方式应该元化
(1)资金优势政策扶持介入级市场参新股申购配售特累计投标市场化询价实施保险资金成保障未市公司发行定价合理化重力量
(2)直接参市公司非流通股权场外协议转股权分置情况保险资金必须力求成市公司中拥较权重战略性股东改善市公司治理获公司决策话语权保障保险资金股票市场投资安全性通场外股权协议转保险资金低成获公司控制权价值现实途径
(3)保险资金应该介入转债市场控风险前提择时执行转股选择权获低成股权重机会目前市公司股权融资门槛较高情况选择发行转债债券投资者利丰厚利率条款国外转债发行般利率极低国转债信相较高然支付相较高利息转债期利息补偿高价回售赎回等保障高收益条款统计2002年发行转债部收益率均达11932003年更升2317初始转股溢价般国外发行转债初始溢价幅度20~30较高初始转股溢价转债投资者必须较高价格转股发行公司原股东说相次溢价发行股票初始转股溢价越高越保护公司老股东利益国两年发行转债初始溢价幅度偏低2002年发行转债均溢价幅度仅482003年发行转债均溢价幅度更降0769转股价格修正条款该条款公司股价持续低某水通修正转股价保障转债投资者转股价值受影响
04务
述题（ 3 道试题 100 分）
1 文题目：认识社会保险商业保险联系区
目：
考核学生保险市场需求保险监社会保险等知识理解程度检测学生保险热点问题关注程度检测学生学术文写作水
求：
1．认真研读第十章第十二章教学容
2．理联系实际撰写篇短文字数1000－1500
答案：
社会保险商业保险间联系质区功两者社会风险化解机制社会保险层次社会保险体系中体商业保险作社会保险补充层次社会保险体系中组成部分
社会保险商业保险间存着质区：性质社会保险国家立法强制实施属政府行种福利事业具非盈利性质商业保险种商业行保险保险间完全种愿契约关系具盈利目性质二目社会保险盈利目出发点确保劳动者基生活维护社会稳定促进济发展商业保险根目获取利润前提投保者济补偿三资金源社会保险国家单位三者承担商业保险完全投保负担四遇水社会保险稳定社会出发着眼长期性基生活保障着物价升进行调整逐步提高商业保险着眼次性济补偿五政府承担责社会保险公民享项基权力政府社会承担终兜底责商业保险受市场竞争机制制约政府法商业保险进行监保护投利益
商业保险身保险社保区：
营体身保险营休必须商业保险公司社保保险政府设立机构办理委托金融营机构基金公司银行保险公司代社会保险带行政性特色国办社会保险机构劳动社会保障部授权社会保险机构
二行身保险合实施民事行保险关系建立保险合形式体现保险双方事享受权利履行义务保险合社会保险法实施政府行享受社会保险保障宪法赋予公民劳动者 项基权利保证权利实现国家必须颁布社会保险法规强制实施
三实施方式身保险合订立必须贯彻等互利协商致愿订立原少数险种外数险种法律没强制实施规定社会保险具强制实施特点社会保险法律规定范围社会成员必须律参加没选择余拒交迟交保险费征收滞纳金甚追究法律责
四适原身保险合体现双方事关系双方权利义务等保险承担赔偿付保险金责完全取决投保否交纳保险费交纳数额投保少投少保投保身保险强调公原社会保险政府社会济目标相联系贯彻国家社会政策劳动政策宗旨强调社会公原投保交费水保障水联系紧密体现政府职责投保交费少付标准原甚免交保险费样获社会保险保障
五保障功身保险保障目标保险金额限度保险事致损害进行保险金付目标满足生中生活消费层次需生存发展享受通购买身保险保障社会保险保障目标通社会保险金支付保障社会成员基生活需生存需保障水相较低
六保费负担交付保险费身保险投保应基义务保险费中仅仅包含死亡伤残疾病等费包括保险营业理费投保必须全部承担身保险收费标准般较高社会保险保障费通常企业政府三方负担方负担例项目济承担力异
社保商业保险交费选择社保够温饱型商业保险社会保险拐棍补充社保商业保险保持较高生活水准 退休养老金定实交少钱保险公司
2 课堂讨题目：
保险监存问题
（）监象完全
1投保质量参差齐
国保险市场相部分投保钱投保风险权利承担享受没实现消费者剩余化愿投保目投保行中谋利中部分投保企业缺乏效监督机制情况投保选择保险公司该保险公司否营较稳健信誉较服务质量高者价格低保险公司回扣作衡量标准
2部分保险产权然明晰
着国济体制改革外开放政府垄断营模式逐渐破国保险公司产权状况已改善合资保险公司民营保险公司兴起保险公司产权更加商业化市场化部分保险公司市标志着保险企业产权市场交易趋势保险市场中政府市场参程度较强国独资保险公司国控股公司产权边界模糊种情况造成营追求微观盈利目标满足政府偏时产权清晰引起约束机制缺乏导致保险企业顾企业长期发展追求企业短期指标
（二）信息披露机制健全
1保险价格机制完善
目前国非寿险市场已实行费率市场化保险公司更权法定保险产品涉方利益保险产品（投连险等）需保监会特审批外保险产品需保监会报备意味着差异化竞争环境保险公司定程度定价进针市场需求开发出适合险种实现利润化
目前国没完全放开费率统制费率未完全真正反应市场供求关系首先定程度抑制保险公司营灵活性保险公司根风险单位划分风险单位提供相应保险产品程度风险保障保险公司采取违规营方式变相适应市场供求变化次保险公司难终效益负责微观体缺乏激励约束机制费率制保险公司重视产品价格承保质量营亏损政府定价结果次费率制扼杀保险纪中介作保险纪发展根原客户设计保险条款费率费率制情况保险纪作难充分发挥
2保险公司信息披露制度健全
投保购买保险目购买风险安全保障投保购买保险基础保险公司信保险公司信连续性流量特点风险具长期性隐蔽性事实投保缺乏专门知识保险公司营状况营风险作全面解保险信息披露制度健全种必然保险公司营状况财务质量风险理发展前途等真实情况难投保解
3保险中介信息披露制度健全
年保险市场中介机构迅速成长截2006年3月处营状态保险专业中介机构中保险代理机构1349家保险纪机构275家保险公估机构225家分占7315122006年3月底全国外资保险专业中介机构6家保险中介迅速发展说明元化中介市场已逐步形成
保险中介机构然存系列问题首先部分保险中介营行规范保险中介机构超出核定业务范围营私设立分支机构非法机构发生业务次保险中介控薄弱财务业务理规范长期建立业务档案专门账簿时报送监报表提供虚假数营情况严重失真第三部分保险中介法制意识强虚构业务虚开中介发票协助保险公司投保单位违规套取资金等
外保险业成熟发达国家相国保险中介市场略显稚嫩尤保险公估机构需继续发展壮国目前保险公估发展处起步阶段果发展够话会成保险信息传导机制缺陷隐患保险中介中保险代理先发展起保险公司兼职代理资格条件加审核业务理严发生吃单埋单等扭曲行代理持证岗制度执行力保险代理素质高等问题普遍存
二西方国家监模式发展新趋势
世纪80年代西方世界凯恩斯义盛衰新义颇势受思潮影响保险业呈现化思潮时西方保险实践种思潮盛行提供现实条件：首先保险市场日益成熟提供类保险服务市场体齐备西方保险市场存量保险保险作保险客户间桥梁类保险中介保险市场已形成较严密监法律体系信息化程度较高消费者保险意识产品鉴赏力较强次保险业外扩张西方保险市场已达渡全盘状态资剩承保力剩西方发达国家保险商断寻求资业务扩张发展出路新兴市场输出保险商品成熟保险市场保险市场化体化提供条件促保险监方式进行调整受世界济化体化趋势影响带动年西方保险市场呈现放宽监趋势
（）市场行监偿付力监转变
20世纪80年代西方国家逐步市场行监转偿付力监保险监机构通保险企业偿付力效监解保险公司财务状况时提醒偿付力够充分保险公司采取积极效措施切实保障保险利益英国1982年颁布新保险公司法强调偿付力监问题规定营业务保险公司偿付力额度美国NAIC1994年提出风险资基础（RBC）偿付力监求制定套量化监指标日1996年颁布新保险业法明确保险监工作重点市场准严格审批转保险偿付力理加强保险利益保护
（二）机构监功监转变
机构监指金融机构类型分设立监机构监机构拥监职责范围权干预类金融机构业务活动功性监指定金融活动监者进行监活动谁事功监优点减少监职突交叉重叠监盲区金融混业营越越流行天金融机构间传统业务界限变越越模糊传统机构监变越越适应机构监功监转变已现实客观求
（三）分业监混业监转变
1999年美国国会通金融服务现代化法全球金融业务日益混业营方转变相适应金融保险监模式日益着混业监方演变表现集银行业保险业证券业监体成立统金融监机构放宽保险资金投资领域制支持保险企业市兼推动金融混业营方发展英国已通改革建立起统监框架包括保险公司金融控股公司统金融监局集团公司部监单保险公司然保险监部监日直维持原统监结构成立新金融监督厅行统监职
（四）严格监松散监转变
西方现代保险监模式诞生时便选择严格保险监模式直强化方发展20世纪90年代中期西方保险监模式出现逆转保险监模式逐步严格宽松转化原传统严格监稳定性作保险监惟目标着金融混业营断深入银行业保险业证券业三者行业边界逐步淡化市场竞争日趋激烈西方发达国家保险监机构监止仅稳定性目标单稳定性目标转维目标稳定性目标效率目标扩张性目标西方发达国家保险监机构必然放松保险制
（五）保险信息公开化
国保险监机构普遍建立保险信息披露制度定期社会公开保险公司信息便社会单位解保险公司营状况日通立法确认保险业营信息公开原通营信息公开标准年需修改补充营信息公开纲模式量化保险公司公开时间公开方式公开容英美等国正酝酿系列完善电子商务立法健全保险信息网基础
（六）保险监法制化
市场济法制济市场济条件保险监注定应法监前世界国保险监法规通法规保险监机构职责权限进行规定法规求保险监机构错误监行监象造成济损失必须法进行赔偿
三完善国保险监制度策
（）彻底明晰保险公司产权
产权边界清晰企业利润化行规范基石西方发达国家保险企业产权清晰利润化目标驱动般采取负责营政策建立起规避风险保证保险公司收益机制遵循稳妥配置处置资产准确保公司长期正常运营通年改革国保险公司产权状况已改善合资保险公司民营保险公司兴起正保险公司产权商业化市场化标志部分保险公司纷纷市更保险企业产权市场交易趋势进步传统保险公司产权结构进行改革彻底明晰公司国家产权边界建立健全保险市场微观体企业制度样保险市场序发展保险监建立起规范易监微观体
