存款保险制度研究
存款保险制度作金融安全网重组成部分利防范银行挤兑利保护中存款利益利促进中金融机构发展利保障利率市场化改革利推进通合理制度设计够建立激励相容市场化机制效解决存款保险制度潜道德风险逆选择问题建立存款保险制度时存款保险机构独立设置享监权种发展趋势时需注意理存款保险机构金融安全网支柱关系完善信息享机制加强日常监协调确立危机应机制
款保险制度作金融安全网重组成部分利防范银行挤兑利保护中存款利益利促进中金融机构发展利保障利率市场化改革利推进通合理制度设计够建立激励相容市场化机制效解决存款保险制度潜道德风险逆选择问题建立存款保险制度时存款保险机构独立设置享监权种发展趋势时需注意理存款保险机构金融安全网支柱关系完善信息享机制加强日常监协调确立危机应机制
制度建立 惠方
目前全世界已111国家建立存款保险制度尤实行计划济原社会义国家纷纷建立显性存款保险制度金融稳定理事会(fsb)24理事会成员中中国南非沙特阿拉伯3国家外余21成员建立显性存款保险制度研究证明存款保险制度初发明者实正中国
存款保险必性首先存款保险制度利防范银行挤兑银行身具天生脆弱性银行挤提具强传染性负外部性建立存款保险制度通
银行债权普通中存款进行适保护效降低存款挤兑风险通切断传染路径防止银行倒闭风险传染整银行体系引发系统性危机
次存款保险制度利保护存款利益特中存款利益方面存款保险制度通明确存款类金融机构营失败时风险补偿分担机制改变银行破产成公资金兜底处置机制避免广纳税持币金融机构破产动买单
次存款保险制度利促进中金融机构发展目前中企业融资难种原中金融机构数量足缺乏效竞争原改革方放开市场准入鼓励民间资进入建立存款保险制度中金融机构创造国型金融机构公竞争环境助形成效竞争持续发展中金融机构体系
存款保险制度利保障利率市场化利进行推进利率市场化改革程中竞争加剧必然会营善金融机构面破产境果没效存款保险制度金融机构破产处置难利进行甚引发金融动荡存款保险制度推进利率市场化改革重配套措施
完善职 解决潜风险
目前存款保险制度质疑两方面逆选择道德风险然根XX年巴塞尔银行监委员会国际存款保险协会联合发布效存款保险制度核心原通合理制度设计解决存款保险职完善带潜风险
批评者设计存款保险制度存问题：
第潜逆选择问题愿型统费率存款保险体系出现逆选择问题营良存款类金融机构避免承担额外保费愿意加入存款保险体系营善脆弱存款类金融机构反更愿意积极加入存款保险体系导致整存款保险体系系统性风险理研究成果国实践验通实行强制保险差费率克服逆选择问题
第二潜道德风险问题全额保护存款保险体系弱化市场存款类金融机构约束反存款类金融机构营者产生更道德风险鼓励险营根理研究成果国实践验采取限额保险制度中存款提供必限保护鼓励额存款存款类金融机构监督约束二赋予存款保险机构市场化风险处置手段通破产清算机制责追究手段银行营者形成倒逼机制强化外部约束三实行风险差费率银行风险等级征收差额保费示高风险投资惩罚实现体系部激励相容机制四赋予存款保险机构风险监测早期纠正辅助监等手段防范金融风险积聚五存款保险机制等作风险处置台建立层次清晰风险处置清算安排时健全存款保险备融资体系
制度转换 迫眉睫
长期国实际实行隐性存款担保制度存诸问题缺乏明确法律存款确信存款定够保障时刻潜藏着挤提风险二事实政府出手兜底导致存款类金融机构营者存道德风险敢险营出问题交政府处置三存款类金融机构破产处置规范缺乏正常退出机制处置成高四存款类金融机构高额破产损失通常纳税货币持者负担造成严重社会公目前种事议风险处置方式仅难防止银行挤兑金融风险传染着国金融业资产规模断膨胀完全国家
财政央行贷款动买单方式弊端日益凸显必快建立显性存款保险制度
显性存款保险制度通事前设立明确制度安排存款类金融机构营失败时够存款中存款时适度保护保护金融机构转变保护存款真正解决目前隐性存款担保制度种种弊端
实际国世纪90年代初期开始断提出建立存款保险制度时日直未建立起究根源方面国型银行认国家信做担保需额外支付笔保险费会加负担方面监部门担心果新设立存款保险机构拥监权话会造成重复监问题
