国然灾害保险现状发展
国然灾害保险现状发展
容摘：年国然灾害频繁发生界然灾害保险风险理手段渴越加迫切目前中国然灾害保险制度尚未建立然灾害损失政府社会承担文通分析国然灾害保险现状结合国然灾害保险发展验提出相关建议意够促国保险业更更快发展
关键词：然灾害保险保险体系保险产品
分析国然灾害保险现状首先需明确关然灾害保险名词具体定义解基概念更加针性分析情况提出相关措施
然灾害保险体系基概念：指民生命财产造成特巨破坏损失区域国家济社会产生严重影响然灾害事件里然灾害包括：震海啸特洪水特风暴潮
然灾害保险指发生震飓风海啸洪水等然灾害造成巨财产损失严重员伤亡风险通保险形式分散风险
然灾害保险体系发挥商业保险公司巨灾风险理中作建立政府导市场辅助全社会广泛参层次支柱巨灾保险风险处置体系实现方担风险
国然灾害风险形势严峻
联合国统计数显示20世纪世界方位54次严重然灾害8次发生国国范围潜巨灾威胁全国23国土面积程度受洪水威胁半城市分布震带国然灾害风险发生频繁损失逐年加重现保障体系灾区济补偿民生活恢复低层次范围十年国年灾难带济损失基维持2000亿元左右常年受灾口达2亿次2006年全国农作物受灾面积达41091万公顷年增加59％中绝收面积5409万公顷年增加177％灾死亡3186年增长287％倒塌房屋1933万间年减少331万间直接济损失25281亿元年增加238％1998年特
洪涝灾害第二重灾年2008年疑继2006年重灾年年初场特雨雪冰冻灾害直接造成济损失达15165亿元中国保险监委员会新数字显示目前保险公司支付赔款476亿元保险业积极动赔付赔偿金额尚足损失总额4％低全球均水36％雨雪冰冻灾害短短月5月12日四川汶川发生80级特强震次震新中国建国严重灾难震强度烈度超1976年唐山震受灾面积超10万方公里涉四川甘肃陕西重庆等省市截止5月25日汶川震造成直接济损失已超雪灾仅四川省济损失已超2000亿元甘肃陕西直接济损失分500亿元62亿元截6月2日震已致69019遇难373573受伤18627失踪累计受灾数45552965万2010年举国悲痛舟曲泥石流灾害国28省份遭洪灾造成928死亡134亿受灾5月份江西暴雨玉树震等等受灾区交通电力通讯供水供气等基础设施均受损毁损失惨重断次生灾害发生中国保监会求特事特办保险公司纷纷建立绿色通道第时间处理灾区保险理赔事宜参赔付保险公司寿险公司会震造成身意外进行正常赔付然震数财险险种中属外责企业财产保险家庭财产保险通常震造成损失进行赔付运通融赔付原赔偿金额相巨额损失十分限着国济年高速度增长财富持续积累国种资源断开采震灾害济社会威胁破坏程度断升
二国然灾害保险存问题原分析
（）国然灾害保险存问题
1投保率低保险覆盖面积
国全民素质需逐步提高民众保险认程度没达高度风险防范意识强受济条件限制参保企业较少导致投保率低保险覆盖面积
2保险产品角度
保险业承保种风险然灾害震台风冰雪等特灾害排外规避营风险承担然灾害带损失层层
严格限制予微薄赔付专门针类灾害险种设计寥寥然灾害保险理赔标准显严苛弱化保障功寿险意外险言未震引发保险事列入外责条款赔付情况较财产险家财险企财险产品包含震责少数特约震险合附加险形式出现收费较高针然灾害风险农业保险处断萎缩状态
3然灾害风险效承保力严重足然灾害损失理赔额偏低
国然灾害风险处置现状然灾害风险效承保力严重足商业保险没成然灾害风险补偿重手段重然灾害中保险赔付率低仅少部分灾害事损失够通保险获补偿发生巨灾严重济损失补偿灾救援工作政府财政支持社会捐赠解决公设施困难群体住房恢复重建补偿层次较低救助范围般公众企业财产损失常常听天命巨灾发生概率旦发生损失巨种保险公司根没足够力承担2008年初雨雪冰冻灾害造成直接济损失高达1 111亿元保险业已付赔款约50亿元保险赔款占损失金额45汶川震截6月28日导致四川省直接济损失超10 000亿元民币截7月12日保险公司已赔付保险金386亿元预付保险金116亿元保险赔款仅占损失金额05‰
（二）导致然灾害保险体系难效建立原
1缺乏法律支持
目前国公民然灾害保险意识普遍较弱强制性保险法律制度相薄弱然灾害保险推进程中缺乏法律支持国际然灾害保险成功验确保然灾害保险覆盖面包括美国日等国家区采定程度法律强制性保险制度国目前尚缺乏相应法律法规