（二）进步放开保险费率制
目前国非寿险市场已开始实行费率市场化保险公司根市场供求关系等素保险产品价格确定更权基础应该进步赋予保险公司更范围费率厘定修正调整权力费率定范围幅度市场化保险公司作出切合实际费率水反映市场需求状况参市场竞争促进保险方利益化
（三）完善偿付力监机制
保险公司偿付力保障公司营安全投保合法权益重素已成世界国保险监核心十年保险业飞速发展保险公司营样化策略激烈竞争保险业弥补承保业务亏损进入高风险领域投资增加保险业风险程度许保险公司变没偿付力偿付力监机制显十分重着保险公司偿付力额度监指标理规定保险公司偿付力报告编报规等法规发布实施标志着国偿付力监迈出实质性步伐基础应该继续完善偿付力监机制发展建立更高层次保险监信息系统时掌握保险公司偿付力变化情况二进步细化偿付力监指标动态量化监三参西方验继续完善财务分析偿付力踪系统重点保险公司进行踪监
建立偿付力监机制时进步完善市场行监机制行监国具定基础完全放弃市场行监符合中国国情国恢复保险业二十年保险市场结构垄断程度相高保险市场寡头垄断特征明显外国保险市场信息阻隔信息称现象然存信息失真财务信息失真误导消费者妨碍保险监机构正确决策情况表明国现完全放弃市场行监转偿付力监缺乏必微观基础必须完善市场行监
（四）完善信息传导机制
透明度保障消费者佳途径消费者通高透明度保险业运作清晰权利责做出理性决定保险中介市场信息传导重载体进步完善保险中介机构监促进中介市场发展特强调会计师事务评估机构保险行业协会等重性充分发挥中间机构保险市场信息传导中作
目前已调整保险中介机构法规需进步出台配套法规更规范更完整进步贯彻落实保险营销员持证岗制度积极稳妥推进农村营销员资格理制度改革外坚持市场化准退出机制认真细致专业中介机构行政审批关继续开展保险中介专项检查规范中介市场秩序
完善中介机构监外建立健全保险信息披露制度发布类保险损失赔款数供承保制定费率审查保险公司报表评估保险公司信确保保险信息畅通透明
（五）探索功性协调监模式
金融业分业混业营发展方加强保险银行证券监机构协调合作非常必国目前分业监体制银证保间业务联合已出现金融集团化国已显现传统机构监已越越适应形势发展需必须分业监框架逐步探索适合国国情功性协调监模式保监会银监会证监会三监机构应加强协调合作定期定期监中重问题进行协商交流监信息发现分业监中问题研究相应监策
3
课堂讨题目：
中国保险市场需求预测
中国保险事业年发展然取突破性进展社会济基础相较然处拓荒阶段1997年世界银行发布129国家区济规模排名表中国名列第7位年中国保费收入列世界排名表第21位表明中国保险市场蕴藏着巨潜力
总体中国保险业面着良发展机遇严峻挑战素：国民济保持良发展势头国家继续实行积极财政政策断扩国需求加基础实施建设投资必保险业发展提供强济支持二住房医疗养老制度改革取突破性进展民生活水逐年提高保险业创造新市场需求三中国保险监督委员会成立建立公竞争市场环境防范化解营风险促进保险公司稳健发展提供力保证时央行连续7次降息已产生30亿元利率差保险公司未发展言隐藏着极营风险[1]
世界保险业发展情况发达国家保险深度般8％左右处济起飞时期发展中国家般4％左右1998年中国保险深度157％关部门预测世纪末中国保险市场潜规模1500亿元发展趋势体现：市场规模进步扩寿险业务重进步提高保险体制改革进步深化保险法规体系进步健全保险中介规范中发展保险监机构体系进步完善保险营更加稳健保险市场外开放进步扩[1]
（）寿险业务重进步提高
关统计1998年中国寿险产险保费收入结构年55534447升6040已达世界均水着寿险尤营销业务发展例进步拉2000年达6258左右寿险业务中着国家养老制度医疗制度改革突破性进展寿险业务结构进步调整优化营销业务尤保障型业务获长足发展储蓄型业务重进步降[1]关部门预测未年中国寿险业发展趋势集中体现方面：
1寿险业务养老保险业务方发展
世界银行预测2000年中国保险业保费收入收入达2000～2500亿元中寿险收入达1100～1400亿元[10]关部门测算中国步入老龄化社会1997年中国城镇老龄化指数已达102％2000年达1086％2033年达高值2206％[11]口老龄化机关企业职工岗分流等问题已成社会关注焦点保险解决社会问题角度出发劳动部门基养老基础发展商业补充养老保险业务尤型养老保险业务成世纪保险发展高潮职工寿险业务发展流
2寿险业务农村市场拓展
粮食流通体制改革农民持货币量相应增加支配货币力增强年农民养防老观念正发生变化买保险养老已逐步农民接受农民消费倾引导保险消费拓宽农村保险市场成寿险业务发展良契机
3寿险资金运渠道方位发展
中央银行存款准备金利率调保险业拓宽资金运渠道已成务急原预定利率高寿险产品存款准备金调234％资金回报率低带利率风险寿险公司损失巨补足部分损失寿险资金运目前寿险资金运银行存款购买债券改变状况渠道方位发展已成寿险业发展新课题[11]
（二）保险市场蕴藏发展潜力
保险保险业发展组成部分保险企业分散风险稳定营重机制目前中国保险业承保力市场开发竞争水取定进展成熟完整保险市场体系说缺少重组成部分保险市场重支持中华民国保险法第101条规定：寿保险业务外保险公司应承保20％国家关规定办理保险新成立中保保险限公司代行国家保险职[12]
针国目前保险业务普遍存实分保商业保险分保费严重外流现象中国保险监督理委员会制订保险理规定作项重点工作理规定中保险接收资格审定中国保险公司定位国优先分保实施细国保险市场规范运行规等作出具体规定关统计1996年保险业保险保费收入707亿元1997年增长1054亿元1998年增长118亿元呈现出良发展势头未年中国保险公司加强保险公司沟通服务互惠互利努力提高足国承保力力争2003年保险保费收入1998年118亿元增加155亿元资产1998年85亿元增加125亿元中国保险公司成国保险市场导力量[13]根目前发展现状中国保险市场保险需求极具发掘潜力分析：
1中国保险市场已呈元化发展趋势年保险业直高国民济增长速度高速发展世界银行预测2000年中国保险业保费收入会达2000亿元目前国市场承保力保险法求保险市场需求量会更
2市场济转轨程中现代企业制度建立迫家保险企业尤高国保险企业更加关注营稳定性更觉寻求保险支持
3单风险责加责准备金足两者间矛盾日益突出高风险高保额等巨灾风险业务逐渐增保险需求赖越越
4外资保险进入促进保险业务竞争时导致费率降低保费外流等问题保护民族保险业发展角度中华民国保险法第102条规定：保险高速需办理保险分出业务应优先转轨境保险高速办理[14]发展保险市场够效调控保险市场促进保险产品供求相衡促进民族保险业健康发展
5宏观金融政策实施协助保险监机构实施整保险业调控讲保险十分效手段建立完善国保险市场体系程度减轻国家行政机关压力效保险业实施监督理
（三）财产险市场趋稳发展
财产保险年稳步发展1998年财产险保费收入4996亿元1997年增长3％1999年1～5月保险业实现财产险保费收入21619亿元年期增长306％显示出稳发展市场前景[9]关部门预测财产保险市场未发展趋势：
1企业家庭财产保险发展方
关统计目前国企业财产保险投保率较低企业投保率35％中企业投保率45％发展迅速实力日趋增强企业乡镇企业成财产保险重点保险高速承保核保防灾防损理赔等意外环节严格关国企业乡镇企业承保前景极乐观
家庭财产保险财产险中重逐渐加根1994年统计数字全社会家庭总户数3亿户参加家庭财产保险122亿户投保率407着家庭财富积累家庭总户数增加已越越家庭选择财产保险种保障方式
2货物运输保险开发
货物运输保险目前国保险市场基属拓荒阶段公路货运险水路货运险承保率目前20％着交通运输业快速发展货物周转量剧增货物运输风险加承运货货物运输安全保障尤越发迫切货物运输保险存着较强市场潜力 3责保险发掘潜力较
目前国汽车第三者责保险作责保险第险种承保率高达90％产品责保险职业责保险承运责保险等基处未开发阶段潜力容忽视中国现产品责保险仅局限家电器化妆品等少数产品会逐渐扩仪器医药保健品轻纺电子产品致飞机船舶核电站卫星等高科技产品领域[15]
4建筑工程保险方兴未艾
建筑工程保险八十年代初引入中国保险市场市场潜力建筑业发展密分九五期间建筑业采取系列改革措施工程投资财政拨款改偿贷款广泛推行工程招标投标制承保合制业责制工程质量监理制等措施促承包者建设者必须考虑遇风险转移问题保证投资安全工程效益工程保险着丰富保源稳定收入建筑工程保险市场具备充分发展基础
（四）商业医疗保险极具发展空间
目前中国医疗保险体系包括两方面社会医疗保险商业医疗保险两种医疗保险相互取代相辅相成发展社会医疗保险提供基医疗服务更注重全体国民普遍享受兼顾医疗服务需求具体差异商业医疗保险提供特殊需部分社会医疗保险覆盖部分越商业医疗保险发展空间越目前国医疗保险险种：意外伤害附加医疗保险重疾病医疗保险住院医疗保险身保险附加住院补贴少保险附加住院补贴等重疾病保险外险种短期附加险实现2000年享医疗卫生保健战略目标商业医疗保险断满足层次医疗保健需时拥着极广阔发展空间商业医疗保险总市场潜力方面进行分析预测：
1根全国卫生总费增长情况预测
着中国济体制改革断深入新社会医疗保险制度改革方案已出台建立社会统筹帐户相结合模式关统计年国医疗费幅涨加医疗付费方面支出责关部门预测2000年2010年商业医疗保险市场潜力分超400亿元民币4000亿元民币商业医疗保险提供极发展空间
2根国年均医药费增长情况预测
关统计1994～1998年中国口总数119亿增长125亿年均医药费8289元增长20516元年均增长幅度测算2000年2010年商业医疗保险市场潜力分达500亿元民币5000亿元民币[16]
3根目前国民生活水测算
