担保业务操作纳起分:受理调查审查审批保理三流程相互独立相互存相互制约关系公司规范营防范风险种控机制三流程细分:企业申请受理项目调查项目评审签订合反担保落实担保费认缴保理担保终结免责等八环节
担保调查
担保调查担保项目进行详实调查分析程公司理层终决策提供直接关系着整担保业务否利安全运行进影响公司营效果业务发展成担保业务基础核心工作
()企业申请受理
1申报接洽公司职员均新客户担保申请进行接洽接洽需解清楚客户基情况项目融资情况应客户介绍公司情况担保条件求便客户思考配合客户决定申请填写担保项目申请表
2公司业务部门讨意通知客户公司求提供申请材料接洽员根提供资料清晰完整填写担保项目受理登记表提出初步印象意见连客户报送资料日移交业务部负责程工作日
(1)企业客户应该提供资料包括:
1营业执副原件组织机构代码证*
2企业法定代表身份证*
3企业税务登记证*
4公司章程
5企业验资报告*
6企业资产清单证明材料
7董事会股东会决议
8已年审贷款卡复印件
9工商局提供核准(外)资限责公司注册登记关资料电脑咨询单
10二年审计报告财务报表月末财务报表(资产负债表损益表现金流量表)财务报表必须附财务说明*
11三月银行账户银行账单*
12二年企业税缴款书六月纳税记录*
13企业概况
14申请流动资金担保须提交供销合项目担保须提供关项目批准文件行性报告资信证明关证明材料
15抵押出质意抵押质押书面声明
16意担保公司申请担保董事会(股东会)决议书(董事股东签名)
17法定代表高员财产清单证明材料*
18应提供关证明材料文件
(2)客户应提供资料包括:
1配偶身份证*
2户口簿复印件*
3结婚证复印件*
4家庭财产清单(包括房屋股权价证券等)证明材料
5家庭收入情况证明
6夫妻双方签署担保申报告
7款资金源相关证明材料*
8单位介绍信工作证明
9应提供关证明材料文件
注:带*号材料复印件外应时提供原件备验企业提供资料加盖公章
3决策立项业务部负责初步审核接洽员移交客户资料判断客户担保条件决定否意受理
(1)资料审核点包括:
1清单求提供资料否齐全效求提供原件否效期应年检否办理手续
2关文件相关容核致逻辑关系成立通企业成立批文章程验资报告立项批文等具体文件审计解款(担保申请)反担保否具备资格合法合规
3财务报表否会计师事务出具审计报告否保留意见报告初步分析财务状况记录疑点便实调查核实
4反担保提供文件资料审核三项基相重点审核反担保反担保措施否符合担保法关法律法规关抵押登记办法规定抵押物质押物权属(权利证)否明晰
(2)企业客户担保条件包括:
1法工商行政理部门批准登记注册独立核算负盈亏具独立企业法资格通年检关银行开设账号企业济实体
2法营营范围符合国家政策
3资产负债率高70%
4申请担保额超该企业效净资产70%
5企业盈利业务两年呈稳定增长记录
6具必须营资产具偿款力提供行反担保措施
7公司认定条件
(3)客户担保条件包括:
1具完全民事行力
2具合法稳定收入源
3合法正融资途
4贷款行开立结算账户
5信观念强资信状况良拖债赖债记录
6果公务员企事业单位职员款款期限加年龄超退休年龄
7款犯罪前科良信记录
8公司认定条件
意受理业务部负责指定项目办协办做受理记录 项目办协办意受理项目资料带*号材料原件复印件签已核原件误字签名负责督促企业提供资料加盖公章
(二)项目调查
1办协办项目进行调查实行双负责制确保调查全面客观真实
2联系贷款银行解银行贷款意
3办协办审查核实整理客户提供关资料初步掌握客户基状况根需求客户补充资料环节工作日
4调查容:
(1)访问企业会见关事调查企业基情况企业发展目标行性行业发展趋势解法定代表(企业实际控制)情况(款意愿否强烈相关员评价营理念发展目标企业家精神表现)考察企业理团队整体素质(员构成文化程度历技术专长营决策市场开拓遵纪守法等方面)解领导信状况力解财务负责资格财务理财务制度情况财务状况解技术水(专利技术壁垒核心工艺设备)生产营状况(工作环境游供应环节销售环节市场反应企业具特殊环节)解项目背景企业项目行性等方面分析弄清款途(想办法细节特殊环节直接间接进行印证)款源企业现金流量(开户银行应收款项变化工资发放)企业纳税情况(纳税记录欠税情况出口退税等)负债负债债务纠纷(官司诉讼)等