2缺乏营技术水
营然灾害保险涉质理气象土木工程等学科专业技术知识技术门槛投入成相较高目前国保险公司培训然灾害保险专业技术投入力度较欠缺保险公司法震风暴洪水冰雪等然灾害造成损失进行相准确衡量握致保险公司法开发
设计出种类丰富然灾害保险产品营然灾害保险业务采取谨慎保守态度
3缺乏相应理制度
直目前国尚未建立应然灾害事保险制度应然灾害风险职机构分散相互间沟通协调存障碍保险公司然灾害风险责没般风险责加区分保险费率厘定未考虑风险事件发生概率损失程度政府然灾害保险保费连保费起征收营业税税然灾害保险理缺乏效政策保障积累制度保险制度未完善仅身偿力根法解决然灾害保险问题
三国外然灾害保险体系概况
（）法国然灾害保险体系
1982年法国颁布The French Nat System建立然灾害保障体系承保范围包括：震洪水火山爆发海啸陷山体滑坡风暴等7类风险通扩展现财产险(包括火险营业中断险机动车辆险等)保单保险责方式保险公司营购买述保险保单投保强制求购买然灾害附加险然灾害险费率政府确定包含财产险保单费率中免赔率公司承保政策决定法律设置限保险公司选择否然灾害风险国保险公司——法国中央信托保险公司(CaisseCentrale de Reassurance简称CCR)分保中央信托保险公司国家预算资助法定赔付然灾害赔付超保险费收入时超部分国家预算支出盈余基金形式积累起分CCR保险责CCR必须接受法律规定行提取准备金安排保险旦中央信托保险公司保险准备金耗剩余责政府承担政府作保险提供终赔付保证
（二）挪威然灾害保险体系
挪威法律规定：山体滑坡洪水暴风雨震火山爆发等5种然风险作财产保险扩展责属强制保险保费附加售出火险保单中然灾害保险赔偿限额实际损失85设置15免赔率配合强制保险实施1980年挪威议会立法建立挪威然灾害基金(Norwegian Natural Perils Pool简称NNPP)营然灾害保险业务保险
公司均NNPP成员单位基金作保险公司间分散然灾害风险导致损失二建立针然灾害风险保险机制三基金成员单位间建立应然灾害导致损失契约基金隶属政府专门委员会理法律规定：然灾害保险责范围损失必须告知基金理委员会委员会根公司火险费率高低市场份额总损失成员公司间分摊次然灾害委员会均会制定统理赔方案保证公司理赔口径致性
（三）墨西哥：巨灾债券
10年间墨西哥直通采市场融资机制保基金灾恢复工作提供资金2006年墨西哥世行技术援助支持成全球第发行巨灾债券权国家2009年10月墨西哥发行29亿美元巨灾债券结果三类特定风险——震太洋飓风(两区)西洋飓风三年期保险巨灾债券吸引投资者关注扩投资者队伍降低保险费率起定帮助作世行官员认墨西哥新兴市场国家示范效应低估国家资市场转移极端天气相关风险便理财务稳定状况
（四）英国：商业运作
英国巨灾保险商业保险公司营政府参中例政府财政洪水保险进行补贴非强制性投保保险市场中选择保险公司进行投保政府切入点通加防洪投入力度兴建洪水防御设施降低洪水风险洪水风险具定保性私保险公司愿意承担洪水风险英国保险市场相发达完善商业保险公司承保巨灾风险责直接保险市场进行分保转移风险责政府巨灾保险保险计划没支持巨灾保险参保率高
（五）日：政企联手
震频发日1966年通震保险法该法律规定商业保险公司政府建立震保险体系灾救助体系特点：助政府救助社会救助辅呈现出完整灾应机制参加震保险保险公司风险分散社会救助政府直接救助构成日抗灾四道防线
巨灾保险风险控制方面日创造种政府民间保险公司分担二级保险模式家庭财产震保险业务先民间保险公司承保然全部分日保险公司参股成立震保险公司该公司留部分外保险公司承保财产保险市场份额回分保险公司超出保险公司直接承保限额部分国家承担终赔偿责
四国然灾害保险发展验国然灾害保险鉴
（）建立政府导然灾害风险理体系
充分吸收国外然灾害保险发展验基础结合国前社会济发展实际认国应建立商业化运作基础完善法律法规体系保障政府政策支持重推动力强制性然灾害保险制度程中方面容忽视：
1加快然灾害保险立法工作切实推进相关制度建设根国然灾害保险市场需求然灾害分布发生情况然灾害保险发展历史验时考虑宏观济实力区济发展状况吸收鉴国外然灾害保险法律制度益验基础加快农业然灾害保险立法步伐建立中国特色农业然灾害保险法律制度