根目前国民生活水社会医疗保险维持低水低层次社会成员提供具备医疗保障着国民济快速发展居民中已出现层次项目标准医疗保健需求统计目前国公费劳保社会医疗保险覆盖群约17亿仅占全国口13％商业医疗保险覆盖群约总口04％约70％9亿没医疗保障[17]种需求需商业医疗保险进行补充
4商业医疗保险已成职工医疗保险重组成部分
中国现行公费医疗制度劳保医疗仅国家机关事业单位全民制企业职工提供医疗保障集体企业乡镇企业越越三资企业私营企业体劳动者医疗保险基处空白阶段统计1997年城镇私营体济业员年增加340万医疗保险国家规定参加社会医疗保险外应商业医疗保险机构承担
5农村商业医疗保险市场亟开发
目前占全国口80％农民未享受基医疗保险保障农村发展完善合作医疗制度基础部分富裕农民愿投保商业医疗保险参加乡镇企业职工医疗补充保险部分农民具备强制实行社会医疗保险情况商业医疗保险越越富裕农民提供医疗保障商业医疗保险形成庞潜市场[18]
（五）房改保险业带发展契机
住房建设成中国济新增长点现行福利分房改货币化时住房制度改革保险业发展带新机遇挑战
1住宅商品化保险业年带50亿元商业保险机会
中央政府1998年半年推出住房商品化产业政策时会商业保险带商机分析：全国九五期间新增住宅面积86亿方米方米1200元售价计算需资金10320亿元年均投入2064亿元保险业专家预测1％计算保费收入达2亿元2％计算保费储金收入达40亿元时带动建筑安装工程险家庭财产险身意外险寿险信保证保险等保险业带超50亿元商业保险机会[7]
2信保证保险开发保险业开住房商品化市场必手段
住宅商品化建立银行商业化基础住房商品化金融业发展相辅相成化解银行放贷风险银行现贷款审核程序外保险业专业特色强资金实力担起承担风险重保证商品房产业化正常进程
放贷房产商角度银行放贷风险集中决策理风险建造风险目前现财产保险品种完全化解建造风险决策理风险牵扯宏观济政策房产商资信等级等素风险控制难度较目前国外决策理风险般通信保证保险解决目前信保证保险中国保险业尚处起步阶段缺少该险种开发验目前国保险公司信保证保险品种营成功保险行业说少份市场份额
银行放贷购房者角度抵押商品房财产风险款身意外风险贷信风险目前国保险公司家庭财产保险品种够保障抵押商品房财产风险购买中保产险海分公司太保海分公司众保险公司推出抵押商品房保险已成银行购房放贷条件外1997年友邦保险公司首先国推出抵押贷款寿险1995年天安保险公司首先推出试行商品房揭保证保险太洋保险公司海分公司试办商品房抵押贷款合履约保险等推市场程中积累非常益验受银行肯定支持
保险业加快信保证保险市场开发银行建房购房贷款方面提供更全面保障握机遇住房商品化市场开发中应份额巨市场潜转变现实济效益
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考试说明：保险学概形考4务务1务2客观题（第1次务_0001第1次务_0002第2次务_0001第2次务_0002）务3务4述题考试中次抽取务1务2试卷直出现套试卷中意套该套试卷答案答题做考题时利文档中查找工具考题中关键字输查找工具查找容框迅速查找该题答案文库教学考体化答案敬请查
01务
第1次务_0001
单项选择题（ 20 道试题 20 分）
1 两两保险承保保险责保险利益保险事保险金额超保险价值保险称：（ ）
A 重复保险
B 保险
C 保险
D 综合保险
2 风险损害性质分类风险分（ ）
A 身风险财产风险
B 纯粹风险投机风险
C 济风险技术风险
D 然风险社会风险
3 某投保价值100万元财产甲乙丙三家保险公司投保险种中甲保单保额80万乙保单保额40万元丙保单保额40万元损失额80万甲乙丙保险公司例赔偿方式赔偿额次（ ）
A 40万20万20万
B 50万 25万25万
C 5万25万25万
D 80万10万10万
4 风险损失实际成包括风险损失（ ）
A 形成
B 直接损失成
C 预防损失成
D 控制损失成
5 保险合解释原包括（ ）
A 文义解释原
B 意图解释原
C 解释应利起草
D 尊重保险惯例原
6 某工厂添置套设备投保时市价８０万盗时市价涨100万请问赔偿金额（ ）
A 80万
B 100万
C 120万
D 20万
7 属控制型风险理技术（ ）
A 减少避免
B 抑制留
C 转移分散
D 保险留
8 风险理中重环节：（ ）
A 风险识
B 风险评价
C 风险估测
D 选择风险理技术
9 权利义务遭受济损失风险（ ）
A 财产风险
B 身风险
C 责风险
D 信风险
10 保险基特性保险( )
A 济性
B 互助性
C 法律性
D 科学性
11 风险处理效措施（ ）
A 预防
B 分散
C 避免
D 保险
12 类保险中早险种（ ）
A 火灾保险
B 身保险
C 财产保险
D 海保险
13 说明义务指订立保险合时应（ ）说明保险合条款容
A 投保保险
B 保险保险
C 保险投保
D 投保保险
14 1980年国设立第家股份制保险企业（ ）
A 中国太洋保险公司
B 深圳安保险公司
C 天安保险公司
D 众保险限公司
15 国保险法规定财产保险分：（ ）
A 财产损失保险责保险信保险等
B 财产损失保险责保险健康保险等
C 农业保险货物运输保险责保险等
D 责保险农业保险信保险
16 列利益作保险利益（ ）
A 违反法律规定社会公利益产生利益
B 精神创伤
C 刑事处罚
D 根效租赁合产生预期租金收益
17 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素属（ ）
A 物质风险素
B 心理风险素
C 道德风险素
D 思想风险素
18 保险理赔程中必须遵循原（ ）
A 分摊原
B 物代位
C 代位求偿
D 原
19 投保失未履行实告知义务保险事发生严重影响时保险保险合解前发生保险事（ ）
A 应承担赔偿付保险金责
B 承担赔偿付保险金责退保费
C 承担赔偿付保险金责退保费
D 承担部分赔偿付保险金责
20 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素（ ）
A 偷进屋
B 家具偷
C 外出时忘记锁门
D 房东外出
二判断题（ 20 道试题 20 分）
1 劳合社世界著名保险公司（ ）
A 错误
B 正确
2 根国保险法规定保险订立合时未履行责免明确说明义务该保险合责免条款效（ ）
A 错误
B 正确
3 保险提出委付求保险必须接受 （ ）
A 错误
B 正确
4 身保险中保险标生命身体（ ）
A 错误
B 正确
5 保险接受委付时取保险标权承担该标产生义务 （ ）
A 错误
B 正确
6 保险代位求偿权取第三赔偿金额超保险赔偿金额超部分应退第三（ ）
A 错误
B 正确
7 某风险发生具必然性
A 错误
B 正确
8 保险重复保险保险风险两保险承担赔偿责（ ）
A 错误
B 正确
9 风险损失实际成包括直接损失成间接损失成（ ）
A 错误
B 正确
10 定值保险保险获超实际损失赔偿（ ）
A 错误
B 正确
11 中国保险监督理委员会成立取代中国民银行行保险监职责（ ）
A 错误
B 正确
12 均衡费率牙医巴蓬提出（ ）
A 错误
B 正确
13 代位求偿权种纯粹追偿权 （ ）
A 错误
B 正确
14 补偿原身保险合财产保险合均适（ ）
A 错误
B 正确
15 保险密度指全国口计算均保费收入（ ）
A 错误
B 正确
16 710年英国创办太阳保险公司早股份公司形式保险组织（ ）
A 错误
B 正确
17 保险金额高实际损失保险赔偿应实际损失准（ ）
A 错误
B 正确
18 代位求偿第三者保险标损害造成保险事保险保险赔偿保险金日起赔偿金额范围取代保险位行保险第三者请求赔偿权利 （ ）
A 错误
B 正确
19 情况保险保险家庭成员者组成员行代求偿权利（ ）
A 错误
B 正确
20 国采限制家庭成员关系范围结合保险意方式确定身保险保险利益（ ）
A 错误
B 正确
三作品题（ 2 道试题 60 分）
1 中国保险市场存问题
（）保险供方存问题
1险种单保险产品构现象严重目前保险市场运行许险种针性适性差条款设计缺乏严密性满足投保方面需甚成积压滞销淘汰产品许保险公司营集中数量限险种例：寿险中公司拼命争夺抢占少险市场产险公司竞争集中财产车辆货物运输等少数险种责信保证医疗保险等处亟发展中外保险产品构现象十分严重关资料统计国保险公司险种结构相似率达90种状况导致保险公司重复建设度竞争造成社会生产力资源浪费
2竞争加剧违规营现象相严重表现：第擅提高降低费率扩承保责增加赔款返险种中甚出现破坏性掠夺性竞争行：提高降低机动车辆保险基保费提高宣传品档次变相提高降低费率第二超规定例支付保险代理手续费航空身意外险例家寿险公司竞争业务手续费竞争攀升甚高达70第三未民银行批准擅开办新险种第四虚假承保逆保险基层保险机构完成保费务甚通承保退保投保等虚假承保办法增加保费业务量更恶劣保险公司竟出保险事企业补办保险手续补签保险合正竞争违规营行严重破坏市场公竞争加剧保险机构身营风险某险种隐藏严重支付危机
3部理混乱会计核算帐户理漏洞部控制薄弱第重单证理混乱第二帐户理严格基层保险公司便操作没规定开户银行设立责准备金存款户造成保险资金合理占保险财务收益减少支付力降低形成潜风险第三会计核算真实基层保险公司完成偏高务指标会计核算中未决赔款做文章增加利润增加应收保费减少未决赔款贷揽保发放处费承保做假保单搞假理赔第四缺乏必风险理制度承保理赔资金运等重业务环节风险防范控制力弱第五部稽核监督力度够少保险公司重业务轻理稽核制度健全缺乏属机构代理机构日常监督检查时发现化解风险
4资金运方式单影响支付力国保险法规定：保险资金运限银行存款买卖政府债券金融债券国务院规定资金运形式保险资金运方式单渠道狭窄保值增值力弱时存贬值危险保险公司降低赔付率实现利润提高营效益
