题目： 技术驱动普惠金融发展
摘：着国改革开放断深入社会财富存量断积累基础包容性济增长成济新常态济改革发展重容普惠金融实现包容性济增长重制度保证容中央国务院普惠金融予高度重视第十八届中央委员会第三次全体会议通中中央关全面深化改革干重问题决定正式提出发展普惠金融国发展普惠金融提供决策指引文先阐述普惠金融概念基趋势然普惠金融影响技术驱动普惠金融进行分析
关键字： 普惠金融 基趋势 影响 发展
惠普金融基趋势
1 概念
普惠金融般定义金融服务企业例2005国际额信贷年联合国正式提出普惠金融概念普惠金融作种理念国际越越认作种制度国际快速发展完善已成引起政策制定者研究员利益相关者浓厚兴趣话题
2 基趋势
全球范围普惠金融实现形式样根数表明发达国家发展中国家金融服务方面存巨差距着时间推移金融服务缓慢稳定增长商业银行储蓄贷款账号数量数持续获整时期直升
（1） 持账号
账户普惠金融核心测量素金融活动账户关发达济体89成年拥正式金融机构账户全球范围50成年没正式银行账户非洲中东东南亚国家中持账户成年例20账户渗透仅国间波动显著国家群间差异例发展中济体前20高收入群持账号低收入群两倍发展中济体妇女持账号数男性数少20
（2） 支付
非现金支付方式变越越重渗透率说然落现金支付方式记卡信卡非现零售交易重方式较少量发达区成年移动支付显示前景
（3） 信
发展中济体数贷源非正式渠道家庭朋友世界范围9成年汇报前12月正式金融机构获笔新贷款
发展中济体成年更趋朋友者家款种款倾正式金融机构款出三倍高收入济体常见款目购买房屋发展中济体意外健康原
二 普惠金融影响
1 普惠金融促进发展消贫困关重
新证显示缺乏金融获性会导致贫困陷进等普惠金融极降低贫困推动分享济发展成果穷极程度基支付储蓄保险业务中受益企业尤受更约束企业创业企业获信关重获金融服务机会创新工作岗位创造增长密切相关没金融普惠性居民必须限存款教育融资者创业样新成立企业限盈余利前景发展机会会造成持续收入分配均减缓济增长普惠金融具积极影响必须负责实现然普惠金融存重处普惠强行普惠终目钱
2 推动普惠金融发展易存问题
促进普惠金融轻易举全球范围约50成年拥银行账号创造新账户总部分新帐号激活部分者银行服务意味着正式金融机构没开设账户
外信开始快速扩张时候金融稳定性没予充分关注情况促进信贷导致危机2008年发生美国次贷危机果实施适促进普惠金融努力会导致违约负面影响
三 技术驱动普惠金融发展
二十年里具重改善金融服务潜力新技术层出穷交易成
理障碍提供金融服务障碍创新性技术（包括移动银行电子信信息系统生物测定识）降低交易成帮助克服某传统金融服务障碍移动支付移动银行助生物识数（指纹识虹膜扫描等）识款身份等技术创新加强金融安全时低价高效享受金融服务
1 移动银行业务促进普惠金融
更段时间移动银行普惠金融中作更关注移动电话已快速消费者接受中低收入水国家移动电话口份额拥正式银行账户口份额例巴西百位居民123移动电话户56口拥银行账户印度100位居民72拥移动电话35口拥银行账户数字说明移动电话提升惠普性具相潜力
2 移动支付业务促进普惠金融
移动支付十年里重金融创新广泛理覆盖移动技术快速发展极降低高额通信成技术革命初期转通话积分作网支付方式快模式发展正规移动支付系统移动技术成变革重动力领域汇款汇款般常预测流入汇款接收相更倾正式金融部门服务实际汇出接收汇款家庭越越赖移动支付许家庭说作首进入金融系统支付系统外金融服务切入点定汇款提高普惠金融潜作降低支付系统成提高效率透明性非常重已国家汇款产品国家普惠金融政策融合起例根印度国家普惠金融战略公部门联合提供收汇款费账户国央行已批准代性汇款方式智PadalaG现金价值储存卡竞争助降低交易成减少提供服务时间
3 识技术促进普惠金融
发展中国家建立具唯性款识基础设施时然面基技术挑战存信报告机构区实践中难实现金融机构间信息享贷款潜款信价值信息排性中获利已建立优势贷款愿意竞争者分享信息尤愿意挑战传统贷模式市场参者分享马拉维农村做提取指纹实验实验发现提取指纹技术极提高事前违约风险组款款率说明提取指纹改进信息识提升贷款动态激励信度行微型金融款引进家信机构发现款信息改善降低道德风险逆选择带量效率收益
4 创新服务渠道促进普惠金融
直接提升金融普惠性新移动银行业务支付技术催生技术支持商业模式够扩展基础金融服务获性银行代理利银行卡移动技术加组合诠释银行利新技术前银行服务户区提供金融服务
四 总结
普惠金融作种理念国际越越认作种制度国际快速发展完善普惠金融加快发展中受益具潜变革力量普惠金融强调日俱增反映出潜力认识断增长普惠金融制度企业提供更获取资源机会满足金融需求创新性技术改善金融服务促进普惠金融发展
参考文献：
[1]王佐发王作功普惠金融中国财政济出版社2014年
[2]车云月数金融征信清华学出版社2017年
[3]星焱普惠金融基理框架[J]国际金融研究2016(09)
[4]李涛徐翔孙硕普惠金融济增长[J]金融研究2016(04)
[5]星焱普惠金融效实现综述启示[J]国际金融研究2015(11)