2应建立巨灾保险保险体系
保险具履行社会理职够发挥全球分散风险制度技术优势保险作保险保险国家保险业发展水标志利保险扩巨灾保险计划承保力保险基功保险公司出控制损失稳定业务营扩承保力增加业务量利改善营需形成种保险机制积极培育发展国保险公司力培育专业保险纪公司活跃保险市场时应进步开放国保险市场引进资金实力雄厚业务技术精湛营验丰富国际知名保险公司组织构建商业保险国家保险相结合层级震风险分担机制种分担机制包括国保险业承保震风险商业保险公司分保国外商业保险公司作保险体超保险公司承保力部分政府理震风险基金提供保险
3合理定位政府角色充分发挥政府推动政策支持作鉴国外验合理定位政府角色关重国际验国家政府直接间接介入
然灾害保险市场国政府作重承保体支持作更应体现方面：做公品提供工作部分农业然灾害风险洪水震等实行强制性保险政府充保险商业保险公司具体承保建立公布然灾害风险景气指数指导保险公司科学承保利国家财税优惠政策鼓励农户投保等
4引入然灾害风险债券
然灾害风险债券称然风险债券保险连结型债券高收益债券然灾害风险证券化保险公司风险转移资市场达风险分散目保险公司通设立特殊目保险公司(SPR)发行然灾害债券然灾害债券发行未债券金债息否偿完全触发事件否发生债券偿附条件般债券合中规定果约定期限发生触发债券持损失部分全部金利息收入作发行债券保险公司获笔相应资金作保险理赔基础果期限没发生触发事件保险公司返投资者全部金外支付较高投资回报作资金承担保险风险补偿
美国保险业成功实践证明保险业够然灾害风险转移资市场中保险公司力承保然灾害风险时资市场众投资者提供新投资品预见着全球济体化发展保险市场资市场进步融合然灾害风险证券化潜进步释放达限度降低成目具体说保险公司专门负责承保然灾害风险风险损失程度划分类然投资银行类然灾害风险证券化组成产品投放资市场完全市场中投资者承担风险样会范围分散风险
5开展国际交流合作增强保险技术支撑
国发展然灾害保险需相关保险技术作支撑合理制定然灾害保险费率国外然灾害保险衍生品发展演变公正客观然灾害损失指数成开发出标准化然灾害保险产品数理基础目前没足够历史数缺乏足够精算情况想精确制定国然灾害保险费率较困难震保险震精算技术限保险公司费率
制定权限够法风险较高震险种制定执行合理费率数财险公司没列入承保基责范围方面需相关机构调查搜集全国种然灾害发生频率密度历年财产损失分布情况建立种然灾害然灾害数库方面需开展国际交流合作学国外先进产品开发技术理验引入专业保险公司参国然灾害保险体系建设中震模型理公司农业保险公司保险纪公司等（二）商业然灾害保险产品设计风险理控制策略
1开发附加险产品
面然灾害唤起风险意识保险需求保险公司应研究开发适销路产品扩商业保险覆盖面扩承保面分散风险提高保险深度密度行业持续发展极重例涉面广家财险通险基础扩展震责附加险方式予承保震附加险保险金额险财产保险金额定例确定附加险承保责厘定费率基险基础部存风险子间关联性定价设计程中应特予注意
2制定包含然灾害保险产品标准
目前车险家财险般震列外责企业财产险需扩展震附加条款身意外伤害险保险责般包含震责关震风险保险责责免类产品中规相需行业根惯例制订类产品行业规范类产品含震责类通附加险形式扩展承保类震免责等等建议保险行业协会牵头财产保险16类产品制定产品规包括条款中然灾害相关原生灾害次生灾害衍生灾害释义尤责免中重款项应统制定行业规范避免理赔时保险保险双方发生认识理解偏差产生纠纷损害保险事双方合法权益保险关系时应加产品差异性社会宣传力度免投保保险产品产生认识误区便投保时作出合适选择出险时损失否属保险责作出初步甄利提高保险交易效率外需然灾害风险制订行业纯损失费率保险产品定价重纯损失率厘定震保险尚科学精算基础加震发生
频率低烈度高损失取决建筑物抗震强度震发生季节时间段消防等诸素影响损失预测难度高种震灾害确定性导致难常规统计方法确定保险费率合理厘定震风险损失率带困难常规险种核心问题费率客观合理震保险核心问题基金积累程度墨西哥质结构全国划分7保险区保险区投保建筑划分6等级样42基保费率范围0020533种修正系数修正范围075～130间保险公司求保险公司年少提供两次相关震资讯时修正保险费率日震保险公司相关研究机构通日震发生规律震害特征分析研究日震危险作评价根震危险性日划分4等级等级确定基费率震风险发生频率损失程度等数值普通灾害意外事容易获作出效统计分析假设灾害损失数资源采集挖掘开发应震保险产品开发关键保险行业应加强国家震局中央气象台等专业机构建立技术合作类然灾害历史数阶段灾害活动趋势分析然灾害次生灾害衍生灾害损失开展评估解灾害风险发生频率烈度厘定保险费率提供数