5社会保障机构关部门入市混乱持权代理强制保险：政府指定劳动事部门推出社会养老保险民政部门推出农民养老保险工会社团组织推出工伤医疗保险等社会保险商业保险机构行协调性导致市场混乱次部门持权代理保险展业较普遍：交警队代理机动车辆第三者责保险计生办代理母子安康险政府劳动部门强制实行养老保险等保险保险关系等公众抵触情绪直接影响保险企业服务形象
（二）保险需求方存问题
1公众风险意识较弱投保意愿高计划济体制政府国部门职工实行生死全方位保障目前社会义市场济体制承担风险体逐渐政府转移企业1959—1980年国商业保险停办长达20年久中国风险保险意识必然滞关资料统计1997年部分城市居民调查表明：保险非常解较解分17186446处太解状态82保险知
2保险效需求足第保险广告宣传够深入居民保险非家喻户晓第二保险公司开发设计新险种力强限制效需求产生第三保险公司普遍存重保费轻理赔思想偿付工作效率低服务质量高许投保理赔服务产生抱怨限制消费者投保行产生第四国传统文化农济影响信奉养防老重视家庭济影响消费者特农村消费者投保积极性时农村寿险难开展重原
3保险公司潜支持危机通货膨胀压力直接影响参加长期寿险积极性
4解社会保险商业保险区许参加社会保险公民认需保险公司进行投保降低公众商业保险需求
（三）保险代理方存问题
1保险代理机构存问题：
第然少保险公司设置代理机构民银行办理登记审批手续
第二代理机构违规签发保单越权批单现象时发生
第三保险公司代理机构业务理风险控制没制度循潜隐患较第四代理机构组织形式工制度产权关系法律关系等模糊问题保险业发展带障碍
2保险代理员素质高影响保险业务发展代理员业前社会富余劳力业员保险知识足责心强推销保险时出现误导陈述恶意招览等违规现象加代理员敬业观念淡薄缺乏职业道德某趁财务理混乱机截留挪甚贪污代收保险费赔款等形成保险业员道德风险保险公司拓展业务带利影响
2 关交强险法
什保交强险？
根保监会口径目前全国范围保商业三者险例35％造成交通事受害者时效治疗国家强行推广交强险lqpeople知新道路交通法颁布实施辆北京奥托错撞死索赔80万元样前提现会保第三者责险？做简单调查身边朋友车例外保第三者责险保额低基50万现果新车投保三者险话连牌问题窥斑知全豹保监会谓35％投保率呢？然家已保第三者责险什国家硬性摊派交强险？说直接点已年花2118元投保50万元第三者责险什花1050元投区区6万元交强险？然强迫应该谓没投保第三者责险65％强制样直老老实实投保准备继续买第三者责险谓35强制实施
二交强险起保障作？
根中国保监会１９日公布交强险责限额标准全国统定６万元民币６万元总责限额实行分项限额具体死亡伤残赔偿限额５万元医疗费赔偿限额８０００元财产损失赔偿限额２０００元外保险道路交通事中责赔偿限额分述限额２０％计算问题点钱解决什问题？什年花2118元保50万第三者责险？防万？现保区区6万元起保障作？众周知现感医院花千医药费真出命关天事8000元医疗费赔偿顶什？5万元死亡伤残赔偿顶什？保监会承认点钱派场鼓励家继续投保商业三者险然什险种投保重复投保？
三交强险费率设置站住脚？
根中国保监会财产保险监部郭左践说法交强险公益性险种商业保险公司代办者保监会着盈亏原审核交强险定价费率责限额：方面允许保险公司制定费率时考虑力成营理成等素方面绝利润加费率里算笔细帐发现谓盈亏根美丽谎言首先引国家安全生产理局组数字：统计显示2005年全国发生道路交通事45万余起造成98738死亡47万受伤直接财产损失188亿元述事保监会提供赔付限额算起严重需保险公司全额赔偿话需赔10万×5万元＋47万×08万元＋45万起×02万元加起数97亿赔偿额根2006年6月15日发布2005中国环境状况公报数显示2005年全国机动车保量保持高速增长汽车摩托车保量分超4300万辆9400万辆新交强险收费标准辆汽车1000元保费收取收430亿元9400万辆摩托车车180元辆标准收取话收170亿两者相加保费收入600亿高限额计算支付97亿出500亿说交10元保费中2元做赔偿交通事受害者8元呢？知道难道保监会谓盈亏？果保监会说法交强险公益险种盈亏话需支付保费现五分说需交200元保费果真样话会强抵制声？
第1次务_0002
单项选择题（ 20 道试题 20 分）
1 保险理赔程中必须遵循原（ ）
A 分摊原
B 物代位
C 代位求偿
D 原
2 保险支付5000元保险赔款责第三方追偿追偿款6000元（ ）
A 6000元全部退保险
B 1000元退保险
C 6000元全保险
D 余1000元保险双方间分摊
3 某房东外出时忘记锁门结果偷进屋家具偷风险素（ ）
A 偷进屋
B 家具偷
C 外出时忘记锁门
D 房东外出
4 某工厂添置套设备投保时市价８０万盗时市价涨100万请问赔偿金额（ ）
A 80万
B 100万
C 120万
D 20万
5 （ ）年龄等计算保费提出均衡保险费理促进身保险发展
A 爱德华劳埃德
B 哈雷
C 辛普森
D 陶德森
6 属控制型风险理技术（ ）
A 减少避免
B 抑制留
C 转移分散
D 保险留
7 保险利益确定利益指保险利益（ ）
A 已确定
B 确定
C 确定
D AB均
8 股市波动属（ ）性质风险
A 然风险
B 投机风险
C 社会风险
D 纯粹风险
9 某企业投保企业财产险保险金额100万元出险时保险财产保险价值80万元发生全损时保险应赔偿（ ）
A 100万
B 80万
C 20万
D 40万
10 风险损失实际成包括风险损失（ ）
A 形成
B 直接损失成
C 预防损失成
D 控制损失成
11 （ ）风险素形素
A 道德
B 实质
C 风纪
D 心理
12 保险合解释原包括（ ）
A 文义解释原
B 意图解释原
C 解释应利起草
D 尊重保险惯例原
13 损失概率高损失程度风险应该采（ ）风险理方法
A 保险
B 留风险
C 避免风险
D 减少风险
14 海损分摊原早出现（ ）
A 罗安海商法
B 罗马法典
C 冬蒂法
D 英国1906年海保险法
15 两两保险承保保险责保险利益保险事保险金额超保险价值保险称：（ ）
A 重复保险
B 保险
C 保险
D 综合保险
16 属保风险特性（ ）
A 风险投机性
B 风险必须具确定性
C 风险必须意外
D 风险必须相性质
17 适保险风险处理方法（ ）
A 损失频率高 损失程度
B 损失频率低 损失程度
C 损失频率高 损失程度
D 损失频率低 损失程度
18 风险损害性质分类风险分（ ）
A 身风险财产风险
B 纯粹风险投机风险
C 济风险技术风险
D 然风险社会风险
19 保险条款较复杂般保险事先拟定求保险根（ ）说明保险合容
A 公互利原
B 协商致原
C 保险利益原
D 诚信原
20
权利义务遭受济损失风险（ ）
A 财产风险
B 身风险
C 责风险
D 信风险
二判断题（ 20 道试题 20 分）
1 权利义务遭受济损失风险财产风险（ ）
A 错误
B 正确
2 风险理中重环节风险识（ ）
A 错误
B 正确
3 定值保险保险获超实际损失赔偿（ ）
A 错误
B 正确
4 中国保险监督理委员会成立取代中国民银行行保险监职责（ ）
A 错误
B 正确
5 710年英国创办太阳保险公司早股份公司形式保险组织（ ）
A 错误
B 正确
6 纯粹风险导致结果三种损失损失盈利（ ）
A 错误
B 正确
7 第张生命表辛普森1693年编制（ ）
A 错误
B 正确
8 保险金额高实际损失保险赔偿应实际损失准（ ）
A 错误
B 正确
9 某风险发生具必然性
A 错误
B 正确
10 保险代位求偿权取第三赔偿金额超保险赔偿金额超部分应退第三（ ）
A 错误
B 正确
11 发生身保险事时保险必须具保险利益 （ ）
A 错误
B 正确
12 财产保险标财产关利益（ ）
A 错误
B 正确
13 企业财产险属法定保险方式（ ）
A 错误
B 正确
14 均衡费率牙医巴蓬提出（ ）
A 错误
B 正确
15 运控制型风险理技术目降低损失频率减少损失程度（ ）
A 错误
B 正确
16 损失频率05时风险（ ）
A 错误
B 正确
17 身保险保险利益必须保险合订立时存求保险事发生时具保险利益（ ）
A 错误
B 正确
18 代位求偿原损失补偿原派生原适财产保险 （ ）
A 错误
B 正确
19 存代位求偿情况保险保险赔偿保险放弃第三者请求赔偿权力（ ）
A 错误
B 正确
20 保险密度指全国口计算均保费收入（ ）
A 错误
B 正确
三作品题（ 2 道试题 60 分）
1 中国保险市场存问题
2 关交强险法
答案 第1次务_0001作品题中
02务
第2次务_0001
案例分析题（ 10 道试题 100 分）
1 某外贸公司承兑交单90天（DA90天）条件出口批货物发票总额100万美元保险费率156该公司应交纳保险费少万美元？
答案：
保险费100*90360*156039万美元
2 田某妻子钱某投保份寿保险保险金额10万元田某受益半年田某妻子离婚离婚次日钱某意外死亡死亡前未变更受益保险公司付10万元保险金钱某父母提出田某已钱某离婚具保险利益保险金应该继承身份作遗产领取您认种说法正确？什？
答案：
①身保险合订立时求投保必须具投保利益发生保险事时发生保险事付时追究具保险利益原身保险保险标生命身体时寿保险具储蓄性②保险金应受益田某
3 王某父母病妻子相处带着子住处王某投保意外伤害保险指定妹妹受益久王某幸煤气中毒死亡王妹中毒死亡前半月病现王某妻子王妹子保险公司请求付保险金问保险公司应处理？
答案：
根受益权特点果受益先保险死亡时保险法定继承领取保险金作遗产处理案例中受益王妹保险王某中毒死亡前半月已病保险金王某法定继承妻作遗产领取