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摘：着国改革开放断深入社会财富存量断积累基础包容性济增长成济新常态济改革发展重容普惠金融实现包容性济增长重制度保证容中央国务院普惠金融予高度重视第十八届中央委员会第三次全体会议通中中央关全面深化改革干重问题决定正式提出发展普惠金融国发展普惠金融提供决策指引文先阐述普惠金融概念基趋势然普惠金融影响技术驱动普惠金融进行分析
关键字： 普惠金融 基趋势 影响 发展
惠普金融基趋势
1 概念
普惠金融般定义金融服务企业例2005国际额信贷年联合国正式提出普惠金融概念普惠金融作种理念国际越越认作种制度国际快速发展完善已成引起政策制定者研究员利益相关者浓厚兴趣话题
2 基趋势
全球范围普惠金融实现形式样根数表明发达国家发展中国家金融服务方面存巨差距着时间推移金融服务缓慢稳定增长商业银行储蓄贷款账号数量数持续获整时期直升
（1） 持账号
账户普惠金融核心测量素金融活动账户关发达济体89成年拥正式金融机构账户全球范围50成年没正式银行账户非洲中东东南亚国家中持账户成年例20账户渗透仅国间波动显著国家群间差异例发展中济体前20高收入群持账号低收入群两倍发展中济体妇女持账号数男性数少20
（2） 支付
非现金支付方式变越越重渗透率说然落现金支付方式记卡信卡非现零售交易重方式较少量发达区成年移动支付显示前景
（3） 信
发展中济体数贷源非正式渠道家庭朋友世界范围9成年汇报前12月正式金融机构获笔新贷款
发展中济体成年更趋朋友者家款种款倾正式金融机构款出三倍高收入济体常见款目购买房屋发展中济体意外健康原
二 普惠金融影响
1 普惠金融促进发展消贫困关重
新证显示缺乏金融获性会导致贫困陷进等普惠金融极降低贫困推动分享济发展成果穷极程度基支付储蓄保险业务中受益企业尤受更约束企业创业企业获信关重获金融服务机会创新工作岗位创造增长密切相关没金融普惠性居民必须限存款教育融资者创业样新成立企业限盈余利前景发展机会会造成持续收入分配均减缓济增长普惠金融具积极影响必须负责实现然普惠金融存重处普惠强行普惠终目钱
2 推动普惠金融发展易存问题
促进普惠金融轻易举全球范围约50成年拥银行账号创造新账户总部分新帐号激活部分者银行服务意味着正式金融机构没开设账户
外信开始快速扩张时候金融稳定性没予充分关注情况促进信贷导致危机2008年发生美国次贷危机果实施适促进普惠金融努力会导致违约负面影响
三 技术驱动普惠金融发展
二十年里具重改善金融服务潜力新技术层出穷交易成
理障碍提供金融服务障碍创新性技术（包括移动银行电子信信息系统生物测定识）降低交易成帮助克服某传统金融服务障碍移动支付移动银行助生物识数（指纹识虹膜扫描等）识款身份等技术创新加强金融安全时低价高效享受金融服务
1 移动银行业务促进普惠金融
更段时间移动银行普惠金融中作更关注移动电话已快速消费者接受中低收入水国家移动电话口份额拥正式银行账户口份额例巴西百位居民123移动电话户56口拥银行账户印度100位居民72拥移动电话35口拥银行账户数字说明移动电话提升惠普性具相潜力
2 移动支付业务促进普惠金融
移动支付十年里重金融创新广泛理覆盖移动技术快速发展极降低高额通信成技术革命初期转通话积分作网支付方式快模式发展正规移动支付系统移动技术成变革重动力领域汇款汇款般常预测流入汇款接收相更倾正式金融部门服务实际汇出接收汇款家庭越越赖移动支付许家庭说作首进入金融系统支付系统外金融服务切入点定汇款提高普惠金融潜作降低支付系统成提高效率透明性非常重已国家汇款产品国家普惠金融政策融合起例根印度国家普惠金融战略公部门联合提供收汇款费账户国央行已批准代性汇款方式智PadalaG现金价值储存卡竞争助降低交易成减少提供服务时间
3 识技术促进普惠金融
发展中国家建立具唯性款识基础设施时然面基技术挑战存信报告机构区实践中难实现金融机构间信息享贷款潜款信价值信息排性中获利已建立优势贷款愿意竞争者分享信息尤愿意挑战传统贷模式市场参者分享马拉维农村做提取指纹实验实验发现提取指纹技术极提高事前违约风险组款款率说明提取指纹改进信息识提升贷款动态激励信度行微型金融款引进家信机构发现款信息改善降低道德风险逆选择带量效率收益
4 创新服务渠道促进普惠金融
直接提升金融普惠性新移动银行业务支付技术催生技术支持商业模式够扩展基础金融服务获性银行代理利银行卡移动技术加组合诠释银行利新技术前银行服务户区提供金融服务
四 总结
普惠金融作种理念国际越越认作种制度国际快速发展完善普惠金融加快发展中受益具潜变革力量普惠金融强调日俱增反映出潜力认识断增长普惠金融制度企业提供更获取资源机会满足金融需求创新性技术改善金融服务促进普惠金融发展
参考文献：
[1]王佐发王作功普惠金融中国财政济出版社2014年
[2]车云月数金融征信清华学出版社2017年
[3]星焱普惠金融基理框架[J]国际金融研究2016(09)
[4]李涛徐翔孙硕普惠金融济增长[J]金融研究2016(04)
[5]星焱普惠金融效实现综述启示[J]国际金融研究2015(11)
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