3考虑然灾害产品服务特殊性
然灾害保险产品常规商业保险产品产品设计程中应考虑然灾害发生时特殊情形理赔阶段保险义务等作出具特殊情形操作条款规定便保险公司然灾害理赔特殊作业流程相匹配例索赔时保险合法提供问题预付赔款规定否保险公司认定医院救治等等产品开发设计阶段考虑保险受益然灾害发生够快速救治快速理赔服务合规定家财险中设计房屋毁坏安置居日补贴费产品设计更加性化
4加强然灾害产品销售理
中华民国保险法(简称保险法)第四章第99条规定：营财产保险业务保险公司年留保险费超实资金加公积金总四倍保险法第四章第100条规定：保险公司危险单位次保险事造成损失范围承担责超实资金
加公积金总百分十超部分应办理保险果实际操作中定产品保障范围费率浮动范围操作前期产品设计阶段风险控制形虚设低费率分保受影响积聚高然灾害风险承保公司行业造成威胁时关然灾害风险保险法第四章第101条规定：保险公司危险单位计算办法然灾害风险安排计划应报保险监督理机构核准保险公司应根保险相关法规身偿付力出发优化业务结构程中调整产品结构风险结构确定年度风险理政策确定包括然灾害类风险容忍度进落实产品策略销售策略核保政策中时应专业然灾害风险咨询公司合作引入震然灾害模型模拟测算风险等级导致损失科学应保技术锁定身然灾害损失保证整体营稳定性形成连续风险控链确保总体营风险处控制状态
5加强然灾害防灾防损
震风险理程中应树立强化防重赔防灾防损理念通改善社会基础理工作根降低财产身出险率损失程度例1995年1月17日发生日神户震神户市超80死者建筑物倒塌震日政府先3次建筑基准法加修订提高建筑物抗震设计级根提高社会抵御然灾害力1998年3月1日起施行中华民国防震减灾法第三章第17条规定：新建扩建改建建设工程必须达抗震设防求全社会应重视防灾救灾规划减轻灾害发生损失程度抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水电气交通通讯)医院学校等重点工程保险公司应加强保险标风险评估承保重点单位企业房屋厂房库房等定期进行防灾安全检查客户提示风险防患未然降低出险率
6增强民众防灾减灾意识
巨灾遭受损失公民生命安全财产社会团体企业财产受灾群体恰投保体巨灾保险体系健康运行投保体提出相应求：提高公民企事业团体巨灾认识发生然灾害产生严重果增强投保意识投保时应保险
实告知提供保险标相关资料时应提高理水定期进行安全检查加强风险防范意识发生风险时投保应动积极进行恰正确救争取损失降低限度增强全社会民众防灾减灾意识提高全民文化积极引导民众参保意识通种方式力宣传然灾害国民济民生命财产造成危害帮助民众提高风险意识增强防范风险力
量验表明建立政府市场公众合作然灾害保险机制解决然灾害保险需求供足问题政府积极然灾害保险发展创造出利外部环境保险公司通身努力真正然灾害保险市场走良性发展作然灾害产品提供者保险公司社会提供然灾害保险保障时应关注身安全性包括营机构建筑风险评估业员应然灾害程中安全保障措施紧急预案制订完善演承保理赔财务档案理营数保备份必抗灾物资储备应然灾害查勘作业设备配置等等具备更高风险意识应准备方体现保险公司风险理专业价值面然灾害商业保险更社会提供保险服务发挥身应作真正实现保险买赔付赔研究然灾害保险道路面长道路需断征服相信伴着然灾害保险探索断深入然灾害保险会发挥越越影响作
参考文献：
［1］陈立双保险学[M]东南学出版社20051945
［2］2006中国保险市场年报中国金融出版社20078
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［5］赵苑达保险学[M]北京：中国金融出版社2003
［6］马莉巨灾债券巨灾保险风险分散[ J ]广东金融学院学报2008
［7］杨宝华政府巨灾保险体系中角色定位作机制[ J ]海保险2008［8］吴秀君激励减灾洪水保险契约设计[J]武汉学学报工学