4 某车投保机动车辆保险保额40万元保险期先发生数次保险事第次车辆受损15万元第二次受损20万元第三次受损8万元第四次受损45万元第五次受损6万元前三次保险事发生获赔偿投保补充40万元保额问保险应赔偿？
答案：
机动车辆保险历次赔偿金额累加某次保险事赔偿金额达保险金额时保险合终止案中保险第次事赔偿15万元第二次事赔偿20万元两次赔偿金额均未达保险金额进行累加第三次事赔偿8万元第四次保险事损失45万元超出保险金额保险赔偿40万元保险合终止保险第五次事损失承担赔偿责
5 某建筑公司进口奔驰轿车某保险代办处投保机动车辆保险承保时保险代理误该车国产车计收保费少收保费482元合生效保险公司发现情况立通知投保补缴保费拒绝奈保险公司单方面投保出具保险批单批注：果出险司例赔偿合效期该车出险投保保险公司申请全额赔偿案该赔偿呢
答案：
保险代理误国产车收取保费责投保代理行法律应推定放弃进口车标准收费权利保险单方出具批单反悔行违反禁止反言违背诚信原具法律效力保险单方出具批单变更合种意志强加投保行批单协商致结果成合效组成部分影响合履行保险公司代理承保错误推御全额赔付责保险法规定：保险代理根保险授权代办理保险业务行保险承担责案应全额赔偿
6 赵某投保份终身寿险险合2001年1月5日赵某应缴费缴费问：赵某合2002年1月效？果已效恢复合？
答案：
已效已宽限期恢复须填写复效申请书提供保证明书付清欠缴保费利息付清保单贷款金利息
7 李某投保份普通终身寿险受益指定子采取分期缴费形式2001年6月13日李某应缴费未缴费7月5日李某遇车祸幸身亡请问李某子保险公司赔偿金？理什？
答案：
根宽限期条款保费动垫缴条款保险合然效宽限期60天
8 某汽车投保第三者责保险保险期间年责限额15万元保险期间先发生两次保险事保险应承担赔偿责分9万元23万元保险保单约定第次赔偿9万元应第二次责事赔偿少险种否效？
答案：
15万元保险期间第三者责保险保险责然效
9 某体户批准合资营煤矿该矿工签定雇佣合中规定果工采矿中发生意外事致死时矿方付丧葬费抚恤金1万元考虑工意外伤害风险客观存矿方保险公司签订保险合工受雇期间意外伤害赔偿保险责保险限额1万元投保保险均矿方保险效期发生瓦斯爆炸致5名工窒息死亡家属纷纷矿方保险公司提出索赔根案情回答列问题：
（1）案险种属什险种？
（2）保险合关系存两事间？
（3）受害家属保险索赔否效？
（4）受害家属否保险索赔？
（5）受害家属终获保险赔偿额少？
答案：
（1）雇责保险（2）雇保险间（3）完全效 （4）完全（5）矿方保险公司签订保险合工受雇期间意外伤害赔偿保险责保险限额1万元受害家属终获保险赔偿额1万元
10 企业职工投保团体身保险保险费企业支付职工老张指定妻子受益半年老张妻子离婚谁知离婚次日老张意外死亡保险公司付2万元保险金企业老张生前欠单位款留半半张妻已老张离婚交老张父母问企业处理否正确？
答案：
根受益权特点受益权受益独享具排性权剥夺分享受益受益权时受益领取保险金遗产抵偿保险生前债务案中张妻受益应该领取全额保险金偿老张生前欠企业款老张父母分享保险金企业处理方式错误应予纠正扣留1万元退张妻
第2次务_0002
案例分析题（ 10 道试题 100 分）
1 户张某2000年8月购买台N公司价值2 500元电热水器该户说明书求两月次热水器漏电造成戴某洗澡中意外身亡热水器损失2000元事修理热水器花500元N公司H保险公司投保产品质量保证保险保险期限2000年1月1日2000年12月31日止外张某单位集体Z寿保险公司投保意外伤害保险保险期限2000年6月1日2001年5月31日止保险金额100 000元分析案例回答列问题：
（1）张某损失属述保险险种保险责？
（2）修理热水器损失张某家索赔象？
（3）H保险公司负责张某损失赔偿保险应赔偿少？
（4）承保意外伤害保险保险公司应承担赔偿责少？
（5）该热水器厂家H保险公司投保产品质量保险时投保产品责保险裁定身死亡付150 000元保险H应承担赔偿责少？
（6）张某受益总HZ保险公司索赔少元？
答案：
（1）意外伤害保险责范围 （2）H保险公司 Z寿保险公司 生产热水器厂家 （3）电热水器价值2 500元应赔偿2 500元（4）张某单位集体Z寿保险公司投保意外伤害保险保险期限2000年6月1日2001年5月31日止保险金额100 000元应赔偿100 000元 （5）事修理热水器花500元赔付150 500元 （6）（4）（5）题：100000+15500250 500元
2 2000年3月刘某家财产保险公司投保家庭财产保险保险金额3万元保险期间五年年7月连降暴雨刘某住房进水约1米深财产损失1万元保险公司勘查定损根合约定赔偿刘某1万元保险金2001年3月刘某续保家庭财产保险保险公司例行夏季防洪检查中发现刘某住房进水直接原住房势太低时刘某发出住房周围构筑防洪墙通知刘某没理会2001年夏天连降天暴雨刘某住房进水1米深财产损失达1．2万元刘某象次样保险公司报案保险公司理赔员勘查现场作出拒赔决定请根案情回答问题：
（1）保险公司拒赔理什？
（2）保险公司拒赔法律什？
答案：
（1）刘某没履行防灾防损义务（2）保险法
3 学生张某男11岁2000年初参加学生团体安保险保险期限年3月1日次年2月28日年10月5日张某家附幢住宅楼施工工玩耍突然楼掉块木板砸头气绝身亡认保险公司先付张某死亡保险金然造成起事施工单位索等额赔偿金种说法？什？案该处理？
答案：
错误身保险合适代位求偿原案中张某继承保险公司索赔时施工责方索赔
4 某车投保机动车辆保险保额40万元保险期先发生数次保险事第次车辆受损15万元第二次受损20万元第三次受损8万元第四次受损45万元第五次受损6万元前三次保险事发生获赔偿投保补充40万元保额问保险应赔偿？
答案：
机动车辆保险历次赔偿金额累加某次保险事赔偿金额达保险金额时保险合终止案中保险第次事赔偿15万元第二次事赔偿20万元两次赔偿金额均未达保险金额进行累加第三次事赔偿8万元第四次保险事损失45万元超出保险金额保险赔偿40万元保险合终止保险第五次事损失承担赔偿责
5 某外贸公司承兑交单90天（DA90天）条件出口批货物发票总额100万美元保险费率156该公司应交纳保险费少万美元？
答案：
保险费100*90360*156039万美元
6 某企业2001年9月28日全体职工投保团体身意外伤害险保险公司签发保险单收取保险费保险单列明保险期限年10月1日起第二年9月31日止投保两天9月30日该企业职工工余时间海钓鱼慎坠崖身亡保险公司负负保险责？什？
答案：
负赔付保险金责保险仅保险期限发生保险事承担赔偿付保险金义务保险责尚未开始（保险合尚未生效）
7 某企业次寒流袭击施工员疏忽导致该企业套刚安装完毕试通水进口净水设备受损通水道冻裂损失金额分38000美元22000美元保险单规定然灾害次事免赔额5000美元风险次事免赔额500美元保险应赔偿少美元？
答案：
38000+22000500055000美元
8 王某投保身意外伤害险保险金额10万元保险期幸遭受三次意外事：第次事中造成目失明保险公司合约定支付保险金5万元第二次事中折断指保险公司合约定支付保险金1万元第三次事中丧失左腿保险应履行付责？
答案：
保险王某第三次事中丧失左腿前面两次事保险公司应支付保险金5万元案中保险总已支付保险金6万元保险金额10万元根次次赔偿付保险金保险历次赔偿付保险金总数达保险合约定保险金额时保险期限尚未届满保险合均终止原保险第三次事发生支付保险金4万元保险合终止保险付4万元保险金保险合终止
9 1996年2月30日某中外合资石化公司某保险公司投保安福寿险徐女士该公司职工受益徐女士丈夫1998年5月1日晚徐女士丈夫发生争吵丈夫扼死徐女士新婚久子女父母均健第二天犯罪嫌疑首问徐女士继承否领取保险金分配？
答案：
根保险法规定：投保受益意造成保险死亡伤残者疾病保险承担付保险金责投保已交足2年保险费保险应合约定享权利受益退保险单现金价值受益意造成保险死亡者伤残者意杀害保险未遂丧失受益权规定出投保受益意造成保险死亡伤残者疾病保险承担付保险金责案中徐女士丈夫作受益意杀害保险保险公司承担付保险金保险责徐女士丈夫丧失受益权时保险公司应保险继承保险父母退保险单现金价值
10 王某男24岁2000年12月1日姐姐王艳县保险公司投保5份简易身保险保险期限30年保险金额3950元指定受益王艳投保时王艳投保单中保险身体状况栏中填写健康二字投保王艳月时交费发现王某年10月县民医院诊医生诊断患癌症转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗病情缓解案处理？
答案：
投保意隐瞒事实履行实告知义务保险权解合
03务
述题（ 3 道试题 100 分）
1 文题目：保险资金投资渠道问题认识
目：
检测学生保险基理基概念掌握程度检测学生保险运行环节解程度检测学生保险热点问题关注程度检测学生学术文写作水
求：
1．认真研读教材第七章第九章教学
2．认真完成教材提供相关练题
3．督促学生联系保险实际学会独立思考初步掌握学术文写作方法
4．理联系实际撰写篇短文字数1000－1500
答案：
保险公司正常运作承保业务投资业务两轮子驱动保险公司提供保险业务社会型风险保障机构重非银行金融机构事投资营活动获承保利润外投资利润偿付力增强保险资金运行业发展重程度丝毫逊保险业务拓展国保险行业恢复业务20年间保险业务保持年均30增长速度远高期国生产总值9年均增长速度国保险行业资金运情况难令满意长期国保险资金投资方进行限制资金运局限银行存款国债投资渠道十分狭窄投资效率十分低统计保证保险资金运安全性保险资产4060沉淀银行利率数次调20利息税起征银行存款收益微足道时国债金融债券企业债券收益幅降保险公司面着严重利损差问题国万亿保险资金部分保费收入保险公司保户负债面保费收入年均30增长速度保险公司面着更偿付风险2005年7月底太洋寿接保监会红色预警偿付力缺口90亿元指责太洋寿成众矢中央财学保险专家郝演苏针现象指出：偿付力足太洋寿家独问题整保险行业普遍现象家公司问题轻重罢保险资金投资技术作唯提高保险公司偿付力途径必须重视