(2)求进步核实材料求企业提供原件核核企业法定代表(委托)高员身份包括核查身份证工作证(果)资格证书法定代表证明书等果客户核查身份证户口簿结婚证等
(3)考察生产营场通走问判断企业实际生产营情况印证关资料记载关事介绍情况考察企业游供应环节销售环节状况
5反担保调查
(1)提供反担保保证单位进行调查(方式容第4条相)保证体资格意愿表示授权情况进行审查保证营状况财务状况资信状况发展前景资产负债负债等进行调查综合评估代偿力否具备反担保条件
(2)资产抵押抵押体资格意思表示授权情况抵押物权属处位置年限折旧程度功状况估价信度变现力变现时发生价格变动等素进行综合调查评估房产抵押查解抵押物面积途结构现状竣工时间原价净价周边环境等动产抵押质押查解抵押物质押物规格型号现状质量原价净值途等
(3)质押反担保调查果动产质押参资产抵押调查权利质押调查核实真实性合法性操作控性权利转移性易变现性实现数量期限发行单位信资质情况市场价格等素汇票票债券存款单等出质查证原件辨真伪必时请关部门鉴定
6根调查掌握情况综合分析申保客户偿债力反担保力
(1)分析判断款(担保申请)体资格清偿债务意愿力否严格履行合条款
(2)分析济环境担保项目项目承担企业影响包括:项目产品行业中位产品济寿命期技术工艺先进程度市场结构市场竞争力市场风险程度政府制程度
(3)分析款款力通财务分析现金流量分析结合实调查结果判断款财务状况偿债力预测款未发展趋势财务分析容:①偿债力(财务杠杆例流动率)②盈利力(盈利率)③营运力(效果率)④资产质量⑤资金结构⑥预测三年发展趋势现金流量分析预测未款期间否够产生足够现金流量偿银行款
(4)分析反担保担保资格担保力重点分析抵押质押担保方式操作性抵押否合法合规抵押物质押物流动性相关预期变现难易程度变现成价格稳定性预见性
综合分析基础办协办撰写调查报告提出否意担保担保金额担保期限反担保措施担保费金额建议项目调查报告容包括:
(1)企业基情况
(2)企业财务资料分析说明(银行负债情况款记录)
(3)企业市场情况
(4)款力评价(款途款资金源)
(5)反担保抵质押物
(6)保证()反担保情况
(7)保证(企业)反担保情况
(8)风险综合分析
(9)企业关理部门金融部门财税部门供货商户等信息反映
(10)需说明情况
(11)调查总结
述4~6点程三工作日
7办协办填写项目审批表提出建议连客户报送资料担保项目受理登记表项目调查报告提交部门负责业务部负责审阅办协办提交文件资料担保项目审批表签署业务部初审意见
8果优良项目银行评信等级AA者第二款源充足受理调查应二工作日完成
二担保审查审批
保前调查基础项目资料完整性合规合法性项目存问题担保安全存潜影响进行审查综合判定风险程度做出担保决策
()项目评审
1审查部门评审业务部负责审核意项目业务部全套资料送风控部门审查
风控部审查重点项目资料项目调查报告
审查容:
(1) 项目资料真实性完整性正确性
(2)反担保措施提出意见
(3)企业报审资料法律角度加审核
(4)项目风险度进行评价
(5)企业财务状况进行评价
风控部门律师申报项目做出核定审查意见结填写项目审批表中风控部门求业务部追加相关资料(列出设计追加资料通知单)通审核项目审查员项目审批表签署部门意见环节工作日
2审保会签批董事长终审定风控部审查结果担保项目全套资料报送公司总理总理召开审保会审保会审批意见填项目审批表中成员签名董事长终审决策终审意见填董事长审批栏中签名董事长终审意见项目资料返业务部负责董事长否决项目办通知企业资料留存业务部应退回相关资料原件交客户时作登记
(二)签订合
1审保会董事长签批意项目办时告知企业填写意担保意书送达贷款银行便银行会
2办协办准备担保业务需标准空白合文(银行提供款合保证合委托保证合反担保合抵押合担保补充协议书合补充协议书等)交业务部风控部律师审核填写合审核表