版200841(2)5255
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国然灾害保险现状发展
容摘：年国然灾害频繁发生界然灾害保险风险理手段渴越加迫切目前中国然灾害保险制度尚未建立然灾害损失政府社会承担文通分析国然灾害保险现状结合国然灾害保险发展验提出相关建议意够促国保险业更更快发展
关键词：然灾害保险保险体系保险产品
分析国然灾害保险现状首先需明确关然灾害保险名词具体定义解基概念更加针性分析情况提出相关措施
然灾害保险体系基概念：指民生命财产造成特巨破坏损失区域国家济社会产生严重影响然灾害事件里然灾害包括：震海啸特洪水特风暴潮
然灾害保险指发生震飓风海啸洪水等然灾害造成巨财产损失严重员伤亡风险通保险形式分散风险
然灾害保险体系发挥商业保险公司巨灾风险理中作建立政府导市场辅助全社会广泛参层次支柱巨灾保险风险处置体系实现方担风险
国然灾害风险形势严峻
联合国统计数显示20世纪世界方位54次严重然灾害8次发生国国范围潜巨灾威胁全国23国土面积程度受洪水威胁半城市分布震带国然灾害风险发生频繁损失逐年加重现保障体系灾区济补偿民生活恢复低层次范围十年国年灾难带济损失基维持2000亿元左右常年受灾口达2亿次2006年全国农作物受灾面积达41091万公顷年增加59％中绝收面积5409万公顷年增加177％灾死亡3186年增长287％倒塌房屋1933万间年减少331万间直接济损失25281亿元年增加238％1998年特
洪涝灾害第二重灾年2008年疑继2006年重灾年年初场特雨雪冰冻灾害直接造成济损失达15165亿元中国保险监委员会新数字显示目前保险公司支付赔款476亿元保险业积极动赔付赔偿金额尚足损失总额4％低全球均水36％雨雪冰冻灾害短短月5月12日四川汶川发生80级特强震次震新中国建国严重灾难震强度烈度超1976年唐山震受灾面积超10万方公里涉四川甘肃陕西重庆等省市截止5月25日汶川震造成直接济损失已超雪灾仅四川省济损失已超2000亿元甘肃陕西直接济损失分500亿元62亿元截6月2日震已致69019遇难373573受伤18627失踪累计受灾数45552965万2010年举国悲痛舟曲泥石流灾害国28省份遭洪灾造成928死亡134亿受灾5月份江西暴雨玉树震等等受灾区交通电力通讯供水供气等基础设施均受损毁损失惨重断次生灾害发生中国保监会求特事特办保险公司纷纷建立绿色通道第时间处理灾区保险理赔事宜参赔付保险公司寿险公司会震造成身意外进行正常赔付然震数财险险种中属外责企业财产保险家庭财产保险通常震造成损失进行赔付运通融赔付原赔偿金额相巨额损失十分限着国济年高速度增长财富持续积累国种资源断开采震灾害济社会威胁破坏程度断升
二国然灾害保险存问题原分析
（）国然灾害保险存问题
1投保率低保险覆盖面积
国全民素质需逐步提高民众保险认程度没达高度风险防范意识强受济条件限制参保企业较少导致投保率低保险覆盖面积
2保险产品角度
保险业承保种风险然灾害震台风冰雪等特灾害排外规避营风险承担然灾害带损失层层
严格限制予微薄赔付专门针类灾害险种设计寥寥然灾害保险理赔标准显严苛弱化保障功寿险意外险言未震引发保险事列入外责条款赔付情况较财产险家财险企财险产品包含震责少数特约震险合附加险形式出现收费较高针然灾害风险农业保险处断萎缩状态
3然灾害风险效承保力严重足然灾害损失理赔额偏低
国然灾害风险处置现状然灾害风险效承保力严重足商业保险没成然灾害风险补偿重手段重然灾害中保险赔付率低仅少部分灾害事损失够通保险获补偿发生巨灾严重济损失补偿灾救援工作政府财政支持社会捐赠解决公设施困难群体住房恢复重建补偿层次较低救助范围般公众企业财产损失常常听天命巨灾发生概率旦发生损失巨种保险公司根没足够力承担2008年初雨雪冰冻灾害造成直接济损失高达1 111亿元保险业已付赔款约50亿元保险赔款占损失金额45汶川震截6月28日导致四川省直接济损失超10 000亿元民币截7月12日保险公司已赔付保险金386亿元预付保险金116亿元保险赔款仅占损失金额05‰
（二）导致然灾害保险体系难效建立原
1缺乏法律支持