2
课堂讨题目：
保险营销存问题
答案：
国保险业营销模式现状
国保险业营销模式发展初始阶段
保险代理模式引入国前：没真正意义营销销售方式公司业务员行业代理
二发展阶段
保险代理模式引入国：代理制度长期占导位定发展
三现阶段
单纯代理模式已满足市场需出现许新兴营销模式目前情况新兴营销模式刚刚出现处摸索阶段国保险业营销模式保险代理模式（引实例证保险业市场代理模式处导位）
国寿险营销中存问题
国真正意义寿险营销仅十年历史代理制度1992年友邦保险公司引入国14年处发展中寿险营销制度完善突出表现方面：
1．寿险营销中诚信度足销售员寿险营销等简单推销保险商品卖出收取保费目注重短期利益功利性强销售程中容易产生诚实问题甚会出现诱转保骗转保加电视时常报导销售程问题导致保险拒赔情况目前社会众相部分保险销售员信保险公司印象佳2005年保监会号召保险业界树立诚信旗原
2．保险公司培训销售员制度完善
(1)公司培训销售员目短期提高业务水保险产品更推销出达目采台湾模式培训方式种模式讲求销售员包装样运话术卖出保险例新培训课中学容赞美客户讲师讲完课会学员马模拟相互赞美然销售保险目满足客户需求应该实实设计出合适保险计划话术客户高兴盲目掏钱买保险
(2)讲师水够高宣科讲课毫生动言讲授容基围绕公司险种设计销售关保险知识基没讲保险深度死差损(益)类重概念讲课时根会涉整培训常常堂保险速成课
3．推销程中销售员实际亲情关系情关系刚培训完新亲朋友推销保险常称杀熟样客源完找客源销售额达公司求辞退样会产生孤保单情关系推销保险出现高退保率投保真需某方面保险初购买情缘身保险解购买隔段时间缴纳少保险费然愿意会选择退保果仅亲情关系情关系推销保险保险实际需求考虑话实际保险样形商品信破坏
4．佣金支付够合理现保险公司支付销售员首期佣金例偏高期偏少样果保险期服务位卖出保险收取佣金少采取踪服务措施保险公司衡量销售员业绩标准似保费收入重视数量重视退保率等指标公司部宣传栏常常写某某 保费…万完成少保费奖励里旅游类激励措施
5．公司销售员推销保险时支持够时销售员需花量时间搜集整理资料公司险种变化较快甚没险种手册保险推销带便果公司整理资料做成模版提供销售员样节省量时间利精力放保险计划书制定面
二存问题原
1．国保险业处初级阶段保险公司部分精力放占领市场份额避免出现重视短期利益急功利现象原
2．保险业发展初需足够市场参者保险代理门槛求较低造成代理专业素质硬时缺乏品考量推销保险时出现诚信现象损害保险公司声誉
3．保险公司新培训系统完善培训时间限培训容重点放推销忽视专业知识灌输保费少衡量销售员成绩造成销售员重业绩轻服务激励措施物质奖励更形中激励销售员销售保单获取保费
4．配套约束保险销售员行法规够
三改进寿险营销制度建议
1．寿险营销制度建立诚信原基础保险业维系间关系纽带诚信寿险产品形性未性效投保购买时难免产生踏实感觉寿险公司营角度考虑应坚持诚信原否身信誉未做赌注时寿险公司销售员诚信样销售员客户诚信
2．保险公司发展战略眼光重视长期利益转变营理念现公司险种异销售时注意采取产品差异化战术客户提供性化服务价格竞争转移服务质量竞争注重培养客户忠诚度
3．提高保险代理门槛鼓励发展种形式保险中介提高保险代理准入标准提高学历求考试难度应品进行考察加快保险纪保险公估发展二者发展利解决保险代理销售寿险商品中出现问题
4．保险公司完善培训系统首先建立招收新严格标准前报名收次培训容注重培养新保险专业素质牢基础特开始灌输诚信服务理念晨会实际培训时机应该充分利培训完成教育重寿险公司采取网教学方式销售员网学LOMA等课程
第三建立支高素质讲师队伍保险公司利实施培训工作关键直接关系培训效果培训忽视加强新职业道德修养
5．销售程中销售员应克服保费中心指导思想确立服务第客户思想采取性化服务实行险种组合制作套保险计划客户真诚感觉
6．改革佣金支付方式保持佣金总量变前提降低首期前年佣金支付例相应提高续佣金支付例延长续佣金发放年限结合考核退保率投诉率等指标发放续佣金样督促销售员踪服务抑制短期行时保险公司提供增加二次客源机会
7．建立合理激励机制效激励销售员较长时间保持种心理稳定状态目标欲衡产生穷动力落实行动永远种断超越劲握销售员真实需求制定激励机制关键保险公司研究销售员心理针心理层面合理搭配激励手段运精神奖励物质刺激双重作达激励佳效果
8．建立全方位监体系通强化监措施约束销售员良行长期进行职业道德教育订立职业道德规范达销售员觉做律强觉规范行目二充分发挥保险业公会作业公会部成立代理专业理委员会建立销售员档案信息良行登记三建立举报投诉制度发挥社会监督作四加强监处罚力度保险监部门代理违规行应时查处
3
课堂讨题目：
保险资金进入股市法
答案：
证券市场基础性制度障碍未解决前保险资金直接投资股票市场存定风险
保险资金进入股票市场转轨济时期济体身蕴藏着巨获利机会种潜机遇迟早会反映股票市场保险公司提早入市布局获未巨收益二保险资金入市风险通总量例严格监入市方式选择设计更元化股市盈利模式加控制
投资目标
首先必须明确保险资金直接入市获市公司未长期性价值增值保险资金长期负债性质决定必须目前基金流行轮转投资波段操作博取价差盈利模式加区旦发现目标未增值潜价值应理会短期市场价值波动力求作市公司中拥较权重战略性股东改善市公司治理保障保险资金未投资目标终实现目前股权分置未根性解决情况保障保险资金入市安全性降低风险现实选择保险资金入市投资目标判断标准
战略眼光挖掘市公司隐形资产价值(公司资产价值般未公司财务报表中体现出)中国济正处市场济转型期面资源市场化准市场化条件分配程种状态方面短期量资源(例市公司国股权特许营权矿产资源国土权)转移必然导致资源浪费低效率方面资源受方受制资实力商业动机会刻意压低资产价值年济强劲增长已游矿产资源瓶颈出现带超额收益资源战略性价值未数年逐步凸现出果民币身面价值重估机会该类资产显然单纯低市盈率公司更具吸引力
二行业部公司估值水较方面挖掘寡头垄断溢价济双轨制引发资源分配转轨济中绝数行业处跑马圈阶段未行业竞争格局寡头垄断状态演变成寡头公司应该获更高市盈率水应该获相高溢价基长期投资理念投资视野年两年延伸更长时段满足前提情况：(1)行业市场容量(需求)够保持持续快速增长(2)行业竞争格局寡头垄断状态演变行业集中度发展趋势断提高够成未寡头性够较反映收益增长风险溢价间匹配状态指标蕴含风险越意味着失败性越行业总量需求断增长(外延)市场份额提升(涵)情况成功者高增长率保证说成未寡头性高公司应该获更高估值市场应该予潜胜利者支付相高溢价寻找价值低估行业领先型企业捕获潜长期投资风险长期收益称机会未相长段时期中保险资金投资股票市场价值判断重模式
盈利模式
前面已提保险资金入市原着眼未战略布局通二级市场交易外获市公司股权方式应该元化
(1)资金优势政策扶持介入级市场参新股申购配售特累计投标市场化询价实施保险资金成保障未市公司发行定价合理化重力量
(2)直接参市公司非流通股权场外协议转股权分置情况保险资金必须力求成市公司中拥较权重战略性股东改善市公司治理获公司决策话语权保障保险资金股票市场投资安全性通场外股权协议转保险资金低成获公司控制权价值现实途径
(3)保险资金应该介入转债市场控风险前提择时执行转股选择权获低成股权重机会目前市公司股权融资门槛较高情况选择发行转债债券投资者利丰厚利率条款国外转债发行般利率极低国转债信相较高然支付相较高利息转债期利息补偿高价回售赎回等保障高收益条款统计2002年发行转债部收益率均达11932003年更升2317初始转股溢价般国外发行转债初始溢价幅度20~30较高初始转股溢价转债投资者必须较高价格转股发行公司原股东说相次溢价发行股票初始转股溢价越高越保护公司老股东利益国两年发行转债初始溢价幅度偏低2002年发行转债均溢价幅度仅482003年发行转债均溢价幅度更降0769转股价格修正条款该条款公司股价持续低某水通修正转股价保障转债投资者转股价值受影响
04务
述题（ 3 道试题 100 分）
1 文题目：认识社会保险商业保险联系区
目：
考核学生保险市场需求保险监社会保险等知识理解程度检测学生保险热点问题关注程度检测学生学术文写作水
求：
1．认真研读第十章第十二章教学容
2．理联系实际撰写篇短文字数1000－1500
答案：
社会保险商业保险间联系质区功两者社会风险化解机制社会保险层次社会保险体系中体商业保险作社会保险补充层次社会保险体系中组成部分
社会保险商业保险间存着质区：性质社会保险国家立法强制实施属政府行种福利事业具非盈利性质商业保险种商业行保险保险间完全种愿契约关系具盈利目性质二目社会保险盈利目出发点确保劳动者基生活维护社会稳定促进济发展商业保险根目获取利润前提投保者济补偿三资金源社会保险国家单位三者承担商业保险完全投保负担四遇水社会保险稳定社会出发着眼长期性基生活保障着物价升进行调整逐步提高商业保险着眼次性济补偿五政府承担责社会保险公民享项基权力政府社会承担终兜底责商业保险受市场竞争机制制约政府法商业保险进行监保护投利益
商业保险身保险社保区：
营体身保险营休必须商业保险公司社保保险政府设立机构办理委托金融营机构基金公司银行保险公司代社会保险带行政性特色国办社会保险机构劳动社会保障部授权社会保险机构
二行身保险合实施民事行保险关系建立保险合形式体现保险双方事享受权利履行义务保险合社会保险法实施政府行享受社会保险保障宪法赋予公民劳动者 项基权利保证权利实现国家必须颁布社会保险法规强制实施
三实施方式身保险合订立必须贯彻等互利协商致愿订立原少数险种外数险种法律没强制实施规定社会保险具强制实施特点社会保险法律规定范围社会成员必须律参加没选择余拒交迟交保险费征收滞纳金甚追究法律责