3确认贷款银行通审贷会开始办理关手续办协办律师落实签约方签字样业务部通知客户缴费收客户缴费(财务部开出收)日严格核签约身份业务部银行企业第三方签订合协议签约方约定办理登记封存等手续签订合协议时公司必须双场必须双方事面进行合协议双方约定事项栏中必须加银行接锦隆投资担保限责公司意放款通知书合协议生效银行方放款否担保效条文原公司签订合协议特殊情况公司签订报总理董事长意进行合签订办协办负责落实时间工作日合文签订交风控部律师审核根贷款行求外提供核保需公司文件资料报表等风控部负责安排接贷款银行核保工作环节风控部工作日业务部风控部律师审核程中环节完成相关员必须中套作存档完整文件中页规定位置签字
4项目合协议风控部提交总理审批总理交董事长审核签章
(三)担保落实
1需办理抵押质押登记签订合协议日办协办会风控部律师备齐资料登记部门办理登记手续
抵(质)押登记资料包括:合保证合抵(质)押合物权证明文件(包括房屋权证土权证货物发票等)抵(质)押登记部门签章抵(质)押登记表等证明文件必商请律师事务出具法律意见书
2项目求企业法定代表高员家庭私财产提供反担保承担限连带责特殊情况需总理董事长批准方免条求企业法定代表(实际控制准)高员需提供财产清单企业反担保措施足情况财产需提前办理抵押登记
3办求必须企业明确商定应企业收取项目风险保证金原项目少担保额收取5风险保证金具体数额业务部理副总总理商议确定风险保证金原求客户银行放款前缴存确困难总理批准客户贷款发放缴存保证金存入公司专户企业时款保证金数退(计息)逾期担保额5风险保证金转违约金予没收剩余部分抵偿公司损失
4反担保抵押登记等种手续办理办协办会风控部员办理风控部员程两工作日长超关抵押登记部门规定受理时间(公司合作协议合作协议规定时间准)
5反担保抵押登记完毕项权证产权证明银行证等交财务部保实物存放专门点保业务部填写意放款通知书暂停发放通知书审批送达银行
6已办理项目项目资料办理整理档具体操作程序见公司档案理办法
(四)担保费认缴
保费收取原应银行发放贷款前企业次性缴足公司银行签订担保合天业务部企业收取担保费填制保费收入通知单通知财务部客户公司规定商谈担保费率办应努力公司创效行市担保费率量高时分析担保费率公司承担风险间关系说明公司确定担保费率合理性
三保理
担保业务发生项目进行踪检查银行保持密切联系便时发现情况利公司时采取措施消隐患达防范化解风险目
()保检查
1保检查容:
(1)企业否款合规定贷款途贷款否期支付利息
(2)债务生产营财务状况
(3)反担保措施中否发生新利素
(4)风险计量总结(贷款五级分类)
(5)须说明情况
2保检查具体实施方式:
(1)日常检查办协办月企业进行实检查时解企业现状反担保情况明显变化填写担保项目检查表送业务部理审阅签字时送份交风控部理审阅确认
(2)重点检查办协办针企业反担保方面出现稳定素已发生明显变化项目进行重点检查根需采取定期检查检查结果撰写重点项目检查报告时送业务部理签字报风控部理审阅签署意见发现重问题应业务部风控部律师商议策召开保项目证会确定项目否存风险(保项目证会风控部提出否召开做会议记录)出保项目风险级认**报总理董事长审批业务部收总理董事长批复1工作日会风控部确定相关措施进行处理
(3)风控部门根项目疑点期限进行定期抽查风控部门应半年定期抽查业务部保检查情况进行实审查确保保检查真实性审查结果出入应时形成检查报告报总理董事长程二工作日
3担保期逾期展期担保期前月方面风控部应进行实审查写出调查报告报总理董事长方面办填写担保期通知书送达企业银行督促企业做贷准备银行做收贷前准备工作确认否具备款力款意愿贷款期企业出现资金周转困难力短期筹资贷办撰写担保项目展(逾)期报告填写担保项目展(逾)期表逐级审批办理担保展期程五工作日
4代偿追偿贷款期银行意展期展期期企业法贷款造成公司迫代偿业务部项目移交风控部理进入追偿程序(见公司债务追偿理办法)
5业务部风控部报表报送新发生担保投资业务保项目情况发生变化业务部风控部应天填写保项目情况表投资担保业务统计表时报送总理董事长
(二)担保终结免责
企业贷款期期办复印银行贷收填写免担保责通知书贷款行盖章确认风控部律师总理董事长审查意办协办会风控部办理注销抵(质)押登记业务部退企业抵(质)押代原件业务部填写完成项目统计表时报送总理董事长全部资料档理(见公司档案理办法)整担保业务流程结束
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