目前国公民然灾害保险意识普遍较弱强制性保险法律制度相薄弱然灾害保险推进程中缺乏法律支持国际然灾害保险成功验确保然灾害保险覆盖面包括美国日等国家区采定程度法律强制性保险制度国目前尚缺乏相应法律法规
2缺乏营技术水
营然灾害保险涉质理气象土木工程等学科专业技术知识技术门槛投入成相较高目前国保险公司培训然灾害保险专业技术投入力度较欠缺保险公司法震风暴洪水冰雪等然灾害造成损失进行相准确衡量握致保险公司法开发
设计出种类丰富然灾害保险产品营然灾害保险业务采取谨慎保守态度
3缺乏相应理制度
直目前国尚未建立应然灾害事保险制度应然灾害风险职机构分散相互间沟通协调存障碍保险公司然灾害风险责没般风险责加区分保险费率厘定未考虑风险事件发生概率损失程度政府然灾害保险保费连保费起征收营业税税然灾害保险理缺乏效政策保障积累制度保险制度未完善仅身偿力根法解决然灾害保险问题
三国外然灾害保险体系概况
（）法国然灾害保险体系
1982年法国颁布The French Nat System建立然灾害保障体系承保范围包括：震洪水火山爆发海啸陷山体滑坡风暴等7类风险通扩展现财产险(包括火险营业中断险机动车辆险等)保单保险责方式保险公司营购买述保险保单投保强制求购买然灾害附加险然灾害险费率政府确定包含财产险保单费率中免赔率公司承保政策决定法律设置限保险公司选择否然灾害风险国保险公司——法国中央信托保险公司(CaisseCentrale de Reassurance简称CCR)分保中央信托保险公司国家预算资助法定赔付然灾害赔付超保险费收入时超部分国家预算支出盈余基金形式积累起分CCR保险责CCR必须接受法律规定行提取准备金安排保险旦中央信托保险公司保险准备金耗剩余责政府承担政府作保险提供终赔付保证
（二）挪威然灾害保险体系
挪威法律规定：山体滑坡洪水暴风雨震火山爆发等5种然风险作财产保险扩展责属强制保险保费附加售出火险保单中然灾害保险赔偿限额实际损失85设置15免赔率配合强制保险实施1980年挪威议会立法建立挪威然灾害基金(Norwegian Natural Perils Pool简称NNPP)营然灾害保险业务保险
公司均NNPP成员单位基金作保险公司间分散然灾害风险导致损失二建立针然灾害风险保险机制三基金成员单位间建立应然灾害导致损失契约基金隶属政府专门委员会理法律规定：然灾害保险责范围损失必须告知基金理委员会委员会根公司火险费率高低市场份额总损失成员公司间分摊次然灾害委员会均会制定统理赔方案保证公司理赔口径致性
（三）墨西哥：巨灾债券
10年间墨西哥直通采市场融资机制保基金灾恢复工作提供资金2006年墨西哥世行技术援助支持成全球第发行巨灾债券权国家2009年10月墨西哥发行29亿美元巨灾债券结果三类特定风险——震太洋飓风(两区)西洋飓风三年期保险巨灾债券吸引投资者关注扩投资者队伍降低保险费率起定帮助作世行官员认墨西哥新兴市场国家示范效应低估国家资市场转移极端天气相关风险便理财务稳定状况
（四）英国：商业运作
英国巨灾保险商业保险公司营政府参中例政府财政洪水保险进行补贴非强制性投保保险市场中选择保险公司进行投保政府切入点通加防洪投入力度兴建洪水防御设施降低洪水风险洪水风险具定保性私保险公司愿意承担洪水风险英国保险市场相发达完善商业保险公司承保巨灾风险责直接保险市场进行分保转移风险责政府巨灾保险保险计划没支持巨灾保险参保率高
（五）日：政企联手
震频发日1966年通震保险法该法律规定商业保险公司政府建立震保险体系灾救助体系特点：助政府救助社会救助辅呈现出完整灾应机制参加震保险保险公司风险分散社会救助政府直接救助构成日抗灾四道防线
巨灾保险风险控制方面日创造种政府民间保险公司分担二级保险模式家庭财产震保险业务先民间保险公司承保然全部分日保险公司参股成立震保险公司该公司留部分外保险公司承保财产保险市场份额回分保险公司超出保险公司直接承保限额部分国家承担终赔偿责
四国然灾害保险发展验国然灾害保险鉴
（）建立政府导然灾害风险理体系
充分吸收国外然灾害保险发展验基础结合国前社会济发展实际认国应建立商业化运作基础完善法律法规体系保障政府政策支持重推动力强制性然灾害保险制度程中方面容忽视：