方面着国银行股份制改革断推进应说国家国银行全面兜底义务已复存合理差费率设计完全实现银行业部激励相容风险分担机制方面通深入研究监权分解发现金融安全网三支柱间检查重点存严重突反角度帮助补充监实现监制衡
说隐性存款保险制度转变显性存款保险制度目前相稳定金融体系反变稳定会出现存款搬家种担心方面取决前金融形势准确判断国目前种隐性存款全额担保制度实际蕴藏着更问题拥存款保险制度缺失弱点具全额存款保险缺陷种差制度安排种似稳定金融体系难长久维持方面必须明确政府追求真正目标毫疑问应该整国家长治久安维护整金融系统长期稳定非局限届政府期外根国
验转轨时期做充分准备工作然必事迄止没国家隐性保险转显性保险程中发生金融动荡
科学设计 层层推进
第职设计次国际金融危机表明纯粹单付款箱模式存款保险机构仅承担受保存款偿付职金融风险爆发时动买单法时获取风险信息缺乏效风险约束功灵活处置手段足应金融风险英国北岩银行发生挤兑事件实际英国单付款箱模式挤兑整存款保险制度信危机着金融市场发展出保护存款维护存款保险基金安全潜道德风险控制需国家存款保险制度开始放弃单付款箱模式普遍事风险处置兼顾事前风险防范方发展
第二机构设置世界国存款保险制度建设验改革历程表明存款保险机构独立设置已成种发展趋势根iadi XX年统计结果独立设置存款保险机构国家(区)幅增加占已达6456外fsb21已建立显性存款保险制度理事会成员中19成员存款保险机构独立设置
第三监权设置存款保险机构享监权助全面时准确掌握投保金融机构营状况风险水存款保险制度发挥功效存款保险机构效运行前提世界国存款保险银行监实践表明存款保险机构银行业监机构监目侧重点存定差异存款保险机构通监测金融机构存款额度存款结构财务状况风险水便合理制定调整金融机构保费费率更重检查金融机构存款相关数备份情况便出现问题时存款保险机构够时进行
赔付发现潜风险时存款保险机构通调整费率早期纠正强制退保信息披露等特方式违规金融机构进行处罚量减少存款保险基金损失存款保险机构享监权仅会影响银行业监机构监避免监机构问题金融机构退出出现监宽容助促进监规范化透明度强化银行业金融机构约束缓解银行业监资源足等问题特危机时期助更加效处置问题金融机构稳定银行体系运行
总说建立存款保险制度面定风险关迟早晚早越晚风险越建立存款保险制度程中面短期风险够积极鉴国际验科学进行制度设计正确引导公众舆通建立显性存款保险制度完善金融安全网实现国金融长期稳定
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存款保险制度作金融安全网重组成部分利防范银行挤兑利保护中存款利益利促进中金融机构发展利保障利率市场化改革利推进通合理制度设计够建立激励相容市场化机制效解决存款保险制度潜道德风险逆选择问题建立存款保险制度时存款保险机构独立设置享监权种发展趋势时需注意理存款保险机构金融安全网支柱关系完善信息享机制加强日常监协调确立危机应机制
款保险制度作金融安全网重组成部分利防范银行挤兑利保护中存款利益利促进中金融机构发展利保障利率市场化改革利推进通合理制度设计够建立激励相容市场化机制效解决存款保险制度潜道德风险逆选择问题建立存款保险制度时存款保险机构独立设置享监权种发展趋势时需注意理存款保险机构金融安全网支柱关系完善信息享机制加强日常监协调确立危机应机制
制度建立 惠方
目前全世界已111国家建立存款保险制度尤实行计划济原社会义国家纷纷建立显性存款保险制度金融稳定理事会(fsb)24理事会成员中中国南非沙特阿拉伯3国家外余21成员建立显性存款保险制度研究证明存款保险制度初发明者实正中国
存款保险必性首先存款保险制度利防范银行挤兑银行身具天生脆弱性银行挤提具强传染性负外部性建立存款保险制度通
银行债权普通中存款进行适保护效降低存款挤兑风险通切断传染路径防止银行倒闭风险传染整银行体系引发系统性危机
次存款保险制度利保护存款利益特中存款利益方面存款保险制度通明确存款类金融机构营失败时风险补偿分担机制改变银行破产成公资金兜底处置机制避免广纳税持币金融机构破产动买单
次存款保险制度利促进中金融机构发展目前中企业融资难种原中金融机构数量足缺乏效竞争原改革方放开市场准入鼓励民间资进入建立存款保险制度中金融机构创造国型金融机构公竞争环境助形成效竞争持续发展中金融机构体系