四适原身保险合体现双方事关系双方权利义务等保险承担赔偿付保险金责完全取决投保否交纳保险费交纳数额投保少投少保投保身保险强调公原社会保险政府社会济目标相联系贯彻国家社会政策劳动政策宗旨强调社会公原投保交费水保障水联系紧密体现政府职责投保交费少付标准原甚免交保险费样获社会保险保障
五保障功身保险保障目标保险金额限度保险事致损害进行保险金付目标满足生中生活消费层次需生存发展享受通购买身保险保障社会保险保障目标通社会保险金支付保障社会成员基生活需生存需保障水相较低
六保费负担交付保险费身保险投保应基义务保险费中仅仅包含死亡伤残疾病等费包括保险营业理费投保必须全部承担身保险收费标准般较高社会保险保障费通常企业政府三方负担方负担例项目济承担力异
社保商业保险交费选择社保够温饱型商业保险社会保险拐棍补充社保商业保险保持较高生活水准 退休养老金定实交少钱保险公司
2 课堂讨题目：
保险监存问题
（）监象完全
1投保质量参差齐
国保险市场相部分投保钱投保风险权利承担享受没实现消费者剩余化愿投保目投保行中谋利中部分投保企业缺乏效监督机制情况投保选择保险公司该保险公司否营较稳健信誉较服务质量高者价格低保险公司回扣作衡量标准
2部分保险产权然明晰
着国济体制改革外开放政府垄断营模式逐渐破国保险公司产权状况已改善合资保险公司民营保险公司兴起保险公司产权更加商业化市场化部分保险公司市标志着保险企业产权市场交易趋势保险市场中政府市场参程度较强国独资保险公司国控股公司产权边界模糊种情况造成营追求微观盈利目标满足政府偏时产权清晰引起约束机制缺乏导致保险企业顾企业长期发展追求企业短期指标
（二）信息披露机制健全
1保险价格机制完善
目前国非寿险市场已实行费率市场化保险公司更权法定保险产品涉方利益保险产品（投连险等）需保监会特审批外保险产品需保监会报备意味着差异化竞争环境保险公司定程度定价进针市场需求开发出适合险种实现利润化
目前国没完全放开费率统制费率未完全真正反应市场供求关系首先定程度抑制保险公司营灵活性保险公司根风险单位划分风险单位提供相应保险产品程度风险保障保险公司采取违规营方式变相适应市场供求变化次保险公司难终效益负责微观体缺乏激励约束机制费率制保险公司重视产品价格承保质量营亏损政府定价结果次费率制扼杀保险纪中介作保险纪发展根原客户设计保险条款费率费率制情况保险纪作难充分发挥
2保险公司信息披露制度健全
投保购买保险目购买风险安全保障投保购买保险基础保险公司信保险公司信连续性流量特点风险具长期性隐蔽性事实投保缺乏专门知识保险公司营状况营风险作全面解保险信息披露制度健全种必然保险公司营状况财务质量风险理发展前途等真实情况难投保解
3保险中介信息披露制度健全
年保险市场中介机构迅速成长截2006年3月处营状态保险专业中介机构中保险代理机构1349家保险纪机构275家保险公估机构225家分占7315122006年3月底全国外资保险专业中介机构6家保险中介迅速发展说明元化中介市场已逐步形成
保险中介机构然存系列问题首先部分保险中介营行规范保险中介机构超出核定业务范围营私设立分支机构非法机构发生业务次保险中介控薄弱财务业务理规范长期建立业务档案专门账簿时报送监报表提供虚假数营情况严重失真第三部分保险中介法制意识强虚构业务虚开中介发票协助保险公司投保单位违规套取资金等
外保险业成熟发达国家相国保险中介市场略显稚嫩尤保险公估机构需继续发展壮国目前保险公估发展处起步阶段果发展够话会成保险信息传导机制缺陷隐患保险中介中保险代理先发展起保险公司兼职代理资格条件加审核业务理严发生吃单埋单等扭曲行代理持证岗制度执行力保险代理素质高等问题普遍存
二西方国家监模式发展新趋势
世纪80年代西方世界凯恩斯义盛衰新义颇势受思潮影响保险业呈现化思潮时西方保险实践种思潮盛行提供现实条件：首先保险市场日益成熟提供类保险服务市场体齐备西方保险市场存量保险保险作保险客户间桥梁类保险中介保险市场已形成较严密监法律体系信息化程度较高消费者保险意识产品鉴赏力较强次保险业外扩张西方保险市场已达渡全盘状态资剩承保力剩西方发达国家保险商断寻求资业务扩张发展出路新兴市场输出保险商品成熟保险市场保险市场化体化提供条件促保险监方式进行调整受世界济化体化趋势影响带动年西方保险市场呈现放宽监趋势
（）市场行监偿付力监转变
20世纪80年代西方国家逐步市场行监转偿付力监保险监机构通保险企业偿付力效监解保险公司财务状况时提醒偿付力够充分保险公司采取积极效措施切实保障保险利益英国1982年颁布新保险公司法强调偿付力监问题规定营业务保险公司偿付力额度美国NAIC1994年提出风险资基础（RBC）偿付力监求制定套量化监指标日1996年颁布新保险业法明确保险监工作重点市场准严格审批转保险偿付力理加强保险利益保护
（二）机构监功监转变
机构监指金融机构类型分设立监机构监机构拥监职责范围权干预类金融机构业务活动功性监指定金融活动监者进行监活动谁事功监优点减少监职突交叉重叠监盲区金融混业营越越流行天金融机构间传统业务界限变越越模糊传统机构监变越越适应机构监功监转变已现实客观求
（三）分业监混业监转变
1999年美国国会通金融服务现代化法全球金融业务日益混业营方转变相适应金融保险监模式日益着混业监方演变表现集银行业保险业证券业监体成立统金融监机构放宽保险资金投资领域制支持保险企业市兼推动金融混业营方发展英国已通改革建立起统监框架包括保险公司金融控股公司统金融监局集团公司部监单保险公司然保险监部监日直维持原统监结构成立新金融监督厅行统监职
（四）严格监松散监转变
西方现代保险监模式诞生时便选择严格保险监模式直强化方发展20世纪90年代中期西方保险监模式出现逆转保险监模式逐步严格宽松转化原传统严格监稳定性作保险监惟目标着金融混业营断深入银行业保险业证券业三者行业边界逐步淡化市场竞争日趋激烈西方发达国家保险监机构监止仅稳定性目标单稳定性目标转维目标稳定性目标效率目标扩张性目标西方发达国家保险监机构必然放松保险制
（五）保险信息公开化
国保险监机构普遍建立保险信息披露制度定期社会公开保险公司信息便社会单位解保险公司营状况日通立法确认保险业营信息公开原通营信息公开标准年需修改补充营信息公开纲模式量化保险公司公开时间公开方式公开容英美等国正酝酿系列完善电子商务立法健全保险信息网基础
（六）保险监法制化
市场济法制济市场济条件保险监注定应法监前世界国保险监法规通法规保险监机构职责权限进行规定法规求保险监机构错误监行监象造成济损失必须法进行赔偿
三完善国保险监制度策
（）彻底明晰保险公司产权
产权边界清晰企业利润化行规范基石西方发达国家保险企业产权清晰利润化目标驱动般采取负责营政策建立起规避风险保证保险公司收益机制遵循稳妥配置处置资产准确保公司长期正常运营通年改革国保险公司产权状况已改善合资保险公司民营保险公司兴起正保险公司产权商业化市场化标志部分保险公司纷纷市更保险企业产权市场交易趋势进步传统保险公司产权结构进行改革彻底明晰公司国家产权边界建立健全保险市场微观体企业制度样保险市场序发展保险监建立起规范易监微观体
（二）进步放开保险费率制
目前国非寿险市场已开始实行费率市场化保险公司根市场供求关系等素保险产品价格确定更权基础应该进步赋予保险公司更范围费率厘定修正调整权力费率定范围幅度市场化保险公司作出切合实际费率水反映市场需求状况参市场竞争促进保险方利益化
（三）完善偿付力监机制
保险公司偿付力保障公司营安全投保合法权益重素已成世界国保险监核心十年保险业飞速发展保险公司营样化策略激烈竞争保险业弥补承保业务亏损进入高风险领域投资增加保险业风险程度许保险公司变没偿付力偿付力监机制显十分重着保险公司偿付力额度监指标理规定保险公司偿付力报告编报规等法规发布实施标志着国偿付力监迈出实质性步伐基础应该继续完善偿付力监机制发展建立更高层次保险监信息系统时掌握保险公司偿付力变化情况二进步细化偿付力监指标动态量化监三参西方验继续完善财务分析偿付力踪系统重点保险公司进行踪监
建立偿付力监机制时进步完善市场行监机制行监国具定基础完全放弃市场行监符合中国国情国恢复保险业二十年保险市场结构垄断程度相高保险市场寡头垄断特征明显外国保险市场信息阻隔信息称现象然存信息失真财务信息失真误导消费者妨碍保险监机构正确决策情况表明国现完全放弃市场行监转偿付力监缺乏必微观基础必须完善市场行监
（四）完善信息传导机制
透明度保障消费者佳途径消费者通高透明度保险业运作清晰权利责做出理性决定保险中介市场信息传导重载体进步完善保险中介机构监促进中介市场发展特强调会计师事务评估机构保险行业协会等重性充分发挥中间机构保险市场信息传导中作
目前已调整保险中介机构法规需进步出台配套法规更规范更完整进步贯彻落实保险营销员持证岗制度积极稳妥推进农村营销员资格理制度改革外坚持市场化准退出机制认真细致专业中介机构行政审批关继续开展保险中介专项检查规范中介市场秩序
完善中介机构监外建立健全保险信息披露制度发布类保险损失赔款数供承保制定费率审查保险公司报表评估保险公司信确保保险信息畅通透明
（五）探索功性协调监模式
金融业分业混业营发展方加强保险银行证券监机构协调合作非常必国目前分业监体制银证保间业务联合已出现金融集团化国已显现传统机构监已越越适应形势发展需必须分业监框架逐步探索适合国国情功性协调监模式保监会银监会证监会三监机构应加强协调合作定期定期监中重问题进行协商交流监信息发现分业监中问题研究相应监策
3
课堂讨题目：
中国保险市场需求预测
中国保险事业年发展然取突破性进展社会济基础相较然处拓荒阶段1997年世界银行发布129国家区济规模排名表中国名列第7位年中国保费收入列世界排名表第21位表明中国保险市场蕴藏着巨潜力