1加快然灾害保险立法工作切实推进相关制度建设根国然灾害保险市场需求然灾害分布发生情况然灾害保险发展历史验时考虑宏观济实力区济发展状况吸收鉴国外然灾害保险法律制度益验基础加快农业然灾害保险立法步伐建立中国特色农业然灾害保险法律制度
2应建立巨灾保险保险体系
保险具履行社会理职够发挥全球分散风险制度技术优势保险作保险保险国家保险业发展水标志利保险扩巨灾保险计划承保力保险基功保险公司出控制损失稳定业务营扩承保力增加业务量利改善营需形成种保险机制积极培育发展国保险公司力培育专业保险纪公司活跃保险市场时应进步开放国保险市场引进资金实力雄厚业务技术精湛营验丰富国际知名保险公司组织构建商业保险国家保险相结合层级震风险分担机制种分担机制包括国保险业承保震风险商业保险公司分保国外商业保险公司作保险体超保险公司承保力部分政府理震风险基金提供保险
3合理定位政府角色充分发挥政府推动政策支持作鉴国外验合理定位政府角色关重国际验国家政府直接间接介入
然灾害保险市场国政府作重承保体支持作更应体现方面：做公品提供工作部分农业然灾害风险洪水震等实行强制性保险政府充保险商业保险公司具体承保建立公布然灾害风险景气指数指导保险公司科学承保利国家财税优惠政策鼓励农户投保等
4引入然灾害风险债券
然灾害风险债券称然风险债券保险连结型债券高收益债券然灾害风险证券化保险公司风险转移资市场达风险分散目保险公司通设立特殊目保险公司(SPR)发行然灾害债券然灾害债券发行未债券金债息否偿完全触发事件否发生债券偿附条件般债券合中规定果约定期限发生触发债券持损失部分全部金利息收入作发行债券保险公司获笔相应资金作保险理赔基础果期限没发生触发事件保险公司返投资者全部金外支付较高投资回报作资金承担保险风险补偿
美国保险业成功实践证明保险业够然灾害风险转移资市场中保险公司力承保然灾害风险时资市场众投资者提供新投资品预见着全球济体化发展保险市场资市场进步融合然灾害风险证券化潜进步释放达限度降低成目具体说保险公司专门负责承保然灾害风险风险损失程度划分类然投资银行类然灾害风险证券化组成产品投放资市场完全市场中投资者承担风险样会范围分散风险
5开展国际交流合作增强保险技术支撑
国发展然灾害保险需相关保险技术作支撑合理制定然灾害保险费率国外然灾害保险衍生品发展演变公正客观然灾害损失指数成开发出标准化然灾害保险产品数理基础目前没足够历史数缺乏足够精算情况想精确制定国然灾害保险费率较困难震保险震精算技术限保险公司费率
制定权限够法风险较高震险种制定执行合理费率数财险公司没列入承保基责范围方面需相关机构调查搜集全国种然灾害发生频率密度历年财产损失分布情况建立种然灾害然灾害数库方面需开展国际交流合作学国外先进产品开发技术理验引入专业保险公司参国然灾害保险体系建设中震模型理公司农业保险公司保险纪公司等（二）商业然灾害保险产品设计风险理控制策略
1开发附加险产品
面然灾害唤起风险意识保险需求保险公司应研究开发适销路产品扩商业保险覆盖面扩承保面分散风险提高保险深度密度行业持续发展极重例涉面广家财险通险基础扩展震责附加险方式予承保震附加险保险金额险财产保险金额定例确定附加险承保责厘定费率基险基础部存风险子间关联性定价设计程中应特予注意
2制定包含然灾害保险产品标准
目前车险家财险般震列外责企业财产险需扩展震附加条款身意外伤害险保险责般包含震责关震风险保险责责免类产品中规相需行业根惯例制订类产品行业规范类产品含震责类通附加险形式扩展承保类震免责等等建议保险行业协会牵头财产保险16类产品制定产品规包括条款中然灾害相关原生灾害次生灾害衍生灾害释义尤责免中重款项应统制定行业规范避免理赔时保险保险双方发生认识理解偏差产生纠纷损害保险事双方合法权益保险关系时应加产品差异性社会宣传力度免投保保险产品产生认识误区便投保时作出合适选择出险时损失否属保险责作出初步甄利提高保险交易效率外需然灾害风险制订行业纯损失费率保险产品定价重纯损失率厘定震保险尚科学精算基础加震发生