存款保险制度利保障利率市场化利进行推进利率市场化改革程中竞争加剧必然会营善金融机构面破产境果没效存款保险制度金融机构破产处置难利进行甚引发金融动荡存款保险制度推进利率市场化改革重配套措施
完善职 解决潜风险
目前存款保险制度质疑两方面逆选择道德风险然根XX年巴塞尔银行监委员会国际存款保险协会联合发布效存款保险制度核心原通合理制度设计解决存款保险职完善带潜风险
批评者设计存款保险制度存问题：
第潜逆选择问题愿型统费率存款保险体系出现逆选择问题营良存款类金融机构避免承担额外保费愿意加入存款保险体系营善脆弱存款类金融机构反更愿意积极加入存款保险体系导致整存款保险体系系统性风险理研究成果国实践验通实行强制保险差费率克服逆选择问题
第二潜道德风险问题全额保护存款保险体系弱化市场存款类金融机构约束反存款类金融机构营者产生更道德风险鼓励险营根理研究成果国实践验采取限额保险制度中存款提供必限保护鼓励额存款存款类金融机构监督约束二赋予存款保险机构市场化风险处置手段通破产清算机制责追究手段银行营者形成倒逼机制强化外部约束三实行风险差费率银行风险等级征收差额保费示高风险投资惩罚实现体系部激励相容机制四赋予存款保险机构风险监测早期纠正辅助监等手段防范金融风险积聚五存款保险机制等作风险处置台建立层次清晰风险处置清算安排时健全存款保险备融资体系
制度转换 迫眉睫
长期国实际实行隐性存款担保制度存诸问题缺乏明确法律存款确信存款定够保障时刻潜藏着挤提风险二事实政府出手兜底导致存款类金融机构营者存道德风险敢险营出问题交政府处置三存款类金融机构破产处置规范缺乏正常退出机制处置成高四存款类金融机构高额破产损失通常纳税货币持者负担造成严重社会公目前种事议风险处置方式仅难防止银行挤兑金融风险传染着国金融业资产规模断膨胀完全国家
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显性存款保险制度通事前设立明确制度安排存款类金融机构营失败时够存款中存款时适度保护保护金融机构转变保护存款真正解决目前隐性存款担保制度种种弊端
实际国世纪90年代初期开始断提出建立存款保险制度时日直未建立起究根源方面国型银行认国家信做担保需额外支付笔保险费会加负担方面监部门担心果新设立存款保险机构拥监权话会造成重复监问题
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科学设计 层层推进
第职设计次国际金融危机表明纯粹单付款箱模式存款保险机构仅承担受保存款偿付职金融风险爆发时动买单法时获取风险信息缺乏效风险约束功灵活处置手段足应金融风险英国北岩银行发生挤兑事件实际英国单付款箱模式挤兑整存款保险制度信危机着金融市场发展出保护存款维护存款保险基金安全潜道德风险控制需国家存款保险制度开始放弃单付款箱模式普遍事风险处置兼顾事前风险防范方发展
第二机构设置世界国存款保险制度建设验改革历程表明存款保险机构独立设置已成种发展趋势根iadi XX年统计结果独立设置存款保险机构国家(区)幅增加占已达6456外fsb21已建立显性存款保险制度理事会成员中19成员存款保险机构独立设置
第三监权设置存款保险机构享监权助全面时准确掌握投保金融机构营状况风险水存款保险制度发挥功效存款保险机构效运行前提世界国存款保险银行监实践表明存款保险机构银行业监机构监目侧重点存定差异存款保险机构通监测金融机构存款额度存款结构财务状况风险水便合理制定调整金融机构保费费率更重检查金融机构存款相关数备份情况便出现问题时存款保险机构够时进行
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总说建立存款保险制度面定风险关迟早晚早越晚风险越建立存款保险制度程中面短期风险够积极鉴国际验科学进行制度设计正确引导公众舆通建立显性存款保险制度完善金融安全网实现国金融长期稳定
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