总体中国保险业面着良发展机遇严峻挑战素：国民济保持良发展势头国家继续实行积极财政政策断扩国需求加基础实施建设投资必保险业发展提供强济支持二住房医疗养老制度改革取突破性进展民生活水逐年提高保险业创造新市场需求三中国保险监督委员会成立建立公竞争市场环境防范化解营风险促进保险公司稳健发展提供力保证时央行连续7次降息已产生30亿元利率差保险公司未发展言隐藏着极营风险[1]
世界保险业发展情况发达国家保险深度般8％左右处济起飞时期发展中国家般4％左右1998年中国保险深度157％关部门预测世纪末中国保险市场潜规模1500亿元发展趋势体现：市场规模进步扩寿险业务重进步提高保险体制改革进步深化保险法规体系进步健全保险中介规范中发展保险监机构体系进步完善保险营更加稳健保险市场外开放进步扩[1]
（）寿险业务重进步提高
关统计1998年中国寿险产险保费收入结构年55534447升6040已达世界均水着寿险尤营销业务发展例进步拉2000年达6258左右寿险业务中着国家养老制度医疗制度改革突破性进展寿险业务结构进步调整优化营销业务尤保障型业务获长足发展储蓄型业务重进步降[1]关部门预测未年中国寿险业发展趋势集中体现方面：
1寿险业务养老保险业务方发展
世界银行预测2000年中国保险业保费收入收入达2000～2500亿元中寿险收入达1100～1400亿元[10]关部门测算中国步入老龄化社会1997年中国城镇老龄化指数已达102％2000年达1086％2033年达高值2206％[11]口老龄化机关企业职工岗分流等问题已成社会关注焦点保险解决社会问题角度出发劳动部门基养老基础发展商业补充养老保险业务尤型养老保险业务成世纪保险发展高潮职工寿险业务发展流
2寿险业务农村市场拓展
粮食流通体制改革农民持货币量相应增加支配货币力增强年农民养防老观念正发生变化买保险养老已逐步农民接受农民消费倾引导保险消费拓宽农村保险市场成寿险业务发展良契机
3寿险资金运渠道方位发展
中央银行存款准备金利率调保险业拓宽资金运渠道已成务急原预定利率高寿险产品存款准备金调234％资金回报率低带利率风险寿险公司损失巨补足部分损失寿险资金运目前寿险资金运银行存款购买债券改变状况渠道方位发展已成寿险业发展新课题[11]
（二）保险市场蕴藏发展潜力
保险保险业发展组成部分保险企业分散风险稳定营重机制目前中国保险业承保力市场开发竞争水取定进展成熟完整保险市场体系说缺少重组成部分保险市场重支持中华民国保险法第101条规定：寿保险业务外保险公司应承保20％国家关规定办理保险新成立中保保险限公司代行国家保险职[12]
针国目前保险业务普遍存实分保商业保险分保费严重外流现象中国保险监督理委员会制订保险理规定作项重点工作理规定中保险接收资格审定中国保险公司定位国优先分保实施细国保险市场规范运行规等作出具体规定关统计1996年保险业保险保费收入707亿元1997年增长1054亿元1998年增长118亿元呈现出良发展势头未年中国保险公司加强保险公司沟通服务互惠互利努力提高足国承保力力争2003年保险保费收入1998年118亿元增加155亿元资产1998年85亿元增加125亿元中国保险公司成国保险市场导力量[13]根目前发展现状中国保险市场保险需求极具发掘潜力分析：
1中国保险市场已呈元化发展趋势年保险业直高国民济增长速度高速发展世界银行预测2000年中国保险业保费收入会达2000亿元目前国市场承保力保险法求保险市场需求量会更
2市场济转轨程中现代企业制度建立迫家保险企业尤高国保险企业更加关注营稳定性更觉寻求保险支持
3单风险责加责准备金足两者间矛盾日益突出高风险高保额等巨灾风险业务逐渐增保险需求赖越越
4外资保险进入促进保险业务竞争时导致费率降低保费外流等问题保护民族保险业发展角度中华民国保险法第102条规定：保险高速需办理保险分出业务应优先转轨境保险高速办理[14]发展保险市场够效调控保险市场促进保险产品供求相衡促进民族保险业健康发展
5宏观金融政策实施协助保险监机构实施整保险业调控讲保险十分效手段建立完善国保险市场体系程度减轻国家行政机关压力效保险业实施监督理
（三）财产险市场趋稳发展
财产保险年稳步发展1998年财产险保费收入4996亿元1997年增长3％1999年1～5月保险业实现财产险保费收入21619亿元年期增长306％显示出稳发展市场前景[9]关部门预测财产保险市场未发展趋势：
1企业家庭财产保险发展方
关统计目前国企业财产保险投保率较低企业投保率35％中企业投保率45％发展迅速实力日趋增强企业乡镇企业成财产保险重点保险高速承保核保防灾防损理赔等意外环节严格关国企业乡镇企业承保前景极乐观
家庭财产保险财产险中重逐渐加根1994年统计数字全社会家庭总户数3亿户参加家庭财产保险122亿户投保率407着家庭财富积累家庭总户数增加已越越家庭选择财产保险种保障方式
2货物运输保险开发
货物运输保险目前国保险市场基属拓荒阶段公路货运险水路货运险承保率目前20％着交通运输业快速发展货物周转量剧增货物运输风险加承运货货物运输安全保障尤越发迫切货物运输保险存着较强市场潜力 3责保险发掘潜力较
目前国汽车第三者责保险作责保险第险种承保率高达90％产品责保险职业责保险承运责保险等基处未开发阶段潜力容忽视中国现产品责保险仅局限家电器化妆品等少数产品会逐渐扩仪器医药保健品轻纺电子产品致飞机船舶核电站卫星等高科技产品领域[15]
4建筑工程保险方兴未艾
建筑工程保险八十年代初引入中国保险市场市场潜力建筑业发展密分九五期间建筑业采取系列改革措施工程投资财政拨款改偿贷款广泛推行工程招标投标制承保合制业责制工程质量监理制等措施促承包者建设者必须考虑遇风险转移问题保证投资安全工程效益工程保险着丰富保源稳定收入建筑工程保险市场具备充分发展基础
（四）商业医疗保险极具发展空间
目前中国医疗保险体系包括两方面社会医疗保险商业医疗保险两种医疗保险相互取代相辅相成发展社会医疗保险提供基医疗服务更注重全体国民普遍享受兼顾医疗服务需求具体差异商业医疗保险提供特殊需部分社会医疗保险覆盖部分越商业医疗保险发展空间越目前国医疗保险险种：意外伤害附加医疗保险重疾病医疗保险住院医疗保险身保险附加住院补贴少保险附加住院补贴等重疾病保险外险种短期附加险实现2000年享医疗卫生保健战略目标商业医疗保险断满足层次医疗保健需时拥着极广阔发展空间商业医疗保险总市场潜力方面进行分析预测：
1根全国卫生总费增长情况预测
着中国济体制改革断深入新社会医疗保险制度改革方案已出台建立社会统筹帐户相结合模式关统计年国医疗费幅涨加医疗付费方面支出责关部门预测2000年2010年商业医疗保险市场潜力分超400亿元民币4000亿元民币商业医疗保险提供极发展空间
2根国年均医药费增长情况预测
关统计1994～1998年中国口总数119亿增长125亿年均医药费8289元增长20516元年均增长幅度测算2000年2010年商业医疗保险市场潜力分达500亿元民币5000亿元民币[16]
3根目前国民生活水测算
根目前国民生活水社会医疗保险维持低水低层次社会成员提供具备医疗保障着国民济快速发展居民中已出现层次项目标准医疗保健需求统计目前国公费劳保社会医疗保险覆盖群约17亿仅占全国口13％商业医疗保险覆盖群约总口04％约70％9亿没医疗保障[17]种需求需商业医疗保险进行补充
4商业医疗保险已成职工医疗保险重组成部分
中国现行公费医疗制度劳保医疗仅国家机关事业单位全民制企业职工提供医疗保障集体企业乡镇企业越越三资企业私营企业体劳动者医疗保险基处空白阶段统计1997年城镇私营体济业员年增加340万医疗保险国家规定参加社会医疗保险外应商业医疗保险机构承担
5农村商业医疗保险市场亟开发
目前占全国口80％农民未享受基医疗保险保障农村发展完善合作医疗制度基础部分富裕农民愿投保商业医疗保险参加乡镇企业职工医疗补充保险部分农民具备强制实行社会医疗保险情况商业医疗保险越越富裕农民提供医疗保障商业医疗保险形成庞潜市场[18]
（五）房改保险业带发展契机
住房建设成中国济新增长点现行福利分房改货币化时住房制度改革保险业发展带新机遇挑战
1住宅商品化保险业年带50亿元商业保险机会
中央政府1998年半年推出住房商品化产业政策时会商业保险带商机分析：全国九五期间新增住宅面积86亿方米方米1200元售价计算需资金10320亿元年均投入2064亿元保险业专家预测1％计算保费收入达2亿元2％计算保费储金收入达40亿元时带动建筑安装工程险家庭财产险身意外险寿险信保证保险等保险业带超50亿元商业保险机会[7]
2信保证保险开发保险业开住房商品化市场必手段
住宅商品化建立银行商业化基础住房商品化金融业发展相辅相成化解银行放贷风险银行现贷款审核程序外保险业专业特色强资金实力担起承担风险重保证商品房产业化正常进程
放贷房产商角度银行放贷风险集中决策理风险建造风险目前现财产保险品种完全化解建造风险决策理风险牵扯宏观济政策房产商资信等级等素风险控制难度较目前国外决策理风险般通信保证保险解决目前信保证保险中国保险业尚处起步阶段缺少该险种开发验目前国保险公司信保证保险品种营成功保险行业说少份市场份额
银行放贷购房者角度抵押商品房财产风险款身意外风险贷信风险目前国保险公司家庭财产保险品种够保障抵押商品房财产风险购买中保产险海分公司太保海分公司众保险公司推出抵押商品房保险已成银行购房放贷条件外1997年友邦保险公司首先国推出抵押贷款寿险1995年天安保险公司首先推出试行商品房揭保证保险太洋保险公司海分公司试办商品房抵押贷款合履约保险等推市场程中积累非常益验受银行肯定支持
保险业加快信保证保险市场开发银行建房购房贷款方面提供更全面保障握机遇住房商品化市场开发中应份额巨市场潜转变现实济效益
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