频率低烈度高损失取决建筑物抗震强度震发生季节时间段消防等诸素影响损失预测难度高种震灾害确定性导致难常规统计方法确定保险费率合理厘定震风险损失率带困难常规险种核心问题费率客观合理震保险核心问题基金积累程度墨西哥质结构全国划分7保险区保险区投保建筑划分6等级样42基保费率范围0020533种修正系数修正范围075～130间保险公司求保险公司年少提供两次相关震资讯时修正保险费率日震保险公司相关研究机构通日震发生规律震害特征分析研究日震危险作评价根震危险性日划分4等级等级确定基费率震风险发生频率损失程度等数值普通灾害意外事容易获作出效统计分析假设灾害损失数资源采集挖掘开发应震保险产品开发关键保险行业应加强国家震局中央气象台等专业机构建立技术合作类然灾害历史数阶段灾害活动趋势分析然灾害次生灾害衍生灾害损失开展评估解灾害风险发生频率烈度厘定保险费率提供数
3考虑然灾害产品服务特殊性
然灾害保险产品常规商业保险产品产品设计程中应考虑然灾害发生时特殊情形理赔阶段保险义务等作出具特殊情形操作条款规定便保险公司然灾害理赔特殊作业流程相匹配例索赔时保险合法提供问题预付赔款规定否保险公司认定医院救治等等产品开发设计阶段考虑保险受益然灾害发生够快速救治快速理赔服务合规定家财险中设计房屋毁坏安置居日补贴费产品设计更加性化
4加强然灾害产品销售理
中华民国保险法(简称保险法)第四章第99条规定：营财产保险业务保险公司年留保险费超实资金加公积金总四倍保险法第四章第100条规定：保险公司危险单位次保险事造成损失范围承担责超实资金
加公积金总百分十超部分应办理保险果实际操作中定产品保障范围费率浮动范围操作前期产品设计阶段风险控制形虚设低费率分保受影响积聚高然灾害风险承保公司行业造成威胁时关然灾害风险保险法第四章第101条规定：保险公司危险单位计算办法然灾害风险安排计划应报保险监督理机构核准保险公司应根保险相关法规身偿付力出发优化业务结构程中调整产品结构风险结构确定年度风险理政策确定包括然灾害类风险容忍度进落实产品策略销售策略核保政策中时应专业然灾害风险咨询公司合作引入震然灾害模型模拟测算风险等级导致损失科学应保技术锁定身然灾害损失保证整体营稳定性形成连续风险控链确保总体营风险处控制状态
5加强然灾害防灾防损
震风险理程中应树立强化防重赔防灾防损理念通改善社会基础理工作根降低财产身出险率损失程度例1995年1月17日发生日神户震神户市超80死者建筑物倒塌震日政府先3次建筑基准法加修订提高建筑物抗震设计级根提高社会抵御然灾害力1998年3月1日起施行中华民国防震减灾法第三章第17条规定：新建扩建改建建设工程必须达抗震设防求全社会应重视防灾救灾规划减轻灾害发生损失程度抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水电气交通通讯)医院学校等重点工程保险公司应加强保险标风险评估承保重点单位企业房屋厂房库房等定期进行防灾安全检查客户提示风险防患未然降低出险率
6增强民众防灾减灾意识
巨灾遭受损失公民生命安全财产社会团体企业财产受灾群体恰投保体巨灾保险体系健康运行投保体提出相应求：提高公民企事业团体巨灾认识发生然灾害产生严重果增强投保意识投保时应保险
实告知提供保险标相关资料时应提高理水定期进行安全检查加强风险防范意识发生风险时投保应动积极进行恰正确救争取损失降低限度增强全社会民众防灾减灾意识提高全民文化积极引导民众参保意识通种方式力宣传然灾害国民济民生命财产造成危害帮助民众提高风险意识增强防范风险力
量验表明建立政府市场公众合作然灾害保险机制解决然灾害保险需求供足问题政府积极然灾害保险发展创造出利外部环境保险公司通身努力真正然灾害保险市场走良性发展作然灾害产品提供者保险公司社会提供然灾害保险保障时应关注身安全性包括营机构建筑风险评估业员应然灾害程中安全保障措施紧急预案制订完善演承保理赔财务档案理营数保备份必抗灾物资储备应然灾害查勘作业设备配置等等具备更高风险意识应准备方体现保险公司风险理专业价值面然灾害商业保险更社会提供保险服务发挥身应作真正实现保险买赔付赔研究然灾害保险道路面长道路需断征服相信伴着然灾害保险探索断深入然灾害保险会发挥越越影响作
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版200841(2)